제 7 장 전자화폐와 전자지불시스템 1. 전자화폐의 개념 2. 전자화폐의 유형 3. 모바일전자지불시스템 4. 전자지불시스템의 국내외 현황

2 1. 전자화폐의 개념 1. 전자화폐와 전자지불시스템의 정의 ( 전자화폐, 운영네트워크, 제도적 장치 )  지불형태별 유형예측 ( 발행비용, 도난분실방지, 운반불편성, 위조방지 )

3 1. 전자화폐의 개념  IC 카드형 (k-cash, 마이비, 비자캐시 - 오프라인 소액지불방법 ) - 화폐가치를 전자정보로 IC 칩에 내장시켜 놓은 것 - 스마트 카드 - 비휘발성 메모리 - 상점, 은행, 공중전화, 버스, 지하철 등 사용  네트워크형 - 온라인소액지불방법 - 네트워크 상 가상은행이나 거래은행과 접속한 컴퓨터에 전자화폐를 저장했다 필요할 때 공중통신 망 통해 대금결제 하는 방식 ( 멀티결제용 – 인터넷 가맹점에 모두 사용 포털전용 – 포털사이터만 사용 : 아바타, 도토리, 음악다운 등 마일리지 게임머니

4 1. 전자화폐의 개념 2. 전자화폐와 전자지불시스템의 요건  전자화폐의 기능  본원적 기능 ( 교환수단 ) + 파생적 기능 ( 가치저장, 가치표준 및 지불기능 )  전자지불시스템의 요건  상호인증 (authentication) : 거래상대방의 신분을 확인할 수 있도록 하는 기능 ( 합법적사용자인지 확인 )  기밀성 (confidentiality) : 거래의 내용이 제 3 자에게 노출되지 않도록 하는 기능  무결성 (integrity) : 송수신 메시지가 전송 도중 변조되지 않았다는 것 을 증명 ( 도용방지 )  부인방지 (non-repudiation) : 이미 성립된 거래에 대한 부당한 번복 을 방지하는 기능 ( 왜곡방지 )

5 1. 전자화폐의 개념 3. 전자화폐의 특징 ( 돈 : 법정화폐, 전자 : 금융권발행 ) 장점문제점 이용자의 프라이버시를 지킬 수 있음 지불에 요구되는 비용을 줄임 ( 수수료 ) 개방성을 갖춤 ( 국내외사용가능 ) 유통성 실현 ( 양도성 가능 ) 익명성으로 인해 범죄에 이용 우려 양도성으로 인한 현금 흐름제어가 어려움 유효기간에 대한 법적 타당성 검토 필요성 전자화폐 도입에 따른 운영비용 부담 문제

6 2. 전자화폐의 유형 1. 전자화폐의 유형 ( 유통형태별 : 폐쇄형, 오픈형 ) 구분화폐명발행기관주요특징 IC 카 드 형 현금형 몬덱스 내셔널 웨스트민스터 미들랜드 은행 등의 공동출자회사 전용기기 또는 몬덱스용 전화기를 이 용, 카드간 가치이전 가능 1995 년 이후 전세계로 확산중 선불 카드형 비자캐시 카드 다수의 미국 지방은 행 1996 년 ATM, 전화기 등을 통해 가치 재충전이 가능한 카드를 발행 네트워크형네트워크형 현금형 E-Cash 네덜란드의 디지캐시 사와 미국의 마크트 웨인은행 네트워크상에 가상의 화폐를 생성시 켜 이것을 전자결제에 이용 1995 년부터 실용화됨 신용 카드형 퍼스트 버추얼 미국의 퍼스트버추얼사 일종의 회원등록처럼 신용카드번호 를 사전에 등록하고 전용의 회원번호 에 따라 인터넷상에서 결제함 사이버 캐시 미국의 사이버캐시사 무상으로 제공된 암호통신 소프트웨 어를 이용해 인터넷상에서 결제함 전자 수표형 ECheck 미국의 카네기 멜론대학 인터넷상에서 기존의 가계당좌수표 사용을 가능하게 함

7 2. 전자화폐의 유형 2. 전자화폐의 유형별 예 1)IC 카드형 ①현금형 : 몬덱스 (Mondex)  1993 년 영국의 National Westminster 와 Midland Bank 합작으 로 개발  일상생활에서 사용하는 현금과 가장 유사  금융기관의 개입 없이 개인간의 자금이체 가능  몬덱스 지갑을 통해 잔액조회, 자금이체 가능  국제거래에 따른 대금결제가 가능

8 2. 전자화폐의 유형  몬덱스 카드의 처리 프로세스

9 2. 전자화폐의 유형 1)IC 카드형 ②선불카드형 : VisaCash  ‘ VISA ’ 에서 만든 전자화폐  IC 칩을 내장한 플라스틱 카드  IC 칩 기반의 전자 지불 솔루션 및 보안 기능 제공  온라인 및 오프라인에서 사용가능  안정성, 기억용량, 부가기능 및 응용기능이 획기적으로 개선된 전자화폐  고도로 암호화되어 제 3 자의 접근 불가능

