생활에 유익한 금융상품 내집마련의 필수 ! 주택관련 금융상품 영남대 경영대학원 88 기 농협은행㈜ 과장 김미애

목 차 1. 주택관련 예금상품 * 주택청약종합저축 2. 주택관련 대출상품 * 생애최초주택구입자금대출 *U – 보금자리론 * 모기지론 3. 생활에 유익한 주택관련 세제혜택

1. 주택관련 예금상품 - 주택청약종합저축 가입대상 ► 개인, 외국인 거주자 미성년자, 주택소유자, 세대원도 가입 가능 주택청약종합저축, 청약저축, 청약예금, 청약부금 중 전 금융기관 1 인 1 계좌 가입방법 ► 농협, 우리, 신한, 국민, 하나, 기업은행에서 가입가능 월저축금 ► 잔액이 1,500 만원 미만인 경우 : 1,500 만원에 도달할 때까지 일시 예치 가능 ► 잔액이 1,500 만원 이상인 경우 : 매월 약정납입일에 2 만원 ~50 만원 내에서 5 천원단위로 자유롭게 적립 ► 선납회차 : 정상 납입회차에 추가하여 최고 24 회까지 선납 가능 대한민국 국민 누구든 통장 하나로 내집마련 의 꿈을 이룹니다.

이 율 ► 가입일로부터 해지일까지의 저축기간에 따라 적용 * 원금 및 이자는 해지 시 일시지급 1 개월이내 1 개월 초과 1 년 미만 1 년 이상 2 년 미만 2 년이상 무이자 2%2.5%3.3% 저축기간 ► 가입일로부터 입주자로 선정된 날까지 가입서류 ► 실명확인증표 ( 가족이 대리 가입하는 경우 가족관계확인서, 대리인 실명확인증 ► 외국인 거주자 ( 화교포함 ) 는 외국인 등록증

소득공제 ► 세법에서 정하는 무주택 세대주인 근로자 ( 일용근로자 제외 ) 로서 영업점에 무주택확인서 ( 영업점 비치 ) 와 주민등록등본을 제출한분에 한하여 서류를 제출 한 과세연도 납입금액부터 소득공제 가능 ► 한도 : 해당 과세연도 납입금액 ( 연 120 만원 한도 ) 의 40% 공제 ► 추징 : 가입 후 5 년 이내에 중도해지 하거나 국민주택규모 ( 전용면적 85 ㎡ ) 를 초과하는 주택에 당첨된 경우에는 납입금액 ( 연 120 만원 한도 ) 누계액 6% 추징 연 120 만원 한도의 40%

청약제도 청약자격 ► 최초 입주자모집공고일 현재 당해 주택건설지역 ( 시. 도 ) 에 거주하는 만 20 세 이상인 분 * 20 세 미만으로 부양가족이 있는 세대주 포함 ► 청약자격 발생기준일은 최초 입주자모집공고일 현재 기준이며 자세한 사항 주택공급에 관한 규칙에 따름 국민주택 청약순위 ►1 순위 : 2 년경과된 계좌로서 매월 약정납입일에 월저축금을 24 회 이상 납입한 분 ►2 순위 : 6 개월이 경과된 계좌로서 매월 약정납입일에 월저축금을 6 회이상 납 입한 분 * 1 세대 1 주택 기준으로 무주택세대주에게 공급

주택면적 선택 ► 납입인정금액 총액 범위내에서 원하는 면적구간을 청약 전까지 선택 지역별예치금액 ( 단위 : 만원 ) 주거전용면적 85 ㎡ 102 ㎡이하 102 ㎡초과 135 ㎡이하 135 ㎡ 초과 서울. 부산 ,0001,500 기타광역시 ,000 기타시. 군 ► 변경시기 : 최초 주택형 선택 또는 직전 변경 후 2 년 경과 후 ( 변경은 은행 )

청약 접수방법 청약 접수처 ► ( 금융결제원 청약 사이트 ) 사전준비사항 ► 공인인증서 이용가능 서비스 ►1.2 순위 청약 및 순위확인서 발급 : 청약상품에 가입한 1.2 순위 고객 ►3 순위 및 오피스텔 등 청약 : 요구불 계좌에 청약신청금 이상 보유한 고객 ► 주택면적선택 : 주택청약종합저축 최초 면적 선택 * 납입인정금액이 지역별 예치금액에 도달시

