사회초년생을 위한 자산설계 SK 증권 방배역지점 차장 정 광 옥 SK 증권 방배역지점 차장 정 광 옥.

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1 사회초년생을 위한 자산설계 SK 증권 방배역지점 차장 정 광 옥 SK 증권 방배역지점 차장 정 광 옥

2 - 1 -   자산관리란 쉽게 말해서 ‘ 자신의 현재의 자산상태를 바탕으로 목표와 계획을 세우고 그에 따라 합리적으로 자산 을 관리하는 것 ’ 예 1) 어학연수 자금을 마련하기 위해 아르바이트를 하는 것 예 2) 대학등록금을 마련하기 위해 과외를 하는 것 재테크는 자산관리는 비슷한 말이지만, 최근들어 재테크 대신 재무설계나 자산관리라는 용어가 더 많이 등장 자산관리란 무엇인가 ?

3 - 2 - 자산관리와 재테크의 차이점 구 분 재테크자산관리 유래 80 년대초 일본에서 탄생 ( 財 +Tech( 理財 )) 미국에서 등장 투자기간 단기적 목표 (6 개월 ~1 년 ) 장기적 목표 ( 생애 전기간 ) 관심분야 특정투자대상에 초점 ( 당시 인기있는 투자상품 ) 포트폴리오에 초점 ( 자산배분 Asset Allocation) 투자시기 마켓타이밍이 중요 ( 강세구간에서만 투자 ) 분산과 적립식 투자 중요 ( 시장상황은 무시 ) 투자성향 단기적 고수익 추구 ( 투기적 심리 강함 ) 장기적 안정적 수익 추구 ( 위험과 수익의 고려 )

4 - 3 - 20 대의 자산관리의 필요성   대부분이 자산관리는 부모님이 전담 자산이 있어도 저축 정도, 수입은 아르바이트가 전부, 보험료도 부모님이 납부   장기적인 자금 계획에 대한 필요성 못 느낄 시기   다양한 금융상품이나 실물자산에 대한 이해 부족   그러나 투자시기를 빠를 수록 좋다.

5 - 4 - 투자시기 빠를수록 좋다 복리효과 - 이자에 이자가 붙어 돈이 불어가는 것 목표자금을 모으기 위해서는 10 년 늦을때마다 2 배나 많은 자금을 투자해야 한다. 필요금액남은기간수익률 월투자액 ( 원 ) 일시납 투자액 ( 원 ) 5억5억 40 년 12.5%45,0004,496,000 5억5억 30 년 12.5%148,00014,601,000 5억5억 20 년 12.5%517,00047,415,000 5억5억 10 년 12.5%2,195,000153,973,000

6 - 5 - 복리의 마술

7 - 6 - 복리 마술의 사례 전세계 금융의 중심시 월 스트리트가 있는 맨하탄은 1626 년 24 달러에 인디언이 판 땅, 379 년이 흐른뒤 누가 이겼을까 ? 아인슈타인 “ 복리는 인간의 가장 위대한 발명 ” 으로 “ 세상의 8 번째 불가사의 ” 워렌 버펫 “ 복리의 마술을 마음껏 누릴수 있는 장기투자를 해야 한다 ” 구 분인디언맨하탄 1626 년 24 달러 1989 년 약 30 조달러 ( 약 40 경원 ) 약 600 억달러 ** 연 8% 복리투자로 계산 ** 2005 년 기준으로 하면 111 조달러 ( 약 140 경원 )

8 - 7 - 20 대 사회초년생의 자산관리 목표 미국의 20 대는 주식형펀드에 90% 투자 종자돈 마련에 집중하는 시기 미래를 위한 목적 자금 마련 계획 수립 시기 저축과 자기계발, 소비습관의 변화 등 돈의 개념과 재무습관을 정립하는 시기 사회초년생을 위한 상품에 관심

9 - 8 - 연령별 자금 계획 연령별로 필요한 목돈의 금액은 점점 커진다 20 대 ~30 대 학자금 자기계발 자금 ( 유학 등 ) 창업자금 자동차 자금 결혼자금 전세자금 40 대 50 대 60 대 이후 주택마련 자금 자녀 양육 자금 자녀 교육 자금 자녀 학자금 ( 대학입학 ) 자녀 결혼 자금 은퇴 자금 저축 최대 가능 시기 저축 및 소득 감소 저축 감소 저축불가능 소득 중단

