전자 지불

1. 전자 지불 시스템의 개요 전자 지불 시스템의 정의 전자 지불 시스템의 분류 전자 상거래에서 발생하는 대금 결제 업무를 인터넷을 통해 처리할 수 있도록 카드 승인, 은행 계좌 이체, 직불카드, 전자지갑 등의 다양한 지불 솔루션을 보안 솔루션과 결합된 형태로 인터넷상에 구현하여 제공하는 시스템. 전자 지불 시스템의 분류 - 인터넷 신용카드 지불 시스템 - 전자 자금 이체 - 전자 수표 시스템 - 전자 현금 시스템

1. 전자 지불 시스템의 개요 (cont’) 안전성 : 물리적 화폐의 상징성에 해당하는 특성으로 위조되어서는 전자화폐가 가져야 하는 기본적 요건 안전성 : 물리적 화폐의 상징성에 해당하는 특성으로 위조되어서는 안됨 불추적성 : 은행은 사용자의 거래내역을 보고 사용자가 자신의 돈을 어디에 얼마만큼 사용했는지 알 수 없어야 함 양도성 : 사용자가 다른 사용자에게 자신의 현금을 양도할수 있어야함 이중사용 방지 : 두 번 이상 사용되어서는 안됨 전자화폐의 주요 기능 유통성, 연속적 양도 가능성, 익명성 현금의 단점인 원격지 송금 불능, 보관 수송등에 필요한 부담, 금액의 분활시 불편함등을 보완해주는 기능

1. 전자 지불 시스템의 개요 (cont’) 전자화폐의 유용성

2. 인터넷 신용카드 지불 시스템 신용카드 지불 시스템 개요 인터넷을 통해 신용카드 번호를 상인에게 전달하여 상거래가 이루어 지도록 하는 지불 시스템 기존의 신용카드 결제 망을 사용하며, 현재 인터넷상에서 가장 많이 이용되고 있는 지불 방식

2. 인터넷 신용카드 지불 시스템 프로토콜 - SET ( Secure Electronic Transaction ) 인터넷 쇼핑시 신용카드를 사용하여 대금을 결제하고자 할 때, 공개된 네트워크 상에서 보다 안전하게 지불처리를 할 수 있도록 암호화 및 정보보안에 관해 제정된 표준안 보안의 모든 요소를 포괄적으로 정의 구현비용과 복잡성이 해결과제 - SSL (Secure Socket Layer) 인터넷을 통해 주고 받는 정보의 안전성을 보장하기 위해 Netscape 사에서 개발한 인터넷 보안 프로토콜 웹 브라우저에서 지원해 주며 RSA 암호화 기법을 이용하여 개인의 신용카드정보를 보내는 방식 현재 가장 많이 사용되는 방식

2. 인터넷 신용카드 지불 시스템 보안상 문제점들 - 사용자 신상과 신용카드에 관한 저장해 놓은 정보와 - 사용자 신상과 신용카드에 관한 저장해 놓은 정보와 네트웍을 따라 전송되는 정보의 보안이 모두 필요 불법적인 카드 사용 유발 가능성 - 상인이 고객의 신용카드 번호를 모르게 해야 한다는 점 현재는 상인의 불법 거래 가능성을 무시한 채 거래가 이루어짐 인터넷상에서는 해결 가능함 ( SET 프로토콜 주도 ) - 고객이 발생한 거래에 대해 부인할 수 있다는 문제점 사용자 인증(Authentication), 부인방지(Non-repudiation)

2. 인터넷 신용카드 지불 시스템 휴대가능 여부에 의한 전자화폐 구분

2. 인터넷 신용카드 지불 시스템 결제 방법 여부에 의한 전자화폐 구분

2. 인터넷 신용카드 지불 시스템 양도성 여부에 의한 전자화폐 구분

2. 인터넷 신용카드 지불 시스템 신용카드 지불 시스템 사례 - First Virtual 암호화를 사용하지 않는 인터넷 신용카드 지불 시스템 다른 소프트웨어 없이 WWW과 E-mail만을 사용 상인의 손실 가능성으로 인하여 현재는 사용하지 않음 - CyberCash CyberCash Wallet이라는 클라이언트 소프트웨어에 사용자 자신의 신상 정보와 신용카드 정보를 입력한 후 사용

