건강종신보험(무)1211 건강이야말로 최고의 재산입니다

Presentation on theme: "건강종신보험(무)1211 건강이야말로 최고의 재산입니다"— Presentation transcript:

1 건강종신보험(무)1211 건강이야말로 최고의 재산입니다
건강종신보험(무)1211 건강이야말로 최고의 재산입니다 신상품 개발이익보호 신청 제안서 2012년 11월 5일

2 건강종신보험(무)1211 건강이야말로 최고의 재산입니다
목 차 1. 신상품 주요내용 2. 개발이익 신청사유 - 독창성 - 유용성 - 진보성 - 준법성/노력도(상품개발과정 요약서)

3 100세 시대의 도래, 고령화의 심화 vs. 패러다임의 변화 1. 신상품 주요 내용 - 개발배경
우리나라 국민의 평균수명은 2008년 80세를 넘어섰으며, 머지않아 평균수명 “100세 시대”에 도달할 것으로 예상 ※ 100세 시대 종합 conference 발표 내용 중 (경제 인문 사회 연구회, 기획재정부 주관) 100세 시대의 도래, 고령화의 심화 vs. 패러다임의 변화

4 ? 종신보험은 달라야 합니다. 1. 신상품 주요 내용 - 개발배경 인생 100세 시대
■ 100세 시대의 도래, 축복인가? 재앙인가? 고령자가 겪는 어려움(2012) → 노년기 경제, 건강관련 가장 어려움 ※ 출처 : 통계청 고령자통계 2012년 100세 시대에 맞게 고객의 Life Cycle 수정 필요 경제활동기 준비에 따라 노후행복 On!, No! 결정 수입곡선 지출곡선 Life Cycle Curve 80세 시대 30년 교육, 사회진출 준비 30년 취업 20년 노후생활 ? 100세 시대 30년 교육, 사회진출 준비 30년 취업 40년 노후생활 점차 길어짐 인생 100세 시대 종신보험은 달라야 합니다. 그렇기 때문에

5 1. 신상품 주요 내용 - 개발배경 ■ 100세 시대의 도래, 축복일수도! 재앙일수도! 고려 요소 남자 연령별 사망자수 점유율
성장기 • 부모로부터 보호받는 시기 • 건강, 재해보장 필요 경제활동기 [가족형성기+노후준비기] • 지속적 경제활동 필수 • 그러나 피할 수 없는 재해, 질병이 가장에게 닥친다면.. → “건강+유족보장”해결 솔루션 필요 인생100세 시대 노후기[급격히 증가] • 최근 조사에 의하면 국민 10명 중 4명이 오복(五福) 중 하나로 여겨졌던 장수(長壽)가 더 이상 축복이 아니라고 답변 → “경제적문제+건강문제” 해결 솔루션 필요 100세 시대 30년 교육, 사회진출 준비 30년 취업, 경제활동 40년 노후생활 점차 길어짐 ※ 출처 : 통계청 사망원인통계 2011년 남자 연령별 사망자수 점유율 → 경제활동기 조기 사망 : 총사망자中 26.6%(질병 19.0%) ※ 경제활동기 인구 100명당 2명 조기사망 Life Cycle별 고객 Needs 30~59세 38,064 26.6% 노후생활 불안 요소(1순위 기준, %) → 건강과 노후 소득 문제 가장 우려, 사망관련 불안 감소 ※ 보험연구원, 보험소비자 설문조사(2007, 2012)