2. 주택관련 대출상품 - 생애최초주택자금대출 대상 주택 ► 전용면적 85 ㎡ 이하인 순수주택 ( 아파트 기준 실평수 약 34 평형 이하 ) ► 주택가격 6 억원 이하 대상자 ► 세대원 전부 생애 첫 주택구입 ► 대출신청일 현재 세대원 전원 무주택자인 20 세이상 세대주 또는 배우자 * 주민등록상 30 세 미만 단독세대주는 대출불가 대출한도 ► 최고 2 억원까지

대출신청시기 ► 소유권등기 이전신청 또는 등기일자 기준 3 개월 이내 대출금리 * 우대금리 - 3 자녀 이상 ( 0.5%), 다문화, 장애인가구 (0.2%) 할인 부부합산연소득 0 10 년 (1 년거치 ) 15 년 (1, 3 년거치 ) 20 년 (1,3 년거치 ) 30 년 (5 년거치 ) 2000 만원 이하 2.6%2.7%2.8%2.9% 2000 초과 ~ 4000 이하 2.8%2.9%3%3.1% 4000 초과 ~ 3.1%3.2%3.3%3.4% ► 30 년은 만 20 세이상 만 45 세이하만 가능

2. 주택관련 대출상품 – U - 보금자리론 창구방문 없이 어디서나 (Ubiquitous) 인터넷 신청이 가능한 국내유일의 주택담보 대출 ! 우대형 I 우대형 II 신청대상 부부합산 연소득 2 천 5 백만원 이하인 무주택자 ( 미혼인 경우 개별소득 인정 ) 대출 신청일 현재 만 19 세 이상인자 가구 ( 부부 ) 별 이용 1 회만 가능 부부합산 연소득 2 천 5 백만원 초과 ~5 천만원 이하인 무주택자 ( 미혼인 경우 개별소득 인정 ) 대출 신청일 현재 만 19 세 이상인자 가구 ( 부부 ) 별 이용 1 회만 가능 대상주택 공부상 주택 단, 주택가격 3 억원 초과주택 주택면적 85 ㎡초과주택 제외 공부상 주택 단, 주택가격 6 억원 초과주택 주택면적 85 ㎡초과주택 제외 대출한도 주택담보가치의 최대 70% 까지 최대금액 1 억원, 다자녀가구의 경우 1 억 5 천만원 주택담보가치의 최대 70% 까지 대출기간 10 년, 15 년, 20 년 * 만 70 세 이상인 경우 대출만기 10 년, 15 년만 선 택 가능 10 년, 15 년, 20 년, 30 년 * 만 70 세 이상인 경우 대출만기 10 년, 15 년만 선택 가 능 상품비교표

상환방법 ► 매월 원리금 균등분할상환 ► 체감식 ( 원금균등 ) 분할상환 ► 체증식분활상환 (u- 보금자리론만 가능 ) ► 거치기간 최대 2 년 설정 가능 ► 조기 ( 중도 ) 상환수수료 최대 3 년 2. 주택관련 대출상품 – U - 보금자리론

금리비교 ( 고정금리 ) 상품별 / 만기 10 년 15 년 20 년 30 년 우대형 ( 현재무주 택자, 구입 주택 전용 면적 85 ㎡ 이하 ) 주택가격 3 억원이하 ( 대출한도 1 억원 ) 우대형 I 부부합산 연 소득 1,600 만 원 이하 ,600 만원 초 과 ~ 2 천만원 이하 천만원 초과 ~2 천 5 백만원 이하 주택가격 3 억원이하 ( 대출한도 1 억원 ) 우대형 II 2 천 5 백만원 초과 ~ 5 천만원 이하 ( 연 %)

금리우대 혜택 ► 부부합산소득에 따라 0.5% ~ 1% 금리우대혜택 중단사유 ► 대출실행 후 매 5 년 /10 년 /15 년 경과 후 소득을 재확인한 결과 각각 3 천 5 백만원, 4 천 5 백만원, 5 천 5 백만원을 초과하는 것으로 확인되는 경우 ► 타인에게 대출을 양도하게 되는 경우 ► 대출실행 후 추가로 주택을 구입한 경우 무주택자확인 ► 대출 취급 전 / 후로 국토해양부 국토정보시스템으로 확인 (7~14 일정도 소요 )