2. 인터넷 신용카드 지불 시스템 국내 신용카드 지불 시스템 사례 -한국정보통신의 이지페이 ( http://easypay.kicc.co.kr ) 인터넷상에서 실시간으로 신용카드를 조회하고 승인 신용카드정보 128bit SSL(RSA) 암호화사용 Web을 통한 편리한 관리자 Tool 제공 별도의 전용선 불필요(인터넷 망 사용) 안정성 검증: 실 거래에 사용되는 CCMS 사용 - 나이스 카드 정보의 나이스 페이 ( http://www.nicepay.co.kr ) - LG-EDS의 스마트 페이 ( http://www.lgeds.com/~smartpay ) - UNITEL의 UNICREDIT ( http://www.unicredit.com )

3. 전자 자금 이체 전자 자금 이체의 개요 WWW기반의 인터넷 사이버 은행을 통하여 자금 이체 홈뱅킹이나 ATM보다 시간, 공간의 제약없이 좀더 폭넓은 서비스 제공 수수료가 저렴

3. 전자 자금 이체 전자 자금 이체 사례 - 최초의 가상 은행인 SFNB Quick Pay서비스 : 지불대상과 금액만 입력하면 자금이체가 가능. 예약도 가능 수표 서비스 : 수표책으로 종이 수표 발행 가능 - 씨포켓닷컴의 Cpocket ( http://www.cpocket.com ) 보안성을 확보하면서 금융 시스템과 전자 상거래의 지불 시스템을 연결하기 위해 은행 공동 전산망을 정보 교환의 수단으로 사용. 씨포켓에 개설한 계좌는 광주은행의 관리대행 업무를 통해 실시간 은행이체, 결제가 가능

4. 전자 수표 시스템 전자 수표 시스템 개요 현실 세계에서 사용되고 있는 종이로 된 수표를 그대로 인터넷상에 구현 전자 수표의 사용자는 은행에 신용 계좌를 갖고 있는 사용자로 제한 발행자와 수취자의 신원에 대한 인증을 반드시 해야함 상당히 큰 액수의 거래, 기업간의 상거래의 지불 수단으로 적합 처리 비용이 적기 때문에 적은 액수의 지불도 사용 가능

4. 전자 수표 시스템 전자 수표 시스템 사례 - NetCheque DES암호화 알고리즘을 이용하는 인증 프로토콜인 Kerberos에 기반을 둔 수표결제시스템 - Echeck 서버 없이 사용자간에 전자 수표의 교환으로 거래가 이루어짐 PCMCIA카드를 이용한 하드웨어 기반 전자 서명 사용 - NetChex - Echeque : 영국의 가상은행인 BankNet에서 발행

5. 네트워크형 전자 현금 시스템 전자 현금 시스템 개요 수표나 신용카드 등의 다른 형태의 전자지불시스템이 실세계의 지불방식을 그대로 인터넷에 옮겨 놓은 것처럼 인터넷이라는 가상공간에서 통용되는 새로운 화폐의 발행을 목표로 만들어지고 있는 시스템 소액의 거래,개인의 물품이나 서비스에 적합

5. 네트워크형 전자 현금 시스템 기술적 문제점들 - 익명성 어느 고객이 어느 상점에서 어떤 상품을 샀는지의 내역을 제3자가 알 수 없어야 한다는 것 - 불법적인 복사 방지 위조의 가능성이 적은 형태일수록 안전하게 사용 가능 - 네트워크 부담 디지털 코인 형태이므로 네트웍 부담의 가능성

