1 에너지관리공단 재 테 크 서춘수 조흥은행 팀장 2 자산 3 분법 유가증권부동산 예금 주식 : 채권비율 = 50 : 50 전통적인 자산포트폴리오.

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1 1 에너지관리공단 재 테 크 서춘수 조흥은행 팀장 (seosoo@chb.co.kr)

2 2 자산 3 분법 유가증권부동산 예금 주식 : 채권비율 = 50 : 50 전통적인 자산포트폴리오

3 3 60.319.95.65.88.4 한 국한 국 미 국미 국 예금보험 / 연금수익증권주식채권 / 기타 한국 미국 일본의 금융자산 비중 비교 (% ) 13.929.712.330.813.4 일 본일 본 56.229.12.15.96.7

4 4 2000 년 재테크 수단별 수익률 * 연초대비 12 월말 38.5% 주식형펀드 6. 7 MMF 9.9 채권형 편드 10.3 하이일드 펀드 4%4% 금 7.8 정기예금 5.5 아파트 20.6 국채 1 종

5 5 2001 년 재테크 수단별 수익률 7.5 국채 25.4 코스닥 27.6 종합 주가 지수 8.7 회사채 4.8 정기예금 아파트 ( 목동 ) 30-40

6 6 2002 년 재테크 수단별 수익률 23.4 17.3 APT 목동 소형 19.4 34.8% 서울지역 목동 APT ( 대형 ) 종합주가 지수 0.7 4.1 예금 목동 APT ( 중형 )) 채권 AA 등급 (3 년만기 ) 코스닥 39.4

7 7 2003 년 재테크 수단별 수익률 5.5 채권 13.7 29.2% 주식형 펀 드 4.4 예금 서울아파트 ( 대형 ) ( 중형 ) ( 소형 ) 18.0 15.0 6.6 금

8 8 최근 부동산 가격 흐름

9 9 전국 주택가격 (%) 2.0 -12.4 3.4 0.4 9.9 16.4 5.7 0.2 97 98992000 2001200220032004

10 10 아파트 평당 분양가 ( 서울지역 ) 단위 : 만원 637 694 749 829 955 1245 1305 98 년 99 00 01 02 03 04 9% 상승률 7.9 10.5 15.2 30.3 4.8 내집마련정보사

11 11 155 % 2 억 7500 만 6억6억 송파 잠실 주공 5(34 평 ) 163 % 2 억 4000 만 6억6억 강남 대치 은마 (31 평 ) 168 % 2 억 3500 만 6 억 3000 만 양천 목동 신시가지 1(35 평 ) 95 % 3 억 1000 만 6억6억 용산 이촌 강촌 (33 평 ) 서울 시내 ( 최근 3 년 )

12 12 59 % 1 억 4500 만 2 억 3000 만 노원 상계 주공 3(33 평 ) 서울 시내 ( 최근 3 년 ) 67 % 1 억 2000 만 2억2억 도봉 한신 (31 평 ) 67 % 1 억 5000 만 2 억 5000 만 강서 방화 신동아 (32 평 ) 25 % 2 억 5500 만 3 억 2000 만 성북 동소문 한신휴 (32 평 )

13 13 6.45 % 799 평촌 5 개 신도시 ( 평당 매매가 / 최근 1 년간 상승률 ) 13.98 % 766 일산 29.99 % 1206 만원 분당 15.01 % 691 중동 598 산본 0.2 2003.5 월 - 2004. 5 월 기준 1162 만원 서울 13.8

14 14 104 % 1 억 3000 만 2 억 3000 만 중동 반달 삼익 (32 평 ) 5 개 신도시 ( 최근 3 년 ) 69 % 1 억 6000 만 2 억 6500 만 일산 마두 강촌 (32 평 ) 150 % 2억2억 4 억 8500 만 분당 시범 삼성 (32 평 ) 68 % 1 억 8500 만 2 억 9000 만 평촌 은하수 신성 (32 평 ) 44 % 1 억 6000 만 2 억 1500 만 산본 목련 (33 평 )

