전자지불서비스 개요 및 현황 * 국내 적용 사례를 중심으로 * 중소기업진흥공단 전자상거래지원센터

목 차 전자상거래의 개요 전자지불시스템의 개요와 현황 전자지불서비스의 유형 전자지불 서비스 업체 국내현황 참고자료

전자상거래 개요 전자상거래 구성요소 Customer Delivery Order Network Security Merchant [물류/유통] Network [비대면 거래] Order Security 暗號化 認證서비스(Certificate Authority) Network 기술 정보보호 편리한 결제시스템 Merchant Payment “인터넷 쇼핑몰+대금결제+택배서비스+보안/인증서비스”가 통합된 Total Solution 수요 증대

Off-Line On-Line(인터넷) 상거래 전자 상거래 지 불 카드 전 자 지 불 카드 현금 전자화폐 수표 전자수표 계좌이체 인터넷계좌이체

Open Network or Closed Network 전자 지불 개요 전자지불의 개요 廣義 : 전자적 매체를 통하여 지급 결제 기능을 수행하는 모든 지불 수단 전자적인 방식으로 지불 (화폐, 수표 등의 장표 결제수단과 구분 ) 실물 거래 및 전자상거래 시 사용 : 신용카드 단말기, PC 뱅킹, 직불카드 등 포함 주요 지불 수단 : 신용 카드 , 계좌이체(직불) 카드, 선불카드 등 狹義 : 전자 상거래 시 지급 결제 기능을 수행하는 모든 지불수단 네트워크를 통해 전자적인(비대면) 방식으로 주문을 체결하고 대금을 지불하는 수단 기존 지불방식 및 전자상거래 用 지불방식 구분 인증 및 공개키 암호화 등 요소 기반 기술 필요 지불 중계 구매자 판매자 금융기관 Open Network[비대면 상거래] Open Network or Closed Network

Mondex, A-Cash, Visa Cash등 전자 지불 유형(B2C 위주) 신용카드 인터넷 계좌이체 계좌이체 인터넷 뱅킹 S/W(Wallet)에 전자화폐 저장 사이버패스, 이코인등 네트워크형 화폐 전자화폐 IC Card Chip에 전자화폐 저장 Mondex, A-Cash, Visa Cash등 IC카드형 화폐 기타 ID Pay, 핸드폰 결제, ARS 결제등

인터넷 지불 처리 과정 상품선택/주문/결제 고객 사이버 상점 Payment Gateway 지불승인요청/ 승인/입금요청 인터넷 망 상점 거래구좌 고객 거래구좌 실시간 조회 인터넷 지불 서비스는 전자지불 서버를 이용하여 인터넷망과 기존 금융망을 연결한 금융 결제서비스로 Cybershop의 다양한 지불결제가 실시간으로 처리되어 편리하고 신속한 주문이 가능하다. 금융기관 연계 Network 카드결제 상품대금입금 카드번호조회/승인 입금요청/결과 은행 & 카드사 금융망 상품대금입금

지불 게이트웨이 기술 개념 고객 PC GPS 택배업체 상점 서버 Browser SSL XML EDI 물류창고 먼저 이러한 지불시스템을 이용하여 상품을 판매하는 인터넷 상점에서 구매자가 상품을 구입하는 시나리오를 살펴보면 다음과 같다. 구매자는 인터넷 상점에 연결하여 상품을 구경하고, 사고자하는 상품에 대해 주문을 한다. (1) 그러면 판매자는 대금 지불을 요구하고, 구매자는 신용카드 번호 등을 판매자에게 전송하여 대금 결재를 시작한다. (2) 이 때 판매자는 사용자가 제시한 신용카드 정보를 지불브로커에게 조회해 줄 것을 요청한다. 그러면 지불브로커는 신용카드 회사에 신용카드 정보를 조회하고 판매자에게 응답한다. (3) 이 응답의 결과에 따라 상품에 대한 영수증을 발급해주고(2), 사용자에게 상품을 배달해주게 된다. (4) 신용카드 회사는 판매자에게 현금을 지급하고, 이 후에 은행 지로 등을 이용하여 신용카드를 사용한 사람에게 결재해 줄 것을 요청하게 된다. 이와 같은 환경에서 지불브로커 시스템은 사용자의 신용카드 번호를 인터넷 상점이 몰래 이용한다거나 제3자가 도청하는 것을 방지해야 하며, 사용자가 작성한 주문서를 인터넷 상점에서 수정하여 지불 처리를 요구하지 못하도록 해야 한다. 또한 구매자는 판매자를 직접 보면서 상품을 구입하는 것이 아니기 때문에 대금을 지불하고도 물건을 받지 못하는 것과 같은 인터넷 상점에 의한 사기가 발생할 소지가 있는데, 구매자와 판매자 사이에 지불브로커를 두고 거래함으로써 이와 같은 문제점을 해결하도록 하고 있다. Digital Contents Http/CGI etc Security(SSL etc) Payment Gateway ERP/SCM CRM KML etc. Security Network 생산업체