6 은퇴 후에는 「건강보장 + 생활비보장」으로 Rebalancing 필요
1. 신상품 주요 내용 - 개발배경 ■ 인생 100세 시대 종신보험은 달라야 합니다 ○ 100세 시대 종신보험은 고객의 Life Cycle 변화에 맞추어 상품내용이 Rebalancing 되어야 합니다. <고객 상품개선 주요 요구사항> ◆ CI보험을 가입후 연금을 설계하기 위해서는 주보험을 소멸시키거나, 감액 처리하여 그 재원으로 연금전환 설계함 ◆ 이 경우 고객 입장에서 보면 은퇴기 꼭 필요한 보장인 CI(건강)보장이 소멸되거나, 감액분 만큼 축소되는 문제 발생 ⇒ 고객 불만사항으로 개선요구 : 건강보장을 유지하면서 은퇴기 불필요 보장(사망)으로 연금전환 할 수 있도록 요구 ◆ 따라서, CI(건강)보장을 유지하면서 사망보장만을 노후생활비(연금)로 유동화할 수 있는 기능을 탑재한 상품을 개발함 경제 활동기의 「건강보장 + 유족보장」 을 은퇴 후에는 「건강보장 + 생활비보장」으로 Rebalancing 필요 가입시 맞춤 설계 가능 경제활동기 Life-Cycle에 따른 보장 변경 가능 은퇴후 노후생활비 설계 가능 (건강보장유지) 인생 100세 시대 건강종신보험

7 또는 보장개시일 이후 뇌출혈, 급성심근경색증으로 진단시
1. 신상품 주요 내용 - 상품특징 ■ 주보험 보장내용 구분 지급사유 지급금액 헬스케어 보험금 암 보장형 암보장개시일 이후 특정암(유방암, 남녀 생식기암 등) 이외의 암으로 진단시 [가입금액 × 선지급비율] + 가산보험금 2대 보장개시일 이후 뇌출혈, 급성심근경색증으로 진단시 3대 암보장개시일 이후 특정암 이외의 암, 또는 보장개시일 이후 뇌출혈, 급성심근경색증으로 진단시 사망 사망시 헬스케어보험금 미발생후 사망시 가입금액 + 가산보험금 헬스케어보험금 발생후 사망시 가입금액×(1-선지급비율) + 가산보험금 주) 헬스케어 보험금 1년미만 발생시 선택한 선지급비율의 50%를 적용하여 헬스케어보험금 및 사망보험금을 지급함 헬스케어보험금 및 사망보험금을 10년간 총10회(연1회)로 나누어 연금으로 지급 ■ 사업방법 내용 구분 세부내용 상품형태/ 보험세목 보장성 공시이율 연동형 암보장형, 2대보장형, 3대보장형이 있으며, 각각 50%, 80%, 100% 선지급형 中 선택 가능 보험기간/가입나이 종신 / 만 15세 ~ 최고 70세 추가납입 기본보험료의 200% 이내

8 1. 신상품 주요 내용 - 상품특징 ■ 사업방법 내용 ○ Life-Rebalancing Option 내용
◆ 주보험의 보장 중 특정질병 진단보장(헬스케어보험금)을 그대로 남겨놓고, 사망보장만 분리해서 연금으로 전환하는 옵션 : 특정질병 진단보험금 평생 보장 + 노후연금 지급 ⇒ 건강보장은 유지하면서 사망보험금을 생활자금(연금) 으로 유동화 ◆ 옵션 실행후 사망시 헬스케어보험금의 준비금 지급 ※ 가입한지 10년이상 경과된 계약으로 50세이후 선택 가능 ※ 옵션 선택前의 헬스케어보험금 한도내에서 옵션 선택후의 헬스케어보험금 결정 [헬스케어보험금 축소 가능]