10 2. 전자화폐의 유형 2) 네트워크형 전자화폐 ( 컴퓨터통신 / 네트워크상에서 사용, 정보통신업체발행 ) ①현금형 : e-cash  미국의 마크 트웨인 은행와 네덜란드의 Digicash 사 제휴  현금과 가장 유사한 형태로 유통  개인간의 자금이체 편리 ( 은행계좌개설 -> 이메일 -> 다운로드 )  신용카드형 전자화폐 : First Virtual, Cyber Cash  미국의 First Virtual 에서 개발  신용카드를 이용한 전자화폐  안전문제 해결  Green Commerce Model 이라는 전자상거래상의 메시지 전달 모형  트랙잭션의 비용절감을 위해 대금지불 일괄처리

11 2. 전자화폐의 유형  퍼스트 버추얼의 장점  신용카드정보를 인터넷에 직접 유통시키지 않음  지불거부 등 결제에 관한 문제의 소지가 적음  상점쪽에서 신용카드를 악용할 여지가 없어짐  가상상점은 퍼스트 버추얼의 시스템을 통해 신용카드를 이용 한 대금지불을 받을 수 있음  퍼스트 버추얼의 단점  온라인상의 실시간 거래에 부적합 해결책의 예 : 사이버캐시 고도의 암호화 기술 사용 => 신용카드정보를 직접 인터넷에 전달 시켜 실시간 거래를 가능하게 됨 해결책의 예 : 사이버캐시 고도의 암호화 기술 사용 => 신용카드정보를 직접 인터넷에 전달 시켜 실시간 거래를 가능하게 됨

12 2. 전자화폐의 유형  Green Commerce 모델

13 2. 전자화폐의 유형 ③수표형 전자화폐 : NetCheque, Echeck, NetBill  전자적인 형태의 당좌수표를 발행해 전자상거래의 결재수단 으로 사용  발행자와 인수자의 신원에 대한 인증을 반드시 해야 함 -> 트랜잭션 비용이 많이 발생  NetCheque : 캘리포니아 대학에서 개발중인 전자수표 시스템 규모성 제공  Echeck : 미국정부에서 지원하는 FSTC 에서 프로젝트로 수행 PCMCIA 카드를 이용한 하드웨어 서명 방법 사용

14 2. 전자화폐의 유형  Echeck 의 프로세스 흐름도

15 2. 전자화폐의 유형 1) 전자화폐의 확산에는 많은 문제점이 존재 기업측면 - 인프라투자비용 ( 칩카드, 카드판독기, 자동정산시스템 등 ) - 규제의 불확실성 = 법적인 성격이 없음 소비자측면 – 수수료 구조, 보안성 ( 위험 ), 소비자성향 2) 네트워크형 전자화폐의 경우 많은 업체가 실패 - 소프트웨어 다운, 사용자 가맹점이 한정, 인터넷환경 예측못함 ( 온라인 사용시 유로 예측 but 무료 ) 3) IC 카드형 전자화폐는 아직 초보적 단계 - 범용성 문제 : 소액결제, 한정된 가맹점, 인식부족, 기술부족 4) 주요 통화를 대체하기에는 아직 미흡함 3. 전자화폐의 향후 발전전망

16 3. 모바일전자지불시스템 1. 모바일전자지불시스템의 정의  온라인 · 오프라인상의 상거래 과정에서 이동통신 네트워크나 이동전화 단말기를 이용하여 실시간 인증 및 전자지불 프로세스를 수행하는 전자지불 시스템 ①소프트웨어 방식  이동통신 네트워크를 통해 실시간 인증과 전자결제시스템 연동 ②하드웨어 방식  이동전화단말기에 IC 카드 칩을 장착  UIM 카드와 USIM 카드로 구분

17 3. 모바일전자지불시스템  소프트웨어 방식의 모바일전자지불시스템의 개념도

18 3. 모바일전자지불시스템 2. 모바일전자지불시스템 현황 업체명서비스명주요특징 다날텔레디트 – SMS 방식 이용 – 2001 년 400 억원 거래실적 기록, 1700 개의 사이트에 서비스 중 – 800 ARS, 폰빌, 신용카드, 가상계좌결제 등 각종 결제 서비스 제공 모빌리언 즈 엠캐쉬 – SMS 방식 이용 및 관련 기술 특허권 획득 – 1,200 개 사이트에 서비스 엠차지 정보기술 엠차지 – SMS 방식 텔레후드아이엠페이 – SMS 방식 제이팩모히칸 – 오프라인 포인트와 모바일 결제의 통합 제공 인포허브와우코인 – 선불형 전자화폐인 와우코인 발행 (ARS 와 무선인터넷 이용하여 와우코인 구매 ) – ARS 방식 S/W 방식