10 Take a Break Time 이화여대 SIFE 동아리 ? http://www.sifekorea.co.kr 이화여대 등록금이 가장 비싼 학교 ? 평균 등록금이 879 만 1500 원 돈걱정 한방에 날리는 혼테크

11 - 10 - 1. 생애목표 및 재무목표 정하기 2. 재무상태 분석 및 진단 3. 재무목표별 계획수립 4. 금융상품 결정 및 실행 5. 정기적인 모니터링 및 조정 자산설계의 단계 자산관리의 첫걸음 - 재무설계

12 - 11 -   20 대에서 가장 중요한 것은 삶의 목표를 세우는 것 ( 재무설계나 자산관리는 부차적인 문제 )   직업의 중요성 – 삶의 목표를 실현하는 도구, 자산형성에 토대   결혼의 중요성 – 독신이냐 ? 맞벌이냐 ? 삶의 목표를 달성하고, 자산형성과 관리에는 배우자의 역할이 중요함   여성의 지위와 사회 변화에 따른 자산관리 필요성 ( 골드미스, 늦은 출산, 이혼 후 독립, 사교육비 증가, 조기 퇴직등 늘 시대의 변화를 고려한 대응 )   100 세 시대 등 고령화에 따른 생애전기간에 걸친 자산관리가 필요한 시대임 ( 자녀들의 부양에 기대하기 어려운 시기 ) 재무 설계시 고려해야 할 점들

13 - 12 - 알아두면 유용한 재무관련 법칙들  72 의 법칙 ( 복리를 감안한 투자기간 계산법 ) ☞ 원금이 2 배로 늘어나기 위해서 필요한 기간 -> 72/ 투자수익률 예 ) 3 년에 두배의 투자수익을 올리고 싶으면 연 24% 의 상품에 가입 ☞ 3 년 = 72 / 24%  100 – 나이의 법칙 ( 위험이 큰 투자대상에 투자하는 기준 ) ☞ 기대수익이 높은 투자형 상품 가입 비율  부자지수 법칙 ( 부자지수 = ( 순자산액 ×10)÷( 나이 × 총소득 ) ) ☞ 부자가 되려면 순자산 가치를 늘려라  80 : 20 파레토의 법칙 ( 이탈리아 경제학자 Pareto 주장, 80-20Rule) ☞ 20% 의 사람이 80% 의 부를 가지고 있다. 20% 종목에서 80% 의 수익이 나온다.  레버리지 법칙 ( 레버리지는 양날의 칼, 수익 극대화 / 손실 또한 타격이 큼 ) ☞ 특히 부동산은 대출이 필수적, 다만 이자비용은 본인소득의 40% 를 넘어서는 안 된다  코스트 에버리지 법칙 ( 분할 매수 법칙, 특정일에 정액으로 적립 투자 ) ☞ 장기간에 걸쳐 매입 단가를 낮춰라

14 - 13 - 재무 설계 과정 재무목표 설정 ( 학자금, 결혼자금 등 ) 재무현황 파악 ( 자산현황표, 현금흐름표 ) 재무 현황 진단 및 포트폴리오 구성 금융상품 및 투자대상별 상품 투자

15 - 14 - 자 산부 채 거주아파트 저축 예금 보험 펀드 대출 합계 (A) 합계 (B) 순자산 (A-B) 수 입지 출 본인 급여 기타 수입 생활비 보험료 저축 합계 (A) 합계 (B) 월간 순잉여소득 ( 저축성보험 적립 분 포함 ) 기업의 대차대조표와 손익계산서, 현금흐름표와 유사한 개념 자산현황표와 현금흐름표

16 - 15 - 이제 막 취업을 한 20 대 후반 직장 여성의 사례 – 재무목표는 목돈마련 * 상담전 현금흐름표 재무설계 사례

17 - 16 - 저금리 기조로 인해 무위험 저수익의 채권이나 적금 대신 고위험 고수익의 투자 에 관심이 점점 증가 ( 물가상승률 고려하면 5% 대 이하의 수익률은 본전 ) 장기적인 자산관리를 위해서는 투자의 세계에 뛰어들어야 하는데, 투자의 세계 는 기존의 저축의 세계와 너무나 다르다는 점을 인식해야 함 저축과 투자의 차이 목적단기의 지출이나 불측의 사태 대비용장기적인 자산가치의 상승 대상은행예금이나 적금, MMF 주식, 부동산, 채권, 펀드, 투자신탁, 변액보험 손실위험 ( 리스크 ) 원리금 보장이 있는 한 손실위험 없음투자대상에 따라 손실위험 다름 수익의 원천자금에 대한 이자배당과 자본수익 ( 자산가치 상승에 따른 이익 ) 장점안전하고 출납이 간단장기적으로 인플래이션을 웃도는 수익을 얻음 단점 장기적으로 물가상승률 이하의 수익 얻을 가능성 높음 투자대상의 가격이 내리면 손실 발생 투자의 세계에 오신걸 환영합니다.

