상인대학 효과적인 재무설계 노후 인생2막을 준비하는 財테크 2009. 6. 3. 대전대학교 전대학원장 方 康 雄.

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1 상인대학 효과적인 재무설계 노후 인생2막을 준비하는 財테크 대전대학교 전대학원장 方 康 雄

2 <목차> 고령화 속의 한국 노후준비, 바로 당신의 문제 노후준비, 이렇게 하라 돈 안드는 노후준비 7원칙

3 세계에서 가장 빨리 늙는 나라 2020년, 전체 인구의 15%가 노인
통계청은 2009년 7월 기준 총 인구에서 65세 이상 노인이 차지하는 비율은 10.7%로 10년 전의 6.9%에 비해 3.8% 포인트나 높아졌다고 발표. 인구 6.8명이 노인 1명을 부양해야 하는 등 노인부양비도 계속 상승 중 건강진단을 받는 노인비율이 크게 높아지는 등 건강에 대한 관심도 상승 노인에 지급되는 연금이나 의료비 지출도 늘고 있음

4 고령화 사회로의 진입 2000년 65세 이상 인구비율이 7.2%에 이르러 ‘고령화 사회’에 진입
2018년 14.3%로 ‘고령사회’ 2026년 20.8%가 되어 ‘초(超)고령사회’ 65세 이상 남자는 8.6%, 여자는 12.7% 65세 이상 인구의 성비(여자100명당 남자인구)는 68.6명으로, 10년 전보다 7.4명 많아져 남자 고령자의 사망률이 점차 낮아지고 있음

5 지금 사람들이 살아 있는 동안 평균수명 100세가 도래할 것이다.
한국인 평균수명 ◆ 평균 수명 ◆ 기대 여명 연도 남자 여자 1971 58.99 66.07 2001 72.84 80.01 연 령 남자 여자 1971 2001 40 27 35 34 41 60 13 18 23 (통계청, 단위:세) ( 통계청, 단위:년) ☞ 영국 캠브리지대학의 짐외펀 교수 지금 사람들이 살아 있는 동안 평균수명 100세가 도래할 것이다.

6 일자리 찾아 나서는 한국의 고령자들 실제 희망 60세 이상 연령대를 위한 취업 박람회 성행 :
노후를 제대로 준비하지 않은 채 은퇴한 한국의 노인들이 길어진 수명과 가족제도의 변화 속에 일자리를 찾아 나서고 있는 것 ◑ 언제까지 일할 수 있을까? ◑ 평생직장 그만둔 이유 실제 희망 54세 세 희망정년 세 평균정년 세 실제정년 세 10년 격차 (자료 : 한국노동연구원 2007) (자료 : 통계청)

