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투자전문가의 변액연금보험 무배당 1711 글로벌자산관리
투자전문가의 변액연금보험 무배당 글로벌자산관리 - 배타적 사용권 신청서 [ 별첨1/2/3 ] 자료 -
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Contents [ 별첨 1 ] 신상품 주요 내용 [ 별첨 2 ] 개발이익 신청 사유 [ 별첨 3 ] 개발과정 요약서
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신상품 주요내용
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신상품 개발배경 □ 높은 노후 빈곤률, 낮은 사적연금 가입률 (보험연구원 ‘고령화 지표’)
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신상품 개발배경 □ 불안정한 대한민국 ‘3층’연금 사적연금 가입률 23.4% 자녀결혼, 은퇴 후 사업 받을 수 있을까?
국회예산정책처는 '2016~2060년 장기재정전망' 보고서를 통해 국민연금기금 수지가 2042년에 적자로 돌아서면서 빠르게 쪼그라들기 시작해 2058년 바닥을 드러낼 것으로 내다봤다. 받을 수 있을까?
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개발배경 ▷▷▷ 기존 “연금상품”의 한계를 극복할 필요성 대두
□ ‘私的연금’이 필요한 시대 ⇒ ‘연금’은 역할을 다하고 있는가? ▷ 현재 연금은 7년 이후에나 원금이상…? [변액연금] • 최저보증 Risk로 인한 펀드 변동성 제어 필요 • 투자형 상품이지만 투자에 한계 (보증 Risk) - 주로 채권/인덱스 투자 • 시장금리인하폭 축소 : 채권 수익률의 하락 [공시이율연금] 4.0% 2.5% (연금 공시이율) 13년 9월 17년 9월 < 보험업 감독규정> 제7-60조 (생명보험의 보험상품설계 등) “7년 시점에 납입원금을 초과해야 한다.” ▷▷▷ 기존 “연금상품”의 한계를 극복할 필요성 대두
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신상품 전체구조 연금 Account 투자 Account 보험료납입 특별계정(펀드)에서 계약자적립금 운용
[ 채권/인덱스형 중심의 안정형 펀드 ] 연 금 급 납입 지 가입 연금개시 종신 투자 Account 납입 특별계정(펀드) 운용 [ 다양한 글로벌(주식형 포함) 펀드 ] ○ 연금준비기간 ○ 연금수령기간 • 연금/투자 Account 분리 운영 • 투자 Account를 통해 투자 기회 확대 • 투자실적형 종신연금 수령 • 최저보증연금액 + α 수령
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신상품 기본구조 (1)연금재원 준비기간 □ 연금/투자 Account 분리운영 ○ 연금 Account ○ 투자 Account
- 연금재원 준비/연금지급하는 기본 투자계정 - 변동성이 작은 안정형(제한적) 펀드 운용 - 최저보증기준금액 산출 (연금계좌에 유입된 총액을 기준으로 산정) - 기존 변액연금과 유사 기능 ○ 투자 Account - 연금재원 준비를 위한 투자활동 계정 - 다양한 글로벌 펀드 운용(주식형 가능) - 투자손실 보증 없음 (단, 연금계좌로 이전후에는 최저보증 제공) - 기존 변액연금에는 없는 기능
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신상품 기본구조 (1)연금재원 준비기간 ○ 투자 Account 펀드 라인업 (총 34종) 구분 펀드명 해외채권군 (10종)
글로벌채권형Ⅱ 해외주식군 (14종) 글로벌컨슈머주식형 해외주식 혼합군 (2종) 글로벌인컴형 글로벌채권토탈리턴형 아시아그레이트컨슈머 주식형 선진국인컴형 글로벌채권 매크로전략형 아시아퍼시픽 컨슈머주식형 국내주식군 (5종) 가치주식형 글로벌프리미엄 해외채권형 글로벌마켓주식형 인덱스주식형 이머징마켓 채권형 중국본토주식형 프리미엄포커스주식형 이머징국채투자형 선진마켓주식형 ETF국내주식형 글로벌 하이일드 채권형 일본주식형 AI국내주식전략형 미국하이일드채권형 글로벌헬스케어주식형 대안투자군 (1종) 글로벌멀티전략형 단기하이일드채권형 유럽주식형 선진국투자등급회사채권형 롱숏전략형 포트폴리오군 글로벌MVP60 글로벌인프라부동산형 글로벌MVP주식형 ETF글로벌MVP60 ETF글로벌주식형 글로벌인덱스주식형