9 1. 신상품 주요 내용 - 상품특징 … ■ 주보험 도해(가입금액 1억원, 50% 선지급형)
○ 최초 가입시 ▷보험종목 주1) 암보장개시일 : 90일 2) 성별특정암, 소액암 등 보장제외(특약보장) 3) 1년미만 진단시 헬스케어보험금 50% 지급 4) 암, 뇌출혈, 급성심근경색증 진단시 납입면제 ] [헬스케어보험금 : 5,000만원] 가입금액 : 1억원 [사망보험금 :1억원] 종신 헬스케어 선지급비율 : 50% 구분 대상질병 선지급비율 암보장형 암 50, 80, 100% 2대보장형 뇌출혈, 급성심근경색증 3대보장형 암,뇌출혈,급성심근경색증 ○ Life-Rebalancing Option 선택시 ■ Life-Rebalancing Option 설명 1. 헬스케어 보험가입금액 설정(옵션선택전 헬스케어보험금 한도 이하) → 옵션실행후 헬스케어보험금 종신보장 2. 사망보장관련 계약자적립금(추가납입적립금 포함)으로 연금전환 → 옵션 실행후 사망시 준비금 지급 ※ 사망보장 대신 해당 적립금으로 연금지급 (연금전환특약 활용) 가입금액 1억원 (선지급비율 50%) 생존연금 지급 (종신,확정,상속연금) Rebalancing 사망보험금 : 1억원 … 헬스케어보험금 : 5,000만원 헬스케어보험금 : 5,000만원 <보장자산[사망+건강] > <보장자산[건강] + 연금자산> 옵션 실행

10 2. 개발이익 신청사유 - 요약 독창성 유용성 진보성 노력도
○국내외 최초, 보험기간중 Life-Cycle에 맞춘 『보장 Rebalancing』 개념 도입 ○국내외 최초, 『건강보장은 지키면서 사망보장을 생활비(연금)로 유동화하는 방식』 창안 유용성 ○연금 필요시 건강보장을 해치지 않고 연금수령이 가능하여 보험가치 극대화 ○건강보험의 유동화 한계 극복으로 고객 지향적 건강종신보험 개발 전기 마련 ○Life-Cycle에 맞춘 보장 Rebalancing으로 건강종신보험 가치 확장 진보성 ○100세 시대를 대비할 수 있도록 종신보험의 기능강화 선도⇒新건강종신보험 탄생 ○보장 담보별 분리 방식을 통한 보장 Rebalancing 옵션 도입 노력도 ○고객을 위한 1년여 간의 노력 ○금융감독원 신고 완료

11 2. 개발이익 신청사유 - 독창성 ■ 국내외 최초, 보험기간 중 Life-Cycle에 맞춘 『보장 Rebalancing』 개념 도입 ○ 은퇴기 前後 변화된 고객 Needs에 맞게 주보험 내용을 바꿀 수 있어야 보험가치가 극대화 될 수 있으나, ○ 기존 건강보험은 은퇴기 前後 주보험 보장내용 변동이 유연하지 못해 고객Needs 반영에 한계가 있음 ▷신규상품 재가입을 통한 보장 재조정 고연령자는 재가입 어려움(건강이상, 고보험료) ▷주보험 해지 또는 감액을 통한 보장 재조정 필수 건강보장이 단절/축소되는 문제 발생 (주보험내에 2개 이상의 급부가 설계되어 있는 경우 보험기간 중 각각 담보위험 Rebalancing 불가) 보험기간 중 Life-Cycle에 따라 보장 Needs가 감소되는 담보를 축소하는 대신 꼭 필요한 담보로 “보장 Rebalancing하는 개념”을 국내외 최초 도입 경제활동기 (30~50대) 노후생활기 (60대 이상) 보장 Rebalancing 필요 보험 Needs 변화 주보험 보장내용 유족보장 + 재해장해 암진단 + 입원/수술 만기보험금 Case1) 치매 + 암진단 + 입원/수술 Case2) 연금 + 통원 + 입원/수술 Case10) …. …