7 라이프 사이클은 왜 필요한가. 100 세 시대 : 라이프 싸이클 결혼 대졸 대학 고등 집마련 은퇴 의료비 정년 출산 결혼
(의학의 발전, 수명의 연장 ) 저축 가능 시간 버는 돈만큼 쓰는 시간 저축만으로 사는 시간 결혼 대졸 대학 고등 지출곡선 집마련 은퇴 의료비 정년 출산 결혼 * 라이프싸이클의 의미 (2가지) 1. 라이프싸이클을 고려해야만 합리적인 저축과 투자 결정이 가능하다. 1) 저축이 가능한 시기에 최대한 저축을 해야 한다 + 2) 젊었을 때 저축하는 것이 가장 큰 수익율로 보답한다. 복리효과 설명 * 인생극장 1) 번 – 그래 결심했어 어느 쪽으로?? ( 수입 월 500만원 / 저축가능여력 250만원) A씨 : 저축이 가능한 48세 이전에 최대한 저축 B씨 : 35세 3억 대출을 받아 6억짜리 집을 사다 (월 250만원 대출원리금 상환해야 함 20년) C씨 : 45세에 퇴직금을 땅에 투자 (대출 1억) D씨 : 두 아이의 사교육비로 월 100만원 지출 / 중학교 부터는 일인당 100만원 지출 (32세 첫 아이 탄생) A씨 : 월 250만원 저축 (노후 목적 100만원 – 9억5천(25년) / 교육 50만원 : 1억8천(15년) – 년 8% 복리) B씨 : 저축금액 0 1) 단기 필요자금을 전혀 확보할 수 없음 -> 쪼들리는 생활 2) 학자금,노후준비 전혀 할 수 없음 3) 48세 은퇴하는 경우 나머지 10년 동안 대출원리금 상환이 불가능 C씨 : 45세 은퇴 후라면 무엇보다 자산을 지키는 것이 중요함 / 무모한 투자는 금물 : 45세 이후 자녀교육,결혼,노후 자금 등 큰 돈이 필요한 사건이 많이 발생 : 이 시기에 돈을 잃게 되면 다시 만회할 수 없음  가정 경제 파탄 D씨 : 사교육비 때문에 노후대비,대학등록금 전혀 하지 못함 (첫째: 45세 중학교 입학 / 52세 대학교 입학 / 둘째 : 54세 입학 58세 졸업) : 본격적인 교육비가 지출되는 고등학교 입학 때 수입중단 : 고등학교 부터 빚으로 교육 , 대학등록금은 학자금 대출로 충당, 아르바이트로 생계 유지 : 사회진출 후 노후대비 하지 못한 부모 부양의 책임  내가 돈을 벌 수 있는 기간과 반드시 써야 할 돈을 먼저 생각해야 함  라이프 싸이클은 그래서 의미가 있다 2. 수입과 지출 곡선을 바꿔야 한다. 최대한 지출곡선을 아래로 낮추고 수입곡선을 위로 올려야 한다.  인생전반에 걸쳐 수입이 발생하도록 준비해야 한다.  인생 이모작으로 노후를 준비하라 수입곡선 28세 33세 43세 48세 57세 ~ 60세 ??세

8 자녀 안 낳는 대한민국 평균 출산율 1.2명, 193개국 중 ‘꼴찌’
◑ WHO 세계보건 통계 2008 한국 지표 · 평균 기대 수명 ····················(남자 75세, 여자82세) 78.5세 · 평균 건강 수명 ······················(남자 65세, 여자 71세) 68세 · 평균 출산율 ························································ 1.2명 · GDP대비 건강유지비 ············································ 5.9% · 국민의료복지 예산 ···································· 전체의 10.9% · 인구 1만명당 의사 비율 ········································· 16명 · 15세 이상 성인 에이즈 감염자 ························· 100명이하 · 15세 이상 성인 흡연 ··········································· 29.7%

9 10명중 6명은 노후 위험에 무방비 노인 40% 이상 경제적 빈곤에 허덕여
- 한국의 노인자살률은 OECD회원국 중 가장 높다. - 65세 이상 노인인구 10만 명당 자살률은 1998년 38명에서 2007년 73.6명으로 약 2배 정도 증가했다. - 75세 이상 노인 자살률은 109.6명으로 그리스 6.3명의 17배나 된다.

10 안일한 노후준비 ‘나는 괜찮을 거야’ (자료 : 라이프케어연구소 2,068명 면접조사 결과)

11 ·나이 들면 돈이 곧 힘이다 ·가족들의 인생만 중요한 것이 아니다 노후준비는 ‘스스로 하는 것’
-요양병원이 2009년 6월11일 현대 모두 730개로 증가 -2007년 7월 처음으로 500개를 넘어선 이후 -2008년 3월 608개를 돌파, 12월엔 690개로 증가 노인들만은 그나마 노인부양인구로부터 정신적 물질적인 대접을 받고 있음→노후자산의 보유 여부에 따라 인간적인 대우의 정도로 바뀐다는 것 ·가족들의 인생만 중요한 것이 아니다

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13 노후설계 점검 포인트 1.여가시간을 즐기고 취미생활을 하고 있는가? 2.가족이나 친구들과의 유대관계가 좋은가?
3.총소득의 몇 %나 저축하고 있는가? 4.건강을 위해 신경 쓰고, 만약의 경우 생길 장기간의 질병에 대비하고 있는가? 5.은퇴계획은 세워 본 적이 있는가? 6.필요한 은퇴자금을 검토해 본 적이 있는가? 7.인플레이션에 대해 충분히 이해하고 있는가? 8.개인적인 욕구와 은퇴계획이 잘 부합되고 있는가? 9.내가 먼저 죽었을 때 나의 배우자와 자녀는 충분히 보호받을 수 있는가?

