위험관리와 보험 금융감독원 (소비자보호센터 유명신 선임조사역).

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1 위험관리와 보험 금융감독원 (소비자보호센터 유명신 선임조사역)

2 사람의 생명ㆍ건강을 해치는 사고로 인한 경제적 손실
개인 위험의 종류 어떤 사건이 일어날 때 손실만 일어나는 경우 (자동차사고 등) 손실의 가능성도 있지만 잘하면 이득을 얻을 수 있는 것 (도박 또는 주식투자 등) 개인위험 순수위험 투자위험 인적위험 재산위험 배상책임위험 사람의 생명ㆍ건강을 해치는 사고로 인한 경제적 손실 예) 갑작스런 사망, 실직 등 물건 또는 재산 손상, 파괴로 인한 손해 예) 분실, 도난, 화재 및 자동차 사고 등 다른 사람에게 경제적 손해를 끼치는 위험 예) 자동차사고 등

3 어떤 위험에 대비할 것인가? 사 고 손실내용  자산가치 감소  조기사망  소득 상실  화 재  수리/대체 비용
사 고  조기사망  소득 상실  장례비용 발생  서비스의 손실  장 애  치료와 기타비용 발생  질 병  은 퇴  실 직  소득 감소  화 재  자산가치 감소  수리/대체 비용  도 난  자산가치 감소  자동차 사고  소송/법률 비용  배상책임 비용

4 위험 존재의 불가피성 과학이나 기술의 진보로 위험이 감소할 수 있는 수단을 찾아낼 수도 있으나,
한편으로 새로운 위험이 끊임없이 발생함 체계적인 위험은 방지가 가능하나 우발적인 위험의 발생은 인위적인 어떤 방법으로도 억제가 불가함 위험은 경제상의 손실 또는 부담을 발생시키므로 현재의 생활수준을 유지하기 위한 별도의 대책이 필요

5 위험 및 자산관리로서의 보험 보험이란? - 손실규모, 빈도가 높은 위험으로 발생할 손실을 저렴한 - 비용으로 보험회사에 이전하는 위험관리 방법 - 공통적으로 발생할 위험에 대비하여 하나의 집단 구하고 보험료를 모아 준비금 마련, 보험사고 발생시 손해를 보상해 주는 경제제도

6 위험 및 자산관리로서의 보험 위험전가의 대표적 방법 : 보험가입 재산손해 보험 대상 위험 인적손해 지출손해 수익상실손해
(직접,간접) 보험 대상 위험 인적손해 (사망,건강) 지출손해 (비용,책임) 수익상실손해

7 보험이란, 보험계약자 보험회사 보험료 사 고 보험금 ※ 보험은 보장을 받기위해 가입하는 것 !!

8 보험은 왜 들지요?

9 보험의 기능

10 보험관련 용어 보험계약자 피보험자 보험수익자 보 험 자 - 보험료 납입, 만기환급금 수령 - 사고발생시 부상 또는 사망자
- 내 몸에 피 나는 사람 보험수익자 - 피보험자 사망시 사망보험금 수령 이렇게 확인한다고 해서 반드시 당하지 않는 것은 아니다 예를 들면 남해에서 자동차 맡겨놓고…. 10만원짜리는 오늘 재수에 옴붙었다고 생각하고 찢어버리고, 100만원짜리는 경찰에 보 험 자 - 보험회사

11 보험관련 용어 회사에 다니는 남편을 위해 부인이 남편의 보험보험을 계약했다 사망보험금은 아들이 받도록 했다 보험계약자 피보험자
이렇게 확인한다고 해서 반드시 당하지 않는 것은 아니다 예를 들면 남해에서 자동차 맡겨놓고…. 10만원짜리는 오늘 재수에 옴붙었다고 생각하고 찢어버리고, 100만원짜리는 경찰에 보험계약자 피보험자 보험수익자

12 보험계약자 : 보험료 납입 의무, 만기환급금 수령
보험관련 용어 모두 같은 경우 보험사 계약자 피보험자 수익자 보험료 보험계약체결 보험금 보험계약자 : 보험료 납입 의무, 만기환급금 수령

13 보험관련 용어 계약자 피보험자 보험 수익자 계약자 모두 다른 경우 보험사 보험 피보험자 수익자 보험료 보험계약 체결 보험금
(만기환급금) 사망보험금 동의 부상보험금(치료비) 피보험자 보험 수익자 수익자지정 동의