12 + 2. 개발이익 신청사유 - 독창성 ■ 국내외 최초, 『건강보장은 지키면서 사망보장을 생활비(연금)로 유동화하는 방식』 창안
○ 소비자 특성 분석 및 모니터링(소비자, 판매자) 결과, 100세 시대의 건강종신보험은 『건강보장은 지키면서 사망보장을 생활비(연금)로 유동화하는 기능』이 필수적임에 결론 도달 【국내외 최초 창안 Life-Rebalancing 옵션의 개념】 : 주보험에서 담보하는 『특정질병 진단(건강)보장과 사망보장을 각각 분리한 後 특정질병 진단(건강)보장은 주보험에 그대로 남겨놓고, 사망보장의 준비금을 이용해서 연금전환특약의 재원으로 충당』 함으로써 옵션 선택후 특정질병 진단(건강)은 평생보장 받으면서, 노후생활비(연금)를 지급받는 옵션임 은퇴 後 필수 건강보장은 유지하고, 효용이 감소하는 사망보장을 생활비(연금)로 Rebalancing하는 보장분리 방식을 국내외 최초로 창안 Rebalancing 경제활동기(30~50대) 노후생활기(60대 이상) 평생 보장 주보험 담보 유족(사망) 보장 특정질병 진단(건강)보장 [헬스케어보험금] + 건강보장 유지 사망보장 분리 노후생활비(연금) 지급

13 2. 개발이익 신청사유 - 유용성 ■ 연금 필요시 건강보장을 해치지 않고 연금수령이 가능하여 보험가치 극대화 +
○ 고객들은 은퇴후 사망보장보다 건강과 경제적인 문제를 가장 우려하며, 이를 위해 종신보험 계약자들은 은퇴시 연금전환을 하나, 보장단절 문제 발생 → 기존상품들은 건강보장은 그대로 유지하면서 연금마련은 불가한 상태 ○ 국내외 최초로 Life-Rebalancing 옵션을 도입함으로써, 경제활동기에는 “건강+유족(사망)” 보장, 은퇴 후 “건강+노후생활비(연금)”보장을 동시에 해결함으로써 100세시대 고객 Needs에 부합하여 보험가치가 한층 극대화 됨 ○ 은퇴기 이후 특정질병진단(건강)보장 뿐만 아니라 연금을 건강관리자금으로 활용하여 사전적 건강예방 추구로 삶의 질 향상 가능 Cf. 50% 감액 전환→건강보장 축소 [옵션선택시 예시] (2대보장 50%선지급형, 가입금액 1억, 남40세, 20년납, 보장 공시이율 4.2%, 70세 전환(연금 공시이율 4.6%)) 유족(사망)보장 1억 + 특정질병 진단(건강)보장 5,000만 [선지급 헬스케어보험금] [헬스케어보험금 유지] 노후생활비(종신연금) 386만원 평생 보장 경제활동기(40~69세) 노후생활기(70세 이상) 70세 유동화 보장유지

14 2. 개발이익 신청사유 - 유용성 ■ 건강보험의 유동화 한계 극복으로 고객 지향적 건강종신보험 개발 전기 마련
○ 주보험내에 2개 이상의 급부가 설계되어 있는 건강보험의 경우, 전체 담보위험이 가입금액에 고정되어 있어 보험계약 유지중 고객이 특정위험을 낮추거나, 다른 위험보장으로의 Rebalancing이 불가능 했음 ○ 그러나, 국내외 최초로 보장 담보별 분리방식인 Life-Rebalancing 옵션을 창안함으로써 보험가입후 고객 Needs 변화에 맞춰 담보위험을 변동시켜 고객지향적 건강종신보험을 개발 할 수 있는 전기 마련 ⇒ 동 기능을 기존 상품에서 활용할 수 있으며, 보험가치를 한층 높인 보험상품 출현 예상 가 입 당 시 담 보 사망보장 + 암발병 입원/수술 치매보장 Rebalancing 예시 연금지급 재해보장 ※ Life Cycle에 따른 필수보장 남겨놓고 불필요 담보를 필요한 담보로 Rebalancing ■ Life-Cycle에 맞춘 보장 Rebalancing으로 건강종신보험 가치 확장 ○ Rebalancing을 통해 하나의 건강종신보험으로 복수의 보험Needs를 충족함으로써 건강종신보험의 가치를 확장하고, 융합형 보험상품의 기틀을 마련한 선구적 상품 ☞ Life-Cycle별로 달라지는 고객Needs(사망, 건강, 연금)를 하나의 보험으로 충족할 수 있는 상품으로 꼭 필요한 보장으로 Rebalancing하는 획기적 상품