14 현명한 노후설계 3원칙 1.하루라도 빨리 시작하라. -적은 금액이라 하더라고 현재 수준을 고려한 후 하루하고
빨리 시작하는 것이 현명 (매달 100만 원씩 10년간 납입하는 연금보험에 30세,40세 남성이 각각 가입할 경우, 60세부터 받는 연금액은 매년 약 100여만 원의 차이가 보임) 2.실물자산보다 금융자산으로 준비하라. -자산구조는 대부분 부동산 등의 실물자산 중심이다 (실물자산으로 노후준비를 한다는 것은 자산가치의 불확실성 때문에 매우 위험한 것) 3.연금자산부터 준비하라. -매월 일정액을 종신토록 받을 수 있도록 하는 것이 좋다 -노후생활자금의 가장 이상적인 형태는 죽을 때까지 매월 받을 수 있는 것 -노후생활 자금은 연금자산부터 준비를 하는 것이 바람직

15 노후를 위해 부동산 투자는 줄여나가야 노후준비의 기초, 연령대별 노후설계
노후자금은 유동성 높은 자산이 적격 노후를 위해 부동산 투자는 줄여나가야 노후준비의 기초, 연령대별 노후설계 인구재앙에는 ‘저출산율’과 ‘노인문제’라는 두 가지 핵이 존재 노후설계는 인구재앙으로부터 살아남기 위한 가장 기초적인 준비단계 (필수자금 항목 : 연금, 의료비, 긴급자금 등) 재테크 및 보험전문가들은 이런 항목들을 고려해 노후에 정기적으로 어느 정도의 기본생활비가 필요한지 꼼꼼히 확인 노후생활비 : 매달 살아가기 위해 필요한 비용으로 매월 기본적으로 지출하는 금액 부동산 : 신속하게 현금화할 수 없는 자산 노후에는 자유롭고 빠르게 현금화가 가능한 자산이 절실

16 노후설계를 위한 5단계 체크 리스트 1단계 2단계 3단계 4단계 5단계 연도별 생활비, 부채상환 등 비용 계획을 설계
봉급, 연금, 적금 , 보험, 상속 등 주요 소득 추청 소득과 필수비용과의 차이를 주식매도 등으로 충당 성향에 맞춰 1년에 한 번씩 계획을 점검하고 조절 2단계 소득 항목 추정 3단계 필수비용과 소득 비교 4단계 필수 항목 이외의 비용 충당 5단계 비용 항목 추정 1단계

17 개인연금의 중요성 증대 보험, 복리의 마술로 불가능을 가능으로
노후 20년간 필요한 생활비, 7억 원은 준비해야 개인연금의 중요성 증대 보험, 복리의 마술로 불가능을 가능으로 60세 은퇴 부부가 80세까지 살기 위해 필요한 최소비용은 2억6100만 원 (2인 가족의 월 최저 생계비 59만 원을 기준으로 한 최소치) 60세 부부의 월 기초생활비 96만 원과 추가 생활비 100만 원을 고려하면 노후자금 규모는 4억7,000만 원으로 껑충 뛴다 여가 및 문화생활 비용 등 월 296만 원의 생활비를 포함하면 노후자금 비용은 7억 원대

18 복리의 강점 월불입액 : 백만원 70 60 33.5년 50 1.5년 32년 40 2.5년 억원 29.5년 30 3.5년 26년 20 6년 6년 20년 10 2 4 6 8 10 12 14 16 18 20 22 24 26 28 30 32 34 36 시간 4% 7% 9% 12%

19 조기퇴직의 증가와 안전적인 노후를 위한 개인연금의 중요성 증대
◑ 노후준비 예상자금 조기퇴직의 증가와 안전적인 노후를 위한 개인연금의 중요성 증대 월 평균 비용 : 176만 원~220만 원 연간 총 비룔 : 2,000만 원~2,659만 원