5. 네트워크형 전자 현금 시스템 전자 현금 시스템 사례 - 디지캐시 ( DigiCash )의 Ecash 인터넷을 통한 본격적인 전자지불 시대를 주도한 최초의 시스템 중 하나 Digital Wallet 클라이언 트 소프트웨어를 이용해 은행(FDB)으로부터 ecash를 인출, 지불,예금 중앙 집중적인 계좌 관리 사용 기한이 정해져 있고, 잘못된 사용은 모두 사용자 책임이라는 약점을 가짐 - 넷캐시 ( NetCash ) 복수의 서버를 도입한 분산 시스템

6. IC카드형 전자 현금 시스템 IC카드형 전자 현금 시스템 개요 지급 수단으로 사용되는 시스템 전자 현금이 소진되면 ATM등 가치 저장 장치나 통신망 등을 통해 화폐 가치를 다시 저장하여 반복 사용 가능 IC카드의 안정성과 신용카드, 직불 기능 등 타 지불 방법과 통합 뿐 아니라 다목적 카드로 사용 가능 암호학적인 공격을 막기 위한 특수 논리 회로에 의하여 보호되고 또한 외부와의 모든 메시지 교환은 임시로 생성된 키에 의하여 암호화되므로 가장 안전한 정보 저장 매체로 인정

6. IC카드형 전자 현금 시스템 IC 카드 관련 표준안 다양한 분야에서 이용될 수 있는 매체이므로 호환성을 위해 표준은 중요 - ISO 7816 , ISO 10536 모든 IC 카드의 기본이 되는 표준안 - EMV 표준안 IC 카드의 금융분야에 대해 정의된 것 비자,마스터 카드, 유로페이사 주도로 발표

6. IC카드형 전자 현금 시스템 IC 카드 기반 구조 표준 체계 - 개방 플랫폼 ( Open Platform ) 표준 체계 비자사에서 주도 자바 언어를 기반으로 IC 카드와 리더기에 대한 표준 정의 및 PC 환경에서의 시스템 개발 환경까지도 정의 자바를 이용한 자바 카드 가상머신으로 시스템 호환성 추가,변경시 재발급없이 인터넷으로 새로운 서비스 탑재,변경 - 멀토스 ( MULTOS ) 표준 체계 신용카드와 직불카드, 선불카드 등을 수용하는 칩 운영체계로써 운영체계와 독립된 응용서비스를 구현 할 수 있도록 지원하기 위한 표준체계

6. IC카드형 전자 현금 시스템 주요 IC 카드형 전자 현금 형태 - 국내 전자지갑 표준안에 따르는 IC 카드형 전자현금 발행은행의 ATM기에서 전자지갑에 일정액을 충전(가치저장)하고 가맹점 단말기나 기타 구매 단말기에서 전자지갑을 이용하여 구매 - IC-SET 표준안을 따르는 IC 카드형 전자현금 기존의 IC카드의 자체 표준안을 수용하면서도 SET이라는 지불 프로토콜 사용 상호 인증을 수행하고 실질적인 전자 현금이 지불되도록 함 - 비자캐시 : 1회용, 재충전용 - 몬덱스 카드 : 개인간 이체를 허용하는 개방형 시스템 방식

6. IC카드형 전자 현금 시스템 IC카드형 전자 현금 개발 이슈 - 전자현금 프로토콜 타입 접촉식 , 비접촉식, 하이브리드 카드 타입, 콤비 타입 - 익명성 여부 : 익명카드 , 기명카드 - 인터넷 지불 시스템과 일반 지불 시스템의 결합

6. IC카드형 전자 현금 시스템 국내 전자 현금 시스템 사례 - (주) 아이캐시의 아이캐시(iCash) : http://www.icash.co.kr 전자상거래에서 현금대신 사용할 수 있는 전자화폐 iCash를 구매하고, 이를 이용하여 쇼핑몰에서 상품을 주문할 때 지불을 지원하는 일련의 서비스 제공 iCash ( 네트워크형 전자화페 ) : iCash 지갑(전자지갑)을 통하여 관리 스마트 iCash ( 스마트 카드형 전자화폐 ) : 스마트 iCash 카드와 리더기를 자신의 PC에 연결해서 사용. : 충전해서 조절하고 반복 입출금 가능 - (주) 엔-캐시의 N-Cash : http://www.n-cash.net