15 2. 개발이익 신청사유 - 진보성 ■ 100세 시대를 대비할 수 있도록 종신보험의 기능강화 선도 ⇒ 新건강종신보험 탄생
○ Life-Cycle에 따라 보장 Rebalancing이 가능하여 100세시대 고객의 Needs에 부합할 수 있으므로 Multi형 건강종신보험 시장 확대를 선도 기존 건강종신보험 新 건강종신보험 • 보장 : 건강 + 사망 (활동기, 노후기 동일) ※ 연금전환시 보장 단절 • 보장(Life-Cycle별 보장) : 활동기 → 건강 + 유족(사망)보장 노후기 → 건강 + 생활비(연금) ※ 건강보장 유지하면서 노후준비 가능 건강보장 유지 및 사망보장 유동화 기법 탄생 ☞ 기존 종신보험의 경직성과 한계를 넘어 복합적 기능확장이 가능한 Multi형 상품 새로운 구조의 고객지향적 종신보험 개발을 통한 시장확대 기여 ■ 담보별 분리 방식을 통한 보장 Rebalancing 옵션 도입 ○ 담보별 준비금의 기간별 효용이 상이한 점을 감안하여 꼭 필요한 보장은 남겨두고, 줄여도 되는 보장의 적립금으로 다른 필수 담보를 설계할 수 있음을 파악 ○ 국내외 최초로 담보 분리를 위한 수리적 접근방식 도입

16 2. 개발이익 신청사유 - 준법성/노력도(상품개발과정 요약서)
■ 고객을 위한 1년여 간의 노력 Idea도출 ( ~12月) ▷ 간담회 등을 통한 영업현장의 상품개선 요구사항 모니터링 및 제안사항 세부 검토 ⇒ 종신보험 활용을 위한 다양한 방법 연구[연금활용, 100%선지급 등] ▷ 고객 Needs에 부합하기 위한 세부상품 Idea [Life-Rebalancing Option] 도출 고객가치 검토 (2012.1~2月) ▷ “Life-Rebalancing Option”의 고객가치[영향력 및 유용성] 검토 ▷ 선지급 종신보험의 재해석 및 해외사례 조사(Multi insurance 개념) 산출타당성 검토 (3~4月) ▷ 선지급 종신보험의 담보를 분리할 수 있는가? ⇒ 수리적 적정성 및 보장분리 후 연금지급액의 적정성 검토 준법성/Risk 검토 (5~6月) ▷ Life-Rebalancing Option 선택이 사차Risk에 미치는 영향 검토 ▷ 관련법규 준수여부 검토(법무팀, 준법감시인), Risk관리부서 종합 검토 서류작성/요율검증 (7~8月) ▷ 기초서류 작성, 요율산출 및 선임계리사의 요율 확인 ▷ 보험개발원 요율 검증(2012年 8月 30日) 개발(인가)완료 (9月) ▷ 2012년 9月 24日 금융감독원 신고수리 완료 시스템준비 (9 ~11月) ▷ 2012년 9月 ~10月(판매예정일 : ) - 관련부서 상품설명회(판매준비, IT반영) - Life-Rebalancing Option Process 및 준비금 분해 시스템 반영