20 (1.0년 수명연장시) (1.5년 수명연장시) (2.0년 수명연장시) (3.0년 수명연장시) (4.0년 수명연장시)
◑ 기대수명 연장에 따른 생활비 증가 예상액 (단위 : 만 원) 기대수명 79.6세 80.1세 80.6세 81.1세 81.6세 82.1세 82.6세 83.1세 83.6세 84.1세 수명연장 0.5년 1년 1.5년 2년 2.5년 3년 3.5년 4년 4.5년 은퇴생활기간 (60세부터) 20.6년 21.1년 21.6년 22.1년 22.6년 23.1년 23.6년 24.1년 24.6년 25.1년 생활비누계 39,058 40,006 40,954 41,902 42,850 43,798 44,746 45,694 46.642 47,590 수명연장 : 기대수명 연령 79.6세 기 간 : 기대수명 연령 60세+1(60세부터 은퇴생활 시작) 생활비누계 : 기대수명 연령의 ‘은퇴생활’×연간생활비 1,896만 원 수명 연장 생활비 증가 1,863만 원 증가 3,792만 원 2,844만 원 7,584만 원 5,688만 원 (1.0년 수명연장시) (1.5년 수명연장시) (2.0년 수명연장시) (3.0년 수명연장시) (4.0년 수명연장시)

21 은퇴를 당하지 말고 스스로 은퇴나이를 결정하자.
100세 인생 이모작 두 번의 은퇴를 꿈꾸자. 은퇴를 당하지 말고 스스로 은퇴나이를 결정하자. 현재 나이 100 가능하면 제 2의 직업은 내가 즐겁고 행복하게 할 수 있는 일을 찾는 것이 가장 좋다. 돈도 벌고 보람도 느끼는 일을 하자 제 2의 직업: 행복하기 위해일하는 시간 본업으로 돈 벌기 위해 일하는 시간 ? 저축으로 사는 시간 ?

22 긴 노후, 보험으로 준비 ◑시간의 마술, 복리 효과로 노후가 더욱 풍요로워지는 보험 (단위 : 천원) 경과시간 납입보험료 해약환급금 연금수령액 환급률 수익률 증가율 10년 60,000 67,939 113.2% 0.0% 15년 84,803 141.3% 28.1% 20년 105,888 176.5% 35.1% 25년 132,239 220.4% 43.9% 30년 165,146 275.2% 54.8% 기준 : 남자35세, 10년납, 65세 연금개시. 남다른 노후를 위한 (무)교보연금보험, 월50만 원 공시이율 4.6%, (세전기준)

23 은퇴시기 전후 고려해 합리적인 선택해야 일반금융상품으로 노후준비는 불가능
가족 모두 평생보장이 가능한 상품으로 은퇴시기 전후 고려해 합리적인 선택해야 일반금융상품으로 노후준비는 불가능 종신보험, 정기보험, VUL보장보험 들은 가족의 생활보장을 위한 상품이면서 동시에 행복한 노후를 위한 은퇴자금을 지원하고 상속세까지 보장해주는 상품 병원 진단 등 부부 건강을 위한 자금을 마련해주는 연금보험과 변액연금보험 같은 상품들은 금융상품을 통틀어 노후를 준비하기 위한 가장 합리적인 상품 ◑ 효과적인 은퇴 부족자금 마련방법 구 분 예·적금 부동산 자식 연금보험 지속성 X O 안전성 △ 수익성 보증/수익 투자/수익 ⇒자식은 배반할 수 있어도 연금은 그렇지 않음

24 노후준비는 3층 보장 분석부터 풍요로운 노후생활 준비는 개인연금보험으로.. 개인보장(풍요로운 노후생활)
◑ 여유로운 노후생활을 위한 3층보장 분석 개인보장(풍요로운 노후생활) 기업보장(기본적인 노후생활) 사회보장(최소한의 노후생활) 풍요로운 노후생활 준비는 개인연금보험으로..