지불 서비스의 기본적인 내용 은행 & 카드사 Payment Gateway 전자지갑을 이용한 개인 정보의 완벽한 보호 (개인 PC와 PG 서버와의 128Bit 암호화) 신속한 지불 서비스 비용절감 (금융수수료/운영수수료 등) 자사에 적합한 지불 서비스 선택 가능 지불 서비스의 기본적인 내용으로는 Payment Gateway Server를 통한 지불서비스 이용시 고객에게 다양한 서비스 제공이 가능해야 하며, 사이버 쇼핑몰 운영 비용을 최소화 할 수 있는 형태로 제공되어야 한다. 운영 수수료 지급 고객 PC 상점 서버 신뢰도 향상 지불 방법의 다양한 선택 국내 모든 신용 카드 사용 가능

전자지불서비스 유형 전자지불서비스 제공 형태 사용자 사용자 사용자 전자지불서비스 유형 서비스 종류 쇼핑몰 결제처리 대행서비스 신용카드 쇼핑몰 카드 가맹점 결제처리 대행서비스 신용카드 계좌이체 사용자 계좌이체 소액결제시스템 결제 대행서비스 쇼핑몰 카드 비가맹점 빌 링 대 행 사용자 소액결제 결제처리 대행 : 기업이 신용카드사별 선 가맹점계약 필요 결제대행 서비스 : 신용카드사와의 개별 계약 불필요 마일리지 서비스 업체(판매자)와 사용자(구매자)간의 상품 및 서비스의 판매 대금결제를 위한 신용카드 , 계좌이체, 소액결제 서비스 제공 필요시, 정기과금 및 종략제의 서비스 이용료 빌링대행서비스 제공

전자지불서비스 유형별 비교 전자지불서비스 (개별 신용카드가맹점 대상 서비스) 결제대행 서비스 (전자지불서비스의 부가서비스) 서비스 내용 : 각 카드사별로 가맹점(수기전표,EDI특약)계약 체결, PG업체는은 결제Data처리만 담당 장 점 : . 각 금융기관과 직접 계약을 처리함에 따른 결제처리 방법의 선택 편의 . 금융기관과 직접 자금정산 처리에 따른 조기 자금회전 및 관련 수수료 비용 절감 단 점 : . 각 카드사별 계약체결에 따른 업무처리의 복잡화 (최소 5대카드사별 수수료 및 자금정산관련 별도 협의필요) . 카드거래 (매입, 승인취소 등) 처리를 위한 전담 인력 필요 . 독자시스템 구축 및 관리에 따른 초기 투자 비용 증가 결제대행 서비스 (전자지불서비스의 부가서비스) 서비스 내용 : PG업체와 결제대행 일괄계약체결, 기존 PG사 보유가맹점 이용하여 결제/정산 처리 장 점 : . PG업체와 일괄계약을 체결함에 따른 카드관련 실무처리의 간소화 . 카드거래 (승인(취소),매입(취소),클레임)에 대해 데이콤 일괄대행처리로 인한 전담 인력 절감 . PG업체의 가맹점을 이용함에 따른 카드수수료 절감 효과 (전체비용 절감효과) 단 점 : . 결제처리 및 요금에 대해 각 금융기관별 직접적인 협상력 없슴

대금결제 처리 화면 예시 신용카드 전자지불서비스(국문) (본인확인 기능-주민등록번호 뒤 7자리, 카드비밀번호 앞 2자리 인증)

신용카드 전자지불서비스(영문)

신용카드 전자지불서비스(일어)

계좌이체 전자지불서비스(출금이체 방식)

기업지원시스템 사례 서비스login / PassWord 변경 / 상점정보 변경 - 거래현황보기 - 승인결과보기 / 승인취소 요청 / 승인취소 결과 조회 - 매입요청 / 매입요청 결과 조회 - 매입취소 요청 / 매입취소 결과 조회 - 세금계산서 내역 보기 - 계좌이체 관리 / 정산자료 조회 Merchant ID/ PassWord