17

18 If…: 순수종신보험+건강특약 vs. 건강종신보험
■ 보험의 경과기간별 효용 최적화를 위한 보장의 분리 ▷ 사망보장의 효용이 감소하는 노년기 필요한 보장(생존연금)으로 사용할 수 있도록 보장분리 옵션 개발 ▷ Life-Rebalancing Option의 유용성 활동기 : 선지급종신보험 >> 종신보험 + 건강보험 ( , >> 10, ,188 ) 노년기 : 선지급종신보험 > 종신보험 + 건강보험 다만, 78세를 기점으로 진단율의 급격한 상승으로 책임준비금이 줄어드는 반면, 선지급종신보험 및 종신보험의 책임준비금은 가입금액에 근접하여 보험으로써의 효용이 줄어듬 따라서 활동기에 유리한 선지급보험의 형태를 유지하고, 노년에는 상대적으로 효용성이 더 좋은 진단에 대한 보장 을 유지하되, 사망보장을 위한 책임준비금을 생존연금으로 유용하는 기능 착안 [선지급(3대 100%형), 종신, 3대질병진단 경과기간별 일시납 책임준비금] ※ 15세 남자, 가입금액 10만원, 일시납, 순보험료 기준 78세 기점으로 책임준비금 감소 구분(일시납V) 15세 45세 65세 105세 110세 선지급① 15,438 40,839 64,283 97,149 98,176 사망 10,474 29,013 53,115 96,869 3대진단 12,188 33,061 50,177 22,813 계② 22.662 62,074 103,292 119,682 차액(②-①) 7,224 21,181 39,009 22,533

19 If…: 기존 선지급보험 vs. 건강종신보험 ■ 기존 선지급보험의 한계 극복
▷ 기존 선지급 종신보험은 「종신 + 질병」의 기능을 가지고 있으나 실질적인 질병보험으로써는 미흡함 [현재] 선지급 종신보험 [신상품] 건강종신보험 종신 보험 질병 연금 신상품 종신 보험 질병 CI [한계] 주보험 가입금액의 일부(50%, 80%)만 지급 중대한 질병위주로 보장 연금전환시 보장기능 상실 [개선] 주보험 가입금액 100%까지 지급 가능 일반 질병 진단금까지 확장 옵션선택시 보장(진단) 기능 유지하며 연금으로 사용 가능 ☞ 기존 종신보험의 경직성과 한계를 넘어 복합적 기능확장이 가능한 Multi형 상품

20 If…: HAVE vs. WANT ■ 생명보험성향조사(2009) ■ 주요국의 기대수명과 건강수명(2009) ○ 요약
구 분 미국 영국 한국 중국 인도 기대수명 79 80 74 65 건강수명 70 72 71 66 56 격차 9 8 ※ WHO(2011). World Health Statistics 2011 ; OECD, Healthdata 2011. - 장기(臟器)의 수명 보다 오래 살아남는 시대 도래 - ‘기대수명’과 ‘건강수명’의 격차가 8~9년에 달함 - ‘삶의 연장’보다 ‘삶의 질’이 우선되는 시대 ⇒ 노년에는 사망보다 오히려 건강보장 필요 ○ 요약 노후생활 준비로 예/적금 다음으로 생명보험(연금)을 선호 장래 가입하고 싶은 보험으로 연금보험을 꼽고 있음 실제 최근 가입보험은 질병, 상해, 사망보험에 편중됨 ⇒ 현실과 이상의 괴리를 해소하는 상품 필요 인식

21 If…: Life-Rebalancing Option의 Risk 검토
■ 상품개발기준(PI) 당사 상품개발기준 PI지수 충족 다만, 옵션 선택시 수익성은 하락하나, 옵션선택조건이 10년 이상 납입완료인 계약이므로 Cash-Flow에 보험금 지급 관련 (-)요인이 적음 장기유지자에 대한 고객의 Needs 충족을 위한 회사의 정책적 방향과 일치 - 생존Risk증가분 대비 금리Risk하락분 상쇄 또한, 옵션은 필수가 아닌 선택이므로 Risk 부분은 용인할 수준임 옵션선택자의 성향 건강체 : 생존 risk ↑ / 진단 risk ↓ 비건강체 : 생존 risk ↓ / 진단 risk ↑

22 If…: 보험료 비교 주보험 암100%선지급형 일반종신 암보험(일반암 5천) 순수 100세만기 271,000 204,000
106,750