18 - 17 - - 기대수익률과 위험을 스스로 결정 - 투자의 세계에서 가장 먼저 해야할 일 ** 투자의 세계에서는 공짜 점심은 없다. 수익과 위험은 정비례

19 - 18 - 시기별로 자산별 수익률의 차이는 있지만 장기적으로 주식이 부동산이나 채권, 물가 상승률보다 가장 높은 수익률을 보임 투자대상별 과거 수익률

20 - 19 - 주가의 특성의 이해주식시장은 장기적으로 상승한다 ? 주식 투자 세계의 명암

21 - 20 - 부동산 투자 세계의 명암 부동산 불패 신화의 몰락 - 일본 최근 서브프라임 모기지 이후 부동산 시장도 불안

22 - 21 - 2000 년 이후 국내 투자대상별 수익률 년 종합주가지수 (1980 년 =100) 배당 수익률 전국 주택 가격 평균 (2007 년 =100) 서울 아파트 가격 평균 (2007 년 =100) 통안증권 (364 일물 ) 단리 통안증권 (364 일물 ) 복리 2000 504.622.463.141.97.811078.1 2001 693.71.769.3505.451136.9 2002 627.61.880.765.45.191195.9 2003 810.72.185.372.14.421248.7 2004 895.92.283.571.33.921297.7 2005 1,379.401.786.977.83.971349.2 2006 1,434.461.79796.64.671412.2 2007 1,897.101.4100 5.211485.8 누적수익률 275.9%15.0%58.5%138.7%40.6%48.5% 연평균수익률 34.5%1.9%7.3%17.3%5.1%6.1% 1985 년 ~2007 년까지 국내 투자대상별 수익률 년 종합주가지수 (1980 년 =100) 배당 수익률 전국 주택 가격 평균 (2007 년 =100) 서울 아파트 가격 평균 (2007 년 =100) 통안증권 (364 일물 ) 단리 통안증권 (364 일물 ) 복리 누적수익률 261.3%34.4%114.6%356.6%230.8%764.8% 연평균수익률 12.4%1.6%5.5%17.0%11.0%36.4%

23 - 22 - - 자산배분과 포트폴리오 - 출처 : “Determinates of Portfolio Performance”, Fiancial Analysts Journal, May-June 1991. 분산투자를 통한 위험 감소 : 시간분산, 종목분산 투자의 세계에서 성공하는 포인트

24 - 23 - 금융상품의 종류  증권, 보험, 은행 등 금융기관에서 매일같이 금융상품을 쏟아내고 있음  저축과 적금상품 ( 장기주택마련저축, CMA, 주거래은행의 필요성 )  부동산 투자 ( 리츠나 부동산 펀드 등 간접투자 고려 )  주식투자는 직접투자와 간접투자 ( 주식형 펀드 ) 로 구분, 인덱스형과 액티브 형의 차이점 반드시 숙지  보험상품의 경우 보장성보험 외에 변액보험이나 종신보험 등 각별히 주의 ( 수수료나 캠페인의 목적으로 판매되는 경우 흔함 )  상품 (Commodities) 이나 원유, 금 등 원자재 등을 대상으로 한 실물자산 투자, 예술품, 악기, 인프라 등 투자대상에는 제한이 없음  20 대 사회초년생을 위한 다양한 금융상품을 참고 ( 증권사에서 거래수수료 면제, 2030 카드, 소득공제 펀드 등 )

25 - 24 - 수고하셨습니다 !! 자산관리의 필요성 인식이 중요 ! 20 대 ~30 대 종자돈 만드는데 주력 자산증식에 있어 투자대상별 특징에 대한 정확 한 이해 필요 구체적인 투자대상 선정 및 금융상품 가입 및 관 리는 컨설턴트의 상담과 조언을 받아서 진행 투자의 세계는 미래의 영역으로 아무도 알 수 없 다. 중요한 것은 투자원칙을 세우는 것이다. 끊 임없는 관심과 공부가 필요