25 + ※3층 보장 이란? ◑ 보다 풍요로운 3층 연금보장 개인연금 \
노후를 보장해주는 연금구조 → 피라미드형으로 표현되는 이 구조 : 아래층에 국민연금이 존재하고,중간층에 퇴직연금, 가장 첨단에 개인연금이 존재한다. ◑ 보다 풍요로운 3층 연금보장 최소한의 생활보장 안정적인 생활보장 풍요로운 생활보장 국민연금의 소득대체율은 40%로 낮아짐 기업의 인식 부족과 잦은 이직 등 초기 단계로 아직 미흡한 상태 개인연금 가입률 32%로 선진국에 비해 매우 취약함 국민연금 퇴직연금 개인연금 \ + ⇒체계가 잘 잡혀있는 선진국의3층보장 ·많은 사람들이 국민연금 가입은 기본으로 하고 연금신탁이나 보험 들에 가입함으로써 은퇴 이후를 대비 ·안정적인 재테크를 통해 자산을 관리하는 것도 적극적인 노후 준비 ·자산관리에 대해 전문가와 상담하는 것이 좋다

26 국민연금과 개인연금의 상호보완이 최적! ▶기본적인 생활보장 ‘국민연금’ 국민연금제도 : 노령으로 인한 소득 기회의 상실이나 장해발생, 조기사망 등의 위험에 대비하기 위해 보험기능, 재분배기능, 그리고 저축기능 ▶제 2의 노후 대비책 ‘퇴직연금’ 20년 이상 근무한 공무원이 사망할 때까지 받는 공적연금에 한하던 것 2005년, 근로자퇴직급여 보장법에 따라 일반근로자에게도 퇴직연금제도를 적용 퇴직연금제도에는 회사가 퇴직금에 해당하는 금액을 은행·보험·증권사 등에 맡겨 운영하되, 근로자의 퇴직 직전 3개월의 월 평균 임금에 근속연수를 곱한 액수를 보장해 주는 확정급여형, 회사가 매년 연봉의 12분의1 이상을 근로자의 개별 계좌에 적립해 주면 근로자가 은행·보험·증권사 등 금융회사에 운용 방법을 지시하는 확정기여형

27 국민연금, 퇴직연금만으론 불안, ‘개인연금’에서 답 찾아
개인연금은 노후 기초생활자금 마련이 목적인 국민연금의 튼튼한 토대 위에서 ‘여유 있는’ 노후생활자금 마련의 주요 수단을 제공 국민연금과 개인연금은 상호 경쟁적 관계라고 하기보다는 보완적 관계

28 연금보험의 선택 시 고려할 사항 1.젊어서 가입하는 것이 유리하다 2.가급적 생일이 지나지 않은 시점에 가입하라
3.노후계획에 따라 가입금액을 결정하라 4.가능한 금이 연동형 상품이나 안정적 투자 상품에 가입하라 5.합법적인 세제혜택을 고려하여 선택하라 6.적정한 연금개시 연령과 연금수령 방법에 대해 살펴본다 7.보험회사의 재무상태 및 신뢰성을 비교해야 한다

29 나에게 맞는 연금보험 따로 있다 장년층은 고액을 일시에 넣는 일반연금, 젊은층은 투자 성과를 누릴 수 있는 변액연금
-장년층은 고액을 일시에 넣는 일반연금 -젊은 사람은 장기간에 걸쳐 투자 성과를 누릴 수 있는 변액연금을 선택하는 것이 유리 →자신의 상황에 맞는 연금을 선택하여 가입하는 것이 필요

30 상인대학 효과적인 재무설계 돈 안드는 노후준비 7원칙 대전대학교 전대학원장 方 康 雄

31 1원칙 : 평생 현역 첫째, 직업관을 바꿔라 둘째, 전문 분야를 개발하라 셋째, 특기를 개발하라
넷째, 비즈니스 마인드를 키워라 다섯째, 능력을 다양화하라