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신상품 기본구조 (2) 연금수령기간 □ 투자실적 종신연금형 (90세 조기집중형)
▷ 생존(사망)률을 반영하여 산정된 종신연금 유형 ▷ 연금지급기간의 특별계정(펀드) 투자수익률에 따라 연금액 변동 ▷ 펀드수익률에 따라 변동되는 연금액의 최저보증 하한선 설정 ▷ 90세까지 고액의 연금액 지급, 이후 축소 • (고객) 실질 활동가능기간 동안 더 많은 연금수령 • (회사) 초장수 Risk 제어
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신상품 기본구조 (2) 연금수령기간 ○ 최저연금액 = 최저연금기준금액 x 연금지급률
▷ 연금지급률표(90세까지) ※ 90세 이후 : 남자 1.50%, 여자 1.25% 연금개시나이 지급률(年) 90세까지 최저보증총액 60세 4.00% 120% 71세 5.74% 109% 61세 4.10% 119% 72세 6.00% 108% 62세 4.21% 118% 73세 6.29% 107% 63세 4.33% 117% 74세 6.63% 106% 64세 4.46% 116% 75세 7.00% 105% 65세 4.60% 115% 76세 7.43% 104% 66세 4.75% 114% 77세 7.92% 103% 67세 4.91% 113% 78세 8.50% 102% 68세 5.09% 112% 79세 9.18% 101% 69세 5.29% 111% 80세 10.00% 100% 70세 5.50% 110%
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[참고] 신상품 연금액 예시 ○ 기준 : 남자 35세, 10년납, 기본보험료 50만원(총 6,000만원), 65세 연금개시
○ 투자형계좌 80%, 안정형계좌 20% 투입가정 : ETF글로벌주식형 80%, ETF글로벌채권형 20% 연금개시나이 65세 투자수익률 -1.0% (순수익률 -1.7%) 투자수익률 3.0% (순수익률 2.3%) 투자수익률 4.5% (순수익률 3.8%) 연금지급재원(개시시점기준) 3,255만원 8,836만원 1억2,677만원 최저연금기준금액 4,569만원 7,209만원 8,296만원 연금지급률 집중기간이내 4.60% 집중기간이후 1.50% 최저보증 연금액 매년 210만원 매년 331만원 매년 381만원 매년 68만원 매년 108만원 매년 124만원 ○ 경과기간별 연금액 예시 경과나이 투자수익률 -1.0% (순수익률 -1.7%) 투자수익률 3.0% (순수익률 2.3%) 투자수익률 4.5% (순수익률 3.8%) 65세 210만원 331만원 420만원 70세 509만원 80세 749만원 89세 521만원 1,058만원 90세 68만원 161만원 100세 204만원 487만원
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[비교] 변액연금 일반구조(GMAB) 연금 재원 납입 연 금 지 급 특별계정(펀드)에서 계약자적립금 운영
< 납입 원금 100% 수준 > 납입 연 금 지 급 가입 (40세) 연금개시 (70세) 종신 ○ 연금적립금 최저보증(GMAB) 연금개시시점의 계약자적립금은 펀드 수익률과 상관없이 최소한 납입보험료 원금 수준 이상
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(별도산정기준, 연금개시이후 펀드수익률과 무관)
[비교] 변액연금 일반구조(GLWB) 적립기간 인출(연금지급)기간 특별계정(펀드)에서 계약자적립금 운영 납입 연 금 지 급 연금개시 (70세) 가입 (40세) 종신 ○ 종신연금액 최저보증(GLWB) 연금개시시점에 확정된 연금지급액을 살아있는 동안 계속 인출하여 지급함 (별도산정기준, 연금개시이후 펀드수익률과 무관)
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개발이익 신청사유 Why?
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Win 1. “투자 Account” 운영 [독창성] ⇒ ‘독창적인 구조’는 고객에게 ‘유용’해야 의미가 있음
연금 Account 보험료 기존 ‘변액연금’ 구조 펀드운영 연 금 납입 급 지 가입 연금개시 종신 투자 Account 납입 펀드운영 신상품만의 독창적 영역 ⇒ ‘독창적인 구조’는 고객에게 ‘유용’해야 의미가 있음 Win
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1. “투자 Account” 운영 [유용성] □ 풍요로운 미래를 위한 고객의 선택은? 어떤 상품 선택이 최선일까요?