15 15 가격차별화 심화 (97 년말 대비 )

16 16 무리한 대출금지

17 17 재건축 투자 : 고위험고수익 4 억 6500 (03.2 월 ) 5 억 (02.9 월 ) 2.5 억 (01.5 월 ) 4 억 7000 (02.3 월 ) 잠실주공 4 차 17 평 4 억 9000 (03.4 월 ) 3 억 9000 (02.5 월초 ) 7 억 5000

18 18 재건축 투자 : 고위험고수익 7 억 (04.1 월 ) 8 억 2000 (03.10) 강남 대치 은마 34 평 7 억 5000 (04.5 월 ) 2 억 8000 (01.5 월 )

19 19 재건축아파트

20 20 재건축 주목 중동 주공 APT (13 평형 )

21 21 중동 주공 APT (15 평형 )

22 22 약대 주공 APT (16 평형 )

23 23 약대 주공 APT (19 평형 )

24 24 5.7 재건축 아파트 강남구 대치동 은마 (31) 6.4 6.97.3 03. 6 월 10 월 중순 04.2 월 4 월중순 8 월말

25 25 6.0 재건축 아파트 송파구 잠실동 주공 5(34) 6.4 6.0 7.3 03. 6 월 10 월 중순 04.2 월 4 월중순 8 월말

26 26 송파구 가락 시영 1 차 (17 평형 )

27 27 과천 주공 11 단지 (15 평형 )

28 28 과천주공 3 단지 15 평형

29 29 필수가입 금융상품

30 30 4 대 신도시 주택공급 계획 ( 호 )

31 31 1. 주택청약상품 擇一

32 32 청약예금 종류

33 33 2. 목돈마련상품

34 34 3. 노후 대비

35 35 - 라이프 사이클에 따라 경제적 정년 이전의 저축 / 투자수입 (A) 이 경제적 정년 이후의 지출 (B) 보다 많아야 한다. 경제적 정년 이후의 지출 (B) 보다 많아야 한다. Life Cycle 에 따른 소득 / 지출 수입 곡선 수입 곡선 지출 곡선 지출 곡선 사회생활 시작과 결혼 첫 자녀 대학입학 퇴직 둘째 결혼 남편 또는 아내 사망 경제적 정년 경제적 정년 A B 자료 : 고령화 쇼크, 2003, 박동석 외 30 세 49 55 62 78 세

36 36 노령화 문제 유년인구 (14 세까지 ) 생산가능인구 (15-64 세 ) 노년인구 (65 세 이상 ) - 7% 이상 고령화사회 - 14% 이상 고령사회 - 20% 이상 초고령사회 (UN 기준 )

37 37 26-30 년 60 70 80 90 01 2020 2030 우리나라 평균수명 54.1 66.7 80.0 72.8 81.7 74.5 82.5 75.4 51.1 69.1 62.7 59.8 75.7 67.7 35.1( 여 ) 32.4( 남 ) ( 통계청 )

38 38 우리나라 (65 세 이상 ) 통계청 2001 년 여 : 61.8% 남 : 38.2% 1980 년 19902000201020202030 3.9% 5.2 7.3 10.7 15.1 23.1 2040 30.1 고령화사회 (2000 년 ) 초고령 (2026 년 ) 고령사회 (2020 년 ) 프랑스 : 115 년 미 국 : 71 년 영 국 : 47 년 일 본 : 24 년

39 39 한국여성 출산율 4.6 명 2.8 1.74 1.65 1.54 1.42 1970 년 19801991199519971999 00 년 * 2.1 명 이하 인구 감소 (2024 년부터 ) 1.17 02 년

40 40 유년인구 비중 (0 세 -14 세 ) 1980 년 19902000 20102020 2030 34% 25.6 21.1 17.2 13.9 12.4 2040 년 11.5% * OECD 국가중 노령화 속도 1 위 - 노년부양비 급증 (65 세 이상 인구 / 15-64 세 인구 ) - 노령화지수 100 이상 (65 세 이상 인구 / 14 세 이하 인구 )

41 41 3.1% 65 세 이상 고령자 인구추이 70 년 00 2019 2026 2050 7.2 14.4 20 34.4 10 명당 1 명 부양 5 명당 1 명 부양 3 명당 1 명 부양 * 통계청

42 42 왜 10 억인가 ?