32 2원칙 : 평생 경제 ※경제 활동을 해야하는 이유 ※중요 원칙 첫째, 자신이 사망한 후에도 배우자가 충분한 소득을 가질
수 있도록 해야 한다. 둘째, 기대수명이 예상보다 길어질 수 있다. 셋째, 인플레이션이 발생할 수 있기 때문이다. 넷째, 예상 밖 지출에 대비해야 한다 ※중요 원칙 첫째, 근검절약하라 둘째, 투자는 기본에 충실하라 셋째, 돈의 노예가 되지 마라 넷째, 자녀에 대한 과잉 투자를 자제하라

33 3원칙 : 평생 건강 ＊노후를 활기차게 보내기 위해서는 건강이 필수적
＊ 건강한 노인은 수발이 거의 필요 없는 상태에서 임종을 맞을 수 있다. 그렇지 못한 노인은 일찍부터 수발을 받으며 살아야 한다. -수발이 필요한 노인은 전체 노인의 약 20% ＊ 건강을 결정하는 것은 유전이 아니라 개인의 생활습관 ＊ 평생 건강을 위해서는 퇴직 스트레스를 잘 극복해야 한다. 퇴직 스트레스는 심한 경우 두통·흉통 등 각종 통증, 식욕 감퇴·불면 등의 신체 증상, 불안·초조·우울 등의 심리 증상 ＊ 우울증은 특히 조심

34 4원칙 : 평생 젊음 학자에 따르면 80세에도 13세 속도로 배울 수 있다고 한다. 평생 젊음의 특성은 의욕과 열정이다.
노후에는 욕심이나 욕망은 버리되 의욕과 열정만은 끝까지 지켜야 한다. 나이에 상관없이 하고 싶은 것을 하고 살아야 한다. 적극적으로 자신이 하고 싶은 일을 하며 사는 것, 그것이 젊음을 유지하는 길 노후에는 욕심이나 욕망은 버리되 의욕과 열정만은 끝까지 지켜야 한다. 나이에 상관없이 하고 싶은 것을 하고 살아야 한다. 적극적으로자신이 하고 싶은 일을 하며 사는 것, 그것이 젊음을 유지하는 길

35 5원칙 : 평생 관계 평생관계를 위해서는, *마음을 열어라 *예의를 지켜라 *상대방의 말을 경청하라 *먼저 신뢰를 쌓아라
정기적으로 만날 수 있는 친한 사람이 최소 여섯 명이고, 일상사의 불편에서 벗어날 수 있다면 노후에도 행복할 수 있다. 좋은 인간관계에는 행복한 삶의 기본이다. 직장생활을 하는 동안 업무와 지위를 떠나 좋은 인간관계를 형성하는 것이 중요하다 평생관계를 위해서는, *마음을 열어라 *예의를 지켜라 *상대방의 말을 경청하라 *먼저 신뢰를 쌓아라 *상대방의 마음을 편안하게 만들어주도록 노력하라 *남에게 먼저 베풀어라 *원하지 않는 사람에게 억지로 접근하지 마라

36 6원칙 : 평생 공부 지식사회에서 평생공부는 필수다. 신세대 노인이 되기 위해서도 공부를 해야 한다.
50세가 지나도 30~40년이나 되는 긴 세월을 살자 면 준비와 교육이 필요하다. 나이를 먹었다고 해서 학습 능력이 떨어지는 것은 아니다. 미국 발달 심리학자 워너 샤이에 따르면 건강한 성인들은 대부분60세까지 정신 능력이 거의 손상되지 않는다. 평생 공부 중 가장 좋은 방법은 역시 ①독서 ②온라인에 기반을 둔 원격학습 ③대학이나 대학원들에 진학

37 7원칙 : 평생 마음 계발 -불확실성, 변화하는 환경, 빠른 속도감, 과도 한 경쟁 …. 변화가 빠른 사회는 여러 측면에서
마음을 병들게 할 소지가 크다. -환경에 잘 적응하기 위해서는 건강한 마음이 필수적이다. -개인주의 사회는 사람을 더 외롭게 만들 것이다. -고독은 배우자 등 타인과의 관계를 통해 풀어야 하는 측면도 있지만 개인의 내면적 성숙을 통 해 스스로 풀어야 하는 측면도 있다.

38 건강한 노후를 기원드립니다!