14 보험관련 용어 피보험자 동의 - 목적 : 피보험자의 생명을 보호 - 시점 : 계약 체결 전
- 목적 : 피보험자의 생명을 보호 - 시점 : 계약 체결 전 - 방법 : 반드시 서면에 의한 동의 - 부부도 예외 없다 ※ 미성년자는 사망담보 가입 불가

15 보험관련 용어 실 효 청약철회 품질보증 해 약 - 다음달 말까지 납입하지 않으면 - 실효 후 사고는 보상 안됨
실 효 - 다음달 말까지 납입하지 않으면 (납입일이 2월15일인데 납입하지 않으면 4월 1일자 실효) - 실효 후 사고는 보상 안됨 - 2년 내에 부활청구 가능 청약철회 - 15일 이내 무조건, 보험료 전액 환불 품질보증 - 3개월 이내, 3대 기본지키기 미이행시 해 약 - 해약환급금을 수령하면 부활 안됨

16 보험관련 용어 보험계약의 특성상 계약자의 진술에 의존 고지의무 통지의무 - 보험계약시 중요사항을 알릴 의무
- 회사가 질문하는 내용 (치료경력, 흡연여부, 위험작업 등) - 위반시 계약무효 또는 면책 통지의무 - 보험계약 체결 이후에 알릴 의무 (직업, 건물용도의 변경 등) 보험계약의 특성상 계약자의 진술에 의존

17 보험의 종류 : 개관 생명보험 손해보험 사회보험 사망보험 생존보험 양로보험 건강보험 자동차보험 재산보험 배상책임보험
국민건강보험 국민연금보험 산업재해보상보험 고용보험 사회보험 민영보험 의무 가입 임의 가입 구 분 가입형태 사회적 형평성 개인별 적정성 운영 취지 정부(독점적 운영) 민간기업(경쟁) 운영 주체 사회적 최저 수준 보험료 수준에 따라 상이 보장 수준 법률로 결정 계약에 따라 결정 급여 결정

18 생명보험의 종류 사망보험 - 피보험자가 보험기간 중에 사망했을 때 보험금 지급되는 보험 (종신보험, 정기보험) 생존보험
- 피보험자가 보험기간동안 살아 있어야만 만기보험금이 지급되는 보험 (저축의 기능이 강조된 보험 : 연금보험, 교육보험 등) 생사혼합보험 - 사망보험과 생존보험을 혼합한 보험(양로보험)

19 생명보험의 종류 질병보험(건강보험) - 질병으로 인한 입원, 수술, 요양보장 보험(실손형, 정액형) 상해보험
- 뜻하지 않은 사고로 인한 장해 또는 사망시 보험금을 지급하는 보험 - 신체 일부에 대해서도 보험가입 가능(예 : 연예인, 운동선수 등) 어린이보험(교육보험) - 자녀에게 만일의 사태가 일어날 경우 보험금을 지급하는 보험 (만기보험금이 교육자금으로 지급되는 경우가 많음)

20 * 비교(은행권) : 실적 배당향 신탁상품 vs 확정 금리형 예금상품
생명보험의 종류 정액보험과 변액보험 - 정액보험 : 가입할 때 나중에 받게되는 보험금이 미리 정해지는 보험 - 변액보험 : 투자실적에 따라 보험금과 해약환급금이 변동하는 보험 (보험료를 주식, 채권에 투자하고 이로부터 얻는 수익에 따라 보험액수가 발라짐) 변액보험의 장단점 - 장점 : 합리적이고 안정적인 구매력을 지닌 보험 - 단점 : 원금 손실 위험 부담(예금자보호 비대상) * 비교(은행권) : 실적 배당향 신탁상품 vs 확정 금리형 예금상품

21 손해보험의 종류 책 임 보 험 재 산 보 험 타인에게 피해를 입혀 경제적 손실을 배상해야할 때 가입하는 보험
- 손해배상 책임보험 - 재해보상 책임보험 - 계약 책임보험 - 신용보증인 책임보험 ※ 대표적 예 : 자동차보험 책 임 보 험 재난, 화재, 도난 등과 같은 재산 손실의 위험에 대비하는 보험 - 화재보험 도난보험 등 재 산 보 험

22 손해보험의 종류 자동차 보험 - 자동차 사고로 인한 손실을 보전해 주기 위함 보험
- 손실 : 생명, 건강과 관련된 손실, 자동차 및 운송물 등에 입히는 손실 - 손실은 자신 뿐만 아니라 타인에게도 발생하며 이에 대한 배상책임을 짐 < 자동차 보험은 의무가입 !!! > 자동차를 소유하는 사람은 모두 가입해야 하는 보험(책임보험) 타인의 사망, 부상, 후유장해 등 인사 사고에 대한 배상부분(대인배상 I) 대인배상 II, 대물배상, 자기신체사고, 자기차량사고, 무보험차량 손해 각각에 대한 보상 한도도 선택 가능 임의로 선택하는 보험(임의보험)