19 3. 모바일전자지불시스템 업체명주요 특징 SKT – 적외선 통신규격과 EMV 규격을 채택한 IC 카드 내장형 이동전화단말기 출시 예정 – 연내 3 만대의 모바일 결제단말기 보급 예정 KTF – 적외선 통신규격과 EMV 규격을 채택한 IC 카드 내장형 이동전화단말기 출시 예정 – 연내 2 만대의 모바일 결제단말기 보급 예정 – ‘ 케이머스 ’ 라는 m-xommerce 브랜드 출시 LGT – 하렉스 인포텍과 제휴하여 ZOOP 방식의 적외선 통신규격을 적용한 이동전화단 말기 출시하여 서비스 중 – 향후 IrFM 방식 채택 및 호환 가능한 이동전화단말기 출시 예정 – 연말까지 30 만대의 모바일결제단말기 보급계획 국민 카드 – ZOOP 방식 채택한 단말기 보급 계획 – CD/ATM 및 교통카드에 ZOOP 방식 수신 장치 추가 계획 BC 카드 – ZOOP 방식 채택한 단말기 보급 계획 – CD/ATM 및 교통카드에 ZOOP 방식 수신 장치 추가 계획 H/W 방식

20 4. 전자지불시스템의 국내외 현황 1. 해외시장동향  전세계 전자지불 거래액수 전망 (2000 ∼ 2005) 구분 연도 전세계 합계 220,187349,457552,954876,6351,389,8392,206,353

21 4. 전자지불시스템의 국내외 현황 2. 국내시장동향 1) 전자지불 서비스 시장동향  주요 업체 서비스 현황 업체솔루션특징 이니시스 Inipay 국내 최대 PG 업체 보안업체 출발, 최근 SSL 기반을 탈피 PKI 방식의 전자서명 기 술 적용하여 차별화시도 B2B 용 PG 개발 티지코프 nBiuePay PG 에 마일리지 통합 서비스 제공 모바일 PG 개발 데이콤 E-Credit 몰앤몰 업체용 API 제공

22 업체솔루션특징 케이에스넷 KsPay 카드 VAN 인프라 보유, IC 카드 사업 개발 KICCEasyPay 카드 VAN 기반보유 전자화폐 및 IC 카드 단말기사업 병행 나이스카드 정보 nicepay 카드 VAN 기반 보유 KCP 인터넷 PG 및 VAN 업체 2,800 개 고객사 B2B 용 PG 서비스 4. 전자지불시스템의 국내외 현황  주요 업체 서비스 현황

23 4. 전자지불시스템의 국내외 현황  국내 IC 카드형 전자화폐 동향 구분 V-cashMondexK-CashMybiA-Cash 참여기업 SKT 25%, 삼 성물산 25%, 삼 성카드, SK 캐 피탈, 롯데, 싱 가포르 Visa 국민은행, 국민 카드 7%, 마스 터인터내셔널, KTF 7% 등 32 개 사 금융결제원 중 심 우리, 주택은 행 등 18 개 은행 및 7 개 카드사 케이비테크놀러 지 15.5%, 부산 은행, 마이크로 소프트, 롯데 케이비테크놀러 지 19.8%, 국민 카드, 삼성카드, 엘지카드 서비스 분야 유통, 인터넷 유통, 인터넷, 교통 사용카드 - 하이브리드 콤비카드 ( 일체 형 ) 카드사양 - 국제표준 A 타입국제표준 B 타입국제표준 A 타입국제표준 B 타입 카드개발 -- 반도체 (OTI) COS( 삼성 SDS) 반도체 ( 필립스 ) COS( 케이비티 ) 반도체 ( 필립스 ) COS( 케이비티 ) 비접촉식 처리속도 적용사례 없음 약 0.5 초약 0.16 초약 0.18 초 호환성 ( 교통카드 ) 적용사례 없음 시스템변경 없이 호환불가 호환가능

24 4. 전자지불시스템의 국내외 현황  국내 네트워크형 전자화폐 동향 분류사업영역특징모기업 선불 카드 형 사이버 패스 충전식 멀티기능 선불카드 천리안 콘텐츠 및 데이콤 등 연계 쉬움 데이콤 국제전화선불카드의 온라인 전자 화폐로 확장 B2B 용 구매카드 및 주류카드 사업추진 데이콤 이코인 충전식 선불카드 사용 편리성 및 익명성 보장 코스닥 등록 및 바이오 등 신규사업추진 없음 이니시스 충전식 선불카드 ID/PW 로 결제하는 GID(Glbal ID) 체계 추 진 이니시스 올앳 충전식 선불카드 온, 오프라인 동시 사용삼성카드 월드패스 다목적 선불카드 온, 오프라인 동시 사용한국통신 전자 지갑형 아이캐시 전자지갑 / 상품권 다양한 방식 지원 ( 선불카드 / 전자지갑 / 상품권 ) 동성 / 조선무역