※ 정확한 매출근거 데이터가 존재하지 않으므로, 월별 카드사 발생매출 근거로 산정 전자지불 서비스 업체 국내현황 국내 현황 현재 국내에 40여개 전자지불 서비스 업체 존재 이중 데이콤, 이니시스, KCP, KS-NET이 4강구도 형성 기존 On-Line 전자지불시장의 업체난립으로 인한, 과당경쟁으로 해외시장 및 Off-Line시장으로 눈을 돌리고 있음 또한 정부에서도, 전자지불업체를 준 금융기관으로 인정하면서,감독을 강화 하고 있는 입장임(전자금융거래법 제정예정) 1. 주요 서비스업체 월처리 거래금액 현황 및 특징 특징 전자지불시장은 e-Biz사업이 성장함에 따라,2000년 이후로 매년 전년대비 200% 이상의 성장율을 보 이고 있음. 하지만 업체들의 과당경쟁으로 인하여, 전자지불 서비스 업체의 수익률은 하락하고 있음 ※ 정확한 매출근거 데이터가 존재하지 않으므로, 월별 카드사 발생매출 근거로 산정

전자지불 서비스 업체 국내현황 2. 전자지불 서비스 업체 해외 시장 진출 시도 . 일본 전자지불 시장 진출 : 페이게이트 . 중국, 동남아 전자지불 시장진출 : TGCorp

전자지불 서비스 업체 국내현황 3. 전자금융거래법 제정으로 인한 정부 감독 강화 . 기존에는 전자지불서비스업체에 대한 금융감독원이나 정부의 직접적인 감독이 있지 안았고, 또한 성격자체도 애매모호했음 . 금번 11월에 시행될 전자금융거래법에 의거하여,신용카드결제 대행(P/G) 업체를 전자금융업자로, 이를 일부 대행하거나 보조하는 전자금융보조업 자,중개결제시스템 운영자 등으로 나누고 . 금융기관이나 전자금융업자가 전자금융보조업자란 계약을 체결시 금융 감독원에 보고하도록 고지하였음

전자지불 서비스 업체 국내현황 . 전자금융업자의 인가 및 등록요건 : 1)일정규모 이상의 자본금 또는 자기자본을 보유하고 있어야 하며, 부채비율 등 재무건전성 기준을 준수해야함 2)또한 인가 등록 취소 말소 후 3년이 지나지 않은 자, 정리절차에 있는 회사 및 대주주, 최근 3년간 금융관계 법률을 위반해 벌금형 이상의 처 벌을 받은 자는 전자금융업자로 등록할 수 없다. . 전자화폐 발급할수 있는 조건은 금감위에서 인가받은 전자금융업자만 가능하고,이러한 전자화폐 발행자는 금융통화위원회가 정하는 바에 따라 지급준비금을 한국은행에 예치하도록 하고 있다.

시스템 구성도 (참고자료) [2000년 1월 현재]

전자지불의 유형 비교(참고자료) 지불 시스템 설 명 비 고 분 류 전자상거래용 전자지불 기존 지불 방식 현 금 지불 브 로커 설 명 비 고 분 류 신용카드 무통장입금 PC Banking 기존 지불 수단을 인터넷 상거래에 적용 점차, 정보 보호를 위한 암호화 실시 본인 인증 방법이 없음 과도기적 방법 현재 보편적으로 사용되는 방법 전자상거래시 문제점 내포 기존 지불 방식 Cyber Cash-CyberCoin DigiCash - e-cash 현금과 동일한 효력(전자현금) 은행에서 일정 금액 인출 후, 사용 S/W에 정보 저장 Network형 화폐 현 금 전자상거래용 전자지불 지불 브 로커 현금이나 신용카드 대신 수표발행 대금결제 미 캘리포니아 대학/카네기멜론 대학 PCMCIA카드 이용 전자서명 수 표 CyberCash First Virtual SET Client Wallet S/W 방식 회원등록 후, email을 활용한 거래 확인 Secure Electonic Transaction/Visa & Master 신용카드 SFNB - Quick Pay Intuit-Quicken Security First Netwok Bank 개인금전관리 소프트웨어와 결합된 EFT 계좌이체 전자화폐 IC 카드 형 [스마트카드] Mondex Visa cash IC 카드에 인증서,전자 화폐 가치 저장 현물거래 및 네트워크상의 대금결제 지원 IC 카드 칩 內 화폐 가치 보관