2. 주택관련 대출상품 - 채움고정모기지론 모기지론이란 ? ► 부동산을 담보로 주택저당증권 (MBS:Mortgage Backed Securities) 을 발행하여 장기주 택자금을 대출해 주는 제도 상품특징 ► 시중금리 변동해도 금리약정방식에 따라 일정시점까지 대출금리가 변동되지 않고 금리 를 고정시킬 수 있는 상품 대상 ► 주택을 담보로 제공하고 대출을 받고자 하는 자 (NH 농협은행 상품 )

대상주택 ► 아파트 ( 주상복합 포함 ), 단독주택, 다가구주택, 연립주택 ( 빌라포함 ), 다세대주택 대출한도 ► 주택평가금액의 최대 60% 이내 * 모기지신용보험 (MCI) 가입 시 소액임차보증금 공제액 만큼 대출한도 확대 대출금리 ► 고정형 : 대출기간 (3 년 ~ 15 년 ) 차등적용 ( 최저 4.2 ~ 4.5%) ► 혼합형 : ( 고정 + 변동금리 ) 고정금리 적용 기간변동금리 적용기간 3 년고정 약정 : 최저 4.1% 고정금리 적용기간 종료후부터 6 개월 단위로 변동 금리 적용 cofix 금리 5 년고정 약정 : 최저 4.3%

구분대출기간상환방법 고정형 3 년이상 15 년이내 ( 거치기간 둘 수 없음 ) 원 ( 리 ) 금균등할 부상환 혼합형 3 년초과 33 년 이내 ( 거치기간은 1/3 이내에서 최장 10 년이내 가능 ) 대출기간 및 상환방법 중도상환수수료 ► 대출잔여기간에 따라 중도상환금액의 1.4%

3. 주택관련 세제혜택 이렇게 ! 주택자금대출시 근로소득자의 연말정산시 소득공제 가능 자격을 이렇게 !! ► 주택을 소유하지 않은 세대의 세대주 ► 국민주택규모 ( 전용면적 85 ㎡ 이하 ) ► 기준시가가 3 억원 이하인 주택 ► 소유권이전등기일로 3 개월 이내에 대출 취급 ( 단, 기존 대출의 대환 시에는 기 존 대출일자 기준 ) ► 대출기간 15 년 이상 이에 해당시에는 납부이자에 대해 최대 1,500 만원까지 소득공제 가능 * 실제 소득공제 대상인지의 여부는 국세청의 최종 유권해석을 받으시기 바랍니 다. ( 국세청 민원상담 전화 : ☎ 126 ) ► 대 출► 대 출

3. 주택관련 세제혜택 이렇게 ! - 부동산취득 ►2013 년 까지 생애최초주택자금대출 관련 주택취득은 취득세 전면 면제 !! ► 부동산취득세가 영구적으로 인하되는 방안이 구체적인 의견조율에 들어 갔다고 합니다. ( 8 월말까지 구체적으로 조율 후 9 월 정기국회에서 입법될 예정 )

► 소득공제 ► 세법에서 정하는 무주택 세대주인 근로자 ( 일용근로자 제외 ) 로서 영업점에 무주택확인서 ( 영업점 비치 ) 와 주민등록등본을 제출한분에 한하여 서류를 제 출 한 과세연도 납입금액부터 소득공제 가능 ► 한도 : 해당 과세연도 납입금액 ( 연 120 만원 한도 ) 의 40% 공제 ► 추징 : 가입 후 5 년 이내에 중도해지 하거나 국민주택규모 ( 전용면적 85 ㎡ ) 를 초과하는 주택에 당첨된 경우에는 납입금액 ( 연 120 만원 한도 ) 누계액 6% 추징 ► 연 120 만원 한도의 40% 3. 주택관련 세제혜택 이렇게 ! - 주택청약저축

“ 여호와께서 주시는 복은 사람을 부하게 하고 근심을 겸하여 주지 아니하시느니라.” ( 잠언 10:22) 근심하는 부자가 아니라 복된 부자가 되시는 여러분이 되시길 기도합니다