□ 풍요로운 미래를 위한 고객의 선택은? 어떤 상품 선택이 최선일까요? 변액적립(VUL) ▷ 다양한 글로벌 분산 투자가 가능하나, 연금기능 취약 ▷ 연금전환이 가능하지만, 연금전환시점의 요율 적용 ⇒ 투자 기능은 좋으나, 연금 기능은 상대적으로 취약 변액연금 (VA) ▷ 생존연금에 최저보증 제공, 연금기능 우위 ▷ 최저보증 Risk 관리를 위해 펀드 운용 제한(인덱스,채권) ⇒ 연금기능은 좋으나, 투자 기능은 상대적으로 취약
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신상품 Win 1. “투자 Account” 운영 [유용성]
□ ‘변액연금’의 플랫폼에 ‘변액적립’의 장점(투자기회) 접목 기존 변액적립 (VUL) 다양한 투자 (투자형 상품) ▷ 소비자의 고민을 덜어줄 혁신적 Hybrid형 신상품 신상품 기존 변액연금 (VA) 제한된 투자 (연금형 상품) Win 최저보증 無 최저보증 有 회사부담 低 회사부담 高
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Win 2. “투자실적 종신연금형” [독창성] □ 투자실적 종신연금형 (90세 조기집중형)
▷▷ 아래 3가지 장점을 모두 갖춘 국내 유일의 연금지급형태 ① 생존(사망)률을 반영하여 종신(생존기간)까지 계속 지급되는 연금액 산정 ② 연금지급기간의 특별계정(펀드) 투자수익률에 따라 연금액 변동 ③ 펀드수익률에 따라 변동되는 연금액의 최저보증하한선 설정 Win
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Win 2. “투자실적 종신연금형” [유용성] ⇒ 살아있을 동안 수령액이 많아질 가능성이 높은 새로운 연금유형
□ 투자실적 종신연금형 (90세 집중지급형) ○ 안정적 투자가 되는 연금 ▷ 연금지급받는 동안 투자를 통해 연금액이 많아질 수 있는가? ▷ 투자 손실이 생기더라도 안정적 최저연금액을 확보하는가? ○ 효율적으로 인출이 되는 연금 ▷ 생존율을 반영하고, 최저보증기간이 있는 종신연금 받는가? ▷ 실질 활동기간(90세까지) 더 많은 연금을 수령하는가? ⇒ 살아있을 동안 수령액이 많아질 가능성이 높은 새로운 연금유형 ⇒ 투자손실이 생기거나, 조기 사망시에도 손실이 생기지 않음 Win
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3. [진보성] 승용차 화물차 (VAN) SUV 기존 상품들의 장점을 모아 새로운 가치를 창출하는 ‘Hybrid형 진화’
사망보장 건강보장 선지급형 종신 변액연금 변액적립 (VUL) 신상품
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[ 5名의 상품개발 전문인력의 9개월 동안 각고의 노력으로 탄생 ]
4. [노력도] [별첨3. 신상품 개발경과] ○ 2017년 1월 : 변액연금 신상품 개발 수요 구체화 - 기존 상품의 시장경쟁력 하락 - 변액보험 최저보증관련 준비금/자본부담 제도 강화 ○ 2017년 4월말~5월초 : 변액연금 신상품_V1.0 개발완료, 출시 준비 - 방카슈랑스 은행 상품담당자 대상 세일즈 모니터 - 실패 : 상품성(시장 경쟁력) 부족 ○ 2017년 5월~7월 : 신상품 개발안 전면 재검토 - 최저보증 구조 변경 - 투자 Account 신설, 펀드 신설 등 아이디어 도출 ○ 2017년 8월 : 신상품 개발안(V2.0) 내부통제 신상품심의 통과 - 소비자 모니터 실시(통과) ○ 2017년 9월 : 보험개발원 요율확인 및 법무법인 검토 완료 ○ 2017년 11월 : 신상품 발매 예정 [ 5名의 상품개발 전문인력의 9개월 동안 각고의 노력으로 탄생 ]
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감사합니다 ※ 최종 판매 상품명은 변동될 수 있습니다.
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