43 43 노후자금 준비 연령별 기대수명 ( 제 4 회 경험 생명표 )

44 44 老부부 최소 생활비 ☞ 생보협회 2000 년, 서울시 거주자 ☞ 도시근로자 월평균 생활비 : 125 만원 감안 ( 통계청 )

45 45 노후자금 사례 (1) 47 세 58 세 80 세 은퇴사망 현재 (11 년 ) (22 년 ) - 도시근로자 평균 생활비 월 125 만원 : 연간 1500 만원 - 골프 매월 2 회 (25 만원 * 2 회 * 2 명 ) : 연간 1200 만원 - 해외여행 연 1 회 (250 만원 * 2 명 ) : 연간 500 만원 국내 여행 및 취미생활 (250 만원 *2 명 ): 연간 500 만원 - 외식 월 2 회 (5 만원 * 2 명 * 2 회 ) : 연간 240 만원 은퇴시 희망하는 연금 : 3940 만원 ☞

46 46 3940 만원 5537 만원 ( 물가 3%) 10 억 283 만원 은퇴시 필요 총연금 ( 물가 3%, 투자수익률 5%) 575857 1억6백1억6백 + + + 7 억 2447 만원 현재가치 ( 물가 3%) 47 세 58 세 80 세 은퇴사망 현재 (11 년 ) (22 년 ) 은퇴 준비자금 규모

47 47 매월 얼마씩 저축해야 ? 첫해 적립액 : 5972 만원 ( 월 498 만원 ) 7 억 2447 만원 현재가치 ☞ 이미 준비된 자금 감안한다면 ? 10 억원 현재 준비된 자금 (60%) - 국민연금 20-30% - 퇴직금, 저축 30-40% 향후 저축 (40%) 매월 199 만 2 천원 * 11 년 + = 11 년 후

48 48 조건 : 60 대 노부부, 기대수명 80 세 - 국민기초생활 보장 ( 월 59 만원 ) - 여유생활비 50 만원 국민연금관리공단 2003 년 월 109 만원 2 억 6100 만원 최저풍요중간 - 60 세 이상 평균소비 ( 월 96 만원 ) - 여유생활비 100 만원 월 196 만원 4 억 7000 만원 - 국민기초생활보장 ( 월 96 만원 ) - 여유생활비 200 만원 월 296 만원 7 억 1000 만원

49 49 노후준비 금융상품

50 50 하루라도 빨리 준비하자 우리나라의 노령화 속도는 세계에서 가장 빠르다. 평균수명의 증가 ( 남 :72 세, 여 :80 세 ) 로 인해, 50 세 정년의 경우 잔여수명이 25 년 수준이다. 가입 연령 불입기간 (55 세 만기 ) 월적 립액 평균 이율 ( 가정 ) 연금지급 기간 (72 세까지 ) 매달연금지급 액 ( 세전 ) 30 25 년 20 만원 7% 17 년 134 만원 35 20 년 86 만원 40 15 년 53 만원 불입기간별 연금지급액

51 51 목돈굴리기

52 52 묻지마채권 4. 목돈 굴리기

53 53 엔화 Swap 예금 (3M)

54 54 - 거래기간별 투자상품

55 55 1 년 이내 상호저축은행 정기예금 제한없음 - 예금자보호 조합예탁금제한없음 - 이자소득세비과세 ( 농특세 1.5% 부과 ) 인터넷 공동구매예금 100 만원 이상 5000 만원까지 - 인터넷으로 가입 - 우대이율 적용

56 56 5. 적립식펀드 ( 주식간접투자 )