23 보험설계의 과정 1단계 어떤 위험에 대비할 것인가? 예상 손실은 무엇인가? 목표 세우기 2단계
보험 상품 선택 어떤 보험상품을 선택해야 하는가? 3단계 보험 계약 보험금을 얼마로 정해야 하는가? 예상 보험료는 어느 정도인가? 4단계 주기적 평가 가족상황, 위험요인 변동 또는 새로운 상품 출시 등을 고려하여 주기적으로 평가

24 보험가입시 유의사항 나의 경제력과 계획 상품종류와 주요 보장내용 기간 – 보험기간 / 납입기간
만기환급 – 순수보장형 / 만기환급형 계약 전 알릴 의무(고지의무) 자필서명, 약관, 청약서 부본 확인 실손보상(비례보상)

25 보험가입시 유의사항 ※ 보험설계사가 회사를 대표하지 않는다 청약서 질문에 사실대로 고지 사망보험의 경우 피보험자 서면 동의
- 설계사에게 말로 한 것은 무효 - 위반시 해지 또는 면책 사망보험의 경우 피보험자 서면 동의 - 위반시 지급거절 ※ 보험설계사가 회사를 대표하지 않는다

26 “목적에 맞는 보험을 선택하자” 보험가입시 고려할 사항 사례1) 을순이(35세) : 자녀 교육자금 마련 및 재해사고 대비
 어린이보험(교육보험) 가입 필요 사례2) 갑돌이(45세) : 은퇴 후 노후생활을 대비하고자 함  연금보험 가입 필요

27 보험가입시 고려할 사항 < 생활에서의 대표적인 위험과 활용 가능한 보험 > 조기 사망 질병 상해(재해)
자동차 관련 손실 화재 타인에 대한 보증 조기 은퇴(노후대비) 위험 구분 민영 보험(선택) 종신(일반, 변액) 암보험, 질병보험 상해보험 자동차, 운전자보험 화재보험 보증보험 연금보험

28 보험가입시 고려할 사항 < 연령별 보험 상품 활용의 예 > 연령대 보 험 상 품 20대(직장새내기)
< 연령별 보험 상품 활용의 예 > 연령대 보 험 상 품 20대(직장새내기) 건강보험, 연금보험, 자녀상해보험 시작 30대(신혼기) 건강보험, 연금보험, 자녀상해보험 시작 40대(중년기) 종신보험, 건강보험 50대(장년기) 저축성 보험 : 노후생활비 마련용

29 < 갑돌이(35세, 월수입 400만원)의 보험포트폴리오 예>
보험가입시 고려할 사항 < 갑돌이(35세, 월수입 400만원)의 보험포트폴리오 예> 월수입(400만원) 월 지출(200만원) 기타 저축비용(100만원) 보험관련 비용(50만원) 연금보험(25만원) : 노후대비용 종신보험(15만원) : 불의의 사망사고 대비 실손보험(3만원) : 질병, 상해사고 대비 암보험(2만원) : 암 발생 대비 어린이보험(5만원) : 자녀 질병, 상해 대비

30 보험가입시 고려할 사항 “장래 지출과 수입을 고려하자” 수입 지출 측면 측면 높음 낮음 라이프싸이클에 따른 소득과 소비의 변화
수입초과 지출초과 낮음 높음 0 ~10대 20대 30대 40대 50대 60 ~70대 수입곡선 지출곡선

31 “세제혜택을 고려하자!” 보험가입시 고려할 사항 보장성 보험 보장성 보험의 납입보험료 소득공제 저축성 보험
종신보험 정기보험 자동차보험 질병,상해보험 등 보장성 보험의 납입보험료 소득공제 (연간 보장성보험료 총합 100만원 한도) 저축성 보험 연금보험 생사혼합보험(양로보험) 기타 저축성보험 보험차익(보험금-납입보험료) 비과세 (10년 이상 보험계약 유지시)

32 = > 보험가입시 고려할 사항 “주계약에 다양한 특약을 조립하면 좋다”
다양한 특약을 통해 추가로 보장성 보험을 가입할 필요 없이 보다 저렴한 보험료로 다양한 질병, 재해 등을 보장받을 수 있다 < 갑돌이의 예 > 종신보험 암보험 의료실손보험 질병보험 재해보험 : < 을순이의 예 > 주보험(종신보험) 암특약 의료실손특약 질병특약 재해특약 = > 보험료 : 30만원 보험료 : 20만원

33 보험가입시 고려할 사항 “보험료 할인 등 제도성 특약을 활용하자” 1. 보험인수관련 특약 2. 보험료 계산 및 납입 관련 특약
특별한 조건을 전제로 보험가입을 승낙하는 형태 특별 조건부 특약, 특정 부위·특정 질병 부담보 특약 이륜자동차 운전 및 탑승중 상해 부담보 특약 건강상태가 양호한 경우 보험료를 할인하는 형태 우량체 할인(건강우대) 특약, 비흡연자 할인특약 2. 보험료 계산 및 납입 관련 특약 조건 충족시 보험료 할인 출산장려 보험료 할인 특약, 장애인 가족우대 특약 보험료 납입방법 선택 보험료 자동납입 특약, 신용카드 납입 특약 기 타 보험료 납입면제 서비스 특약

34 <생보협회 홈페이지 비교공시 조회 예>
보험가입시 고려할 사항 “공시자료를 활용하자” 생·손보협회 홈페이지에서는 보험상품을 종목별로 비교공시 보장내용, 보험료, 사업비 수준 등을 비교 후 보험상품 선택 가능 <생보협회 홈페이지 비교공시 조회 예>

35 “의료실손보험의 중복가입 여부를 확인하자”
보험가입시 고려할 사항(의료실손보험) “의료실손보험의 중복가입 여부를 확인하자” Q. 갑돌이의 입원의료비가 100만원 발생할 경우 갑돌이가 A, B 보험사로부터 받는 금액은? < 갑돌이의 실손보험 가입 내역> A생보사 : 실손의료비특약(가입금액 1,000만원) B손보사 : 실손의료보험(가입금액 1,000만원)  A 보험사 : 100만원, B 보험사 : 100만원 ( X )  A 보험사 : 50만원, B 보험사 : 50만원 ( O )

36 <생보협회 홈페이지 의료실손보험 조회 화면>
보험가입시 고려할 사항(의료실손보험) “중복보험 조회는 어디서 가능한가요?”  생보협회, 손보협회 홈페이지에서 조회 가능! <생보협회 홈페이지 의료실손보험 조회 화면>

37 보험가입시 고려할 사항(저축성보험) “금리연동형보험 or 변액보험?” • 금리연동형 보험
- 계약자가 납입한 보험료 중 저축부분을 공시이율(변동금리)로 부리 • 변액보험 - 계약자가 납입한 보험료 중 저축부분을 펀드(주식, 채권 등)에 투자 구 분 금리연동형 변액보험 저축보험료 변동금리 펀드(주식,채권) 수익성 보통 높음 최저보증 있음 없음 예금자보호 가능 불가능

38 보험가입시 고려할 사항(변액보험) “변액보험은 펀드 실적 악화시 손실을 볼 수 있다”
변액보험은 사망보험금과 해약환급금이 매일 변동 - 특별계정(펀드) 운용에 따른 이익과 손실이 계약자 및 수익자에게 귀속 - 해약환급금은 계약자가 납입한 보험료 이하가 될 수 있음 ※ 사망보험금과 연금개시금액은 기납입보험료 최저보증 변액종신보험, 변액유니버설보험 : 사망보험금은 기납입보험료로 최저보증 변액연금보험 : 사망보험금, 연금개시시점의 연금적립금은 기납입보험료 최저보증 변액보험은 예금자보호대상에서 제외 - 보험회사 파산시 예금자보호법에 의한 보호를 받을 수 없음

39 사업비(모집수당 등 보험회사 영업경비로 사용) 위험보장(사망시 보험금 지급재원으로 활용)
보험가입시 고려할 사항(변액보험) “변액보험의 보험료 전부가 펀드에 투자되지 않는다” 납입 보험료 (100%) 부가보험료 위험보험료 특별계정 (펀드) 투입보험료 (85~95%) 투자원금(A) 사업비(모집수당 등 보험회사 영업경비로 사용) 위험보장(사망시 보험금 지급재원으로 활용) 투자실적을 반영하여 계약자에게 환원 투자실적(B) * 펀드수익률(%) = B/A × 100 보험계약자가 납입한 보험료 중 위험보험료와 부가보험료(사업비)를 제외한 금액(특별계정 투입원금)만 펀드에 투자되어 운용된다

40 보험가입시 고려할 사항(연금보험) “연금보험 가입시에는 연금저축과의 비교도 중요” < 연금보험 VS 연금저축 >
단, 보험사에서 판매하는 연금저축상품은 특약 부가 가능 < 연금보험 VS 연금저축 > 연금보험 연금저축 비과세 혜택 소득공제 구 분 세제혜택 생명보험사 보험,은행,증권사 판매사 있음 없음 보험보장기능 가능 불가능 특약 부가 • 근로소득자 등 소득공제 혜택을 원하는 가입자  연금저축 • 비과세 혜택 및 보험 보장을 원하는 가입자  연금보험

41 100만원 짜리 국산 중고차 7억원 짜리 최고급 수입차 충돌 (서울)
마이바흐와 대우 프린스 충돌 ( ) 100만원 짜리 국산 중고차 7억원 짜리 최고급 수입차 충돌 (서울) 수리비 3천만원 ?

42 자동차보험의 기본구조 - 타인의 신체 상해, 무한(형사책임 X) 대인 (사고내면 경찰서에서 보험가입 확인서 )
(사고내면 경찰서에서 보험가입 확인서 ) 대물 - 타인의 재물손해 자손 - 내 몸이 다쳤을 때, 피보험자 자차 - 내 차가 부서졌을 때, 자기부담금

43 자동차보험 가입시 유의사항 가족운전한정특약의 경우 범위 운전자 연령 분납보험료 미납시
- 납입최고기일 (30일) 이후 사고는 보상불가 차종변경, 용도, 구조 등 변경은 보험사에 통보 정지 기간 중, 다른 면허 운전 무면허에 포함

44 가족운전 한정특약 설날 내 차를 동생이 운전하다 사고가 나면… <보험료 할인>
- 기본 > 가족 한정 > 부부한정 - 전연령, 21세, 26세, 35세 이상 문 제 형부가 아빠 차를 운전하다 사고가 나면 ???

45 가족한정운전 특약에서 가족의 범위 처가부모는 부모도 아니냐? 기명피보험자의 직계 존비속 및 그 배우자
부 모 부 모 (양부모 포함) 형제 기명 피보험자 배우자 (사실혼 포함) 사 위 며느리 (양자 포함) 장인의 외동딸 자 녀 자 녀(?) 기명피보험자의 직계 존비속 및 그 배우자 (형제 자매 및 재혼 배우자의 자녀는 제외)

46 보험가입시 고려할 사항 “보험은 어디에서 가입하는 것이 좋을까요? 보험 가입 채널 전속 직급 대리점 방카 보험 슈랑스 설계사
특정회사의 상품만 취급 보험회사와 직접 계약 직급 전속 대리점 보험 가입 채널 보험회사를 위하여 보험계약 체결을 중개 방카 슈랑스 보험 설계사 보험 중개사 은행, 증권, 카드사 등 금융기관에서 보험 가입 한 회사에 속하지 않고 여러 보험회사와 거래  다양한 보험회사 상품 비교 가능

47 보험가입시 고려할 사항 = + 방카슈랑스 뱅크(Bank) 보험(Assurance)
은행 판매망을 통해 보험 상품을 판매 및 관련 서비스 제공 일반은행, 저축은행, 증권회사 등 금융기관에서도 보험 판매 넓게는 은행과 보험사 간의 공동 상품개발, 종합적인 업무제휴 포함 저렴한 보험료 원스톱 금융 서비스 고객 등급 상향 보험대리점, 설계사의 일방적인 권유로부터 자유로움 장 점 고객관리의 비효율성 보험대리점에서 제공하는 A/S 불편 여러 보험사 상품 비교 선택 제한 보험가입과 보험금 청구기관 이원화 단 점

48 보험가입시 고려할 사항 1. 피보험자를 누구로 해야 하나요? 2. 어느 정도의 보험금을 받을 수 있는 보험에 들어야 하나요?
위험이 발생하면 많은 손실이 발생하는 사람이 피보험자가 되는 것이 효과적 - 보통 가장이 피보험자 ※ 피보험자 : 손해를 본 사람이 보험에 의하여 보호되는자(손해보험) 보험에 붙여진 생명 또는 신체(생명보험) 2. 어느 정도의 보험금을 받을 수 있는 보험에 들어야 하나요? 상실소득 계산법 : 보험 대상인 피보험자가 생존할 경우 평생 벌어들일 수 있는 소득에 근거하여 계산 필요비용 계산법 : 피보험자가 사망하였을 경우 나머지 가족들에게 드는 생활비를 조목 조목 따져서 합산

49 수고하셨습니다 금융감독원은 금융소비자의 권익을 보호하고 건전한 신용질서 확립과 공정한 금융 거래의 확립을 위해 최선을 다하겠습니다. 금융감독원 임직원 일동