저도 생소하니 함께 알아보는 시간을 가졌으면 합니다. 중간중간에 궁금한 것 있으면 언제든지 말씀해주시길 바랍니다.

Contents 핀테크란 무엇인가 사업 영역 현황과 미래 * Q & A 금융과 기술의 만남

금융(finance)과 기술(technology)이 결합한 서비스 1. 핀테크란 무엇인가 금융을 뜻하는 파이낸셜(financial)과 기술(technique)의 합성어. 모바일 결제 및 송금, 개인자산관리, 크라우드 펀딩 등 '금융·IT 융합형' 산업을 말한다. 여기서 말하는 기술은 정보기술(IT)이다. ※핀테크라는 용어를 가장 빈번하게 사용하는 영국의 경우, 기술기반 금융서비스 혁신을 전통 핀테크(Traditional Fintech)로, 혁신적 비금융기업의 금융서비스 직접 제공을 신생 핀테크(Emergent Fintech)로 정의한다 핀테크(fintech) 금융(finance)과 기술(technology)이 결합한 서비스 또는 그런 서비스를 하는 회사를 가리키는 말

1. 핀테크란 무엇인가 전통 핀테크(Traditional Fintech) : 기술기반 금융서비스 혁신 신생 핀테크(Emergent Fintech) : 혁신적 비금융기업의 금융서비스 직접 제공

2. 핀테크 사업 영역 2015년 현재 IT와 금융의 융합은 크게 4가지 영역으로 나뉘어 진행된다. 지급 결제, 금융데이터 분석, 금융 소프트웨어, 플랫폼 등이다. 이 분류법은 영국 무역투자청(UKTI)이 내놓았다. 하나만 못 박고 넘어가자. 이제부터 말하는 핀테크는 두 번째 의미, IT를 가운데 두고 금융산업을 혁신하는 일을 가리킨다.

2.1 지급 결제 Payment 간편한 이용, 저렴한 수수료 1. 지급결제 일반 금융소비자가 가장 친숙하게 여기는 분야다. 핀테크 회사의 대명사로 불리는 페이팔도 지급 결제 회사다. ‘애플페이’와 ‘삼성페이’ 같은 하드웨어 기반 모바일 간편결제 서비스부터 ‘카카오페이’와 ‘라인페이’ 같은 앱 기반 간편결제 서비스까지 다양한 서비스가 나왔다. 지급 결제 서비스는 사용자가 쓰기 쉽게 만드는 게 첫 번째 요건이다. 온라인과 모바일 환경에서 사용자가 쉽고 편리하게 쓸 서비스를 만드는 일은 IT기업의 전문 분야다. 그러니 많은 IT기업이 제일 먼저 지급 결제 부문에 손을 뻗는다. 지급 결제 서비스는 편리한 서비스를 제공해 사용자를 모으고, 그 사용자를 결제 서비스가 필요한 사업자에게 내주면서 수수료를 받는다. 간편한 이용, 저렴한 수수료 1) 하드웨어 기반 모바일 간편 결제 서비스 ‘애플페이’, ‘삼성페이’ 2) 앱 기반 간편결제 서비스 ‘카카오페이’와 ‘라인페이’

2.2 금융 데이터 분석 Banking & Data Analytic 2. 금융데이터 분석 기존 금융데이터 분석 업무는 고객의 금융 거래를 바탕으로 신용도를 파악해 적절한 이자율을 계산하는 일을 주로 가리켰다. 핀테크 기술은 이 업무를 한 차원 발전시켰다. 비주얼DNA라는 회사가 있다. 이 서비스를 이용하면 금융 거래 내역이 없어도 몇 가지 설문조사에만 답하면 신용도를 평가받을 수 있다. “무슨 색을 좋아하나요?”, “비 오는 날은 파전을 먹나요, 부추전을 먹나요?”라는 식으로 사용자 취향과 심리 상태를 물어본다. 얼핏 보면 터무니없어 보이지만 사회심리학과 통계학을 바탕에 둔 치밀한 평가 방법이다. 마스터카드는 2014년 비주얼움 신용도 평가 데이터를 대출 업무에 도입해 부도율을 기존보다 23% 낮췄다. 빅데이터를 활용한 신용평가 모델 구축 고객의 금융 거래를 바탕으로 신용도를 파악해 적절한 이자율을 계산 개인· 기업 고객관 관련된 다양한 데이터를 수집, 분석 새로운 부가가치 창출

2.3 금융 소프트 웨어 Finance Softwere 3. 금융 소프트웨어 금융 소프트웨어는 금융 업무를 더 효율적으로 만드는 소프트웨어를 제공하는 일을 가리킨다. 리스크 관리나 회계 업무 등을 더 효율적으로 만드는 것도 여기에 속한다. 페이팔이 자체적으로 꾸린 사기거래탐지(FDS) 기술도 금융 소프트웨어 분야라고 볼 수 있다. 한국 서울 합정동 식당에서 쓰인 신용카드가 1시간 뒤 미국 뉴욕의 한 백화점 명품 매장에서 쓰인다면 아무래도 자연스럽지 않다. 1시간 만에 같은 고객이 미국으로 건너갈 방법도 없을뿐더러, 5천원짜리 백반만 사먹던 고객이 갑자기 명품을 구매하는 점도 수상하다. 이렇게 기존 거래 패턴에서 어긋나는 거래가 일어날 경우 이를 이상 거래로 인식하고 추가 인증을 요구해 사기 거래를 막는 기술이 FDS다. 페이팔은 초기에 20%에 이르렀던 사기 거래 비용을 스스로 부담하면서 FDS를 발전시켰다. 비자나 마스터카드 같은 국제적인 신용카드 회사도 자체 FDS를 가동 중이다. 1. 계정 기록과 기기 위협도를 비교하여 Trusteer Pinpoint는 결론적으로 계정 탈취 시도를 감지하여 범죄를 막는 겁니다 Trusteer Pinpoint는 악성 감염, 피싱 사건, 계정 탈취 등을 감지할 수 있는데요. 인터넷 사기를 예방하는 완벽에 가까운 서비스를 제공한다 합니다 전자금융서비스를 노린 사이버 위협이 지능화한데다 피해자가 속출하고 있는 요즘  금융권은 각종 보안 솔루션을 설치하며 대응했지만 조직적으로 움직이는 사이버 범죄자를 막기에 역부족이었는데요.  FDS는 전자금융거래 시 이상 징후를 포착해 사전에 고객에게 내용을 통지하거나 은행이 거래를 막게 돕고,  비정상적인 금융거래로 판단되는 다양한 시나리오를 미리 예측하거나 임금계좌가 대포통장이 아닌지 위험도를 사전에 분석하기 때문에  지능적인 공격도 성공적으로 파악하고 방어할 수 있을 것 입니다 진화된 스마트 기술을 활용. 기존 방식보다 효율적이고 혁신적인 금융 업무 및 서비스 관련 SW 제공

2.4 플랫폼 Flatform 개인·기업 고객들이 금융기관의 개입 없이 자유롭게 금융 거래를 할 수 있는 생태계 제공 플랫폼은 금융기관이 가운데 끼지 않고도 전세계 고객이 자유롭게 금융업무를 처리할 수 있는 기반을 제공하는 분야다. 대표적인 플랫폼 핀테크 회사는 기업가치를 9조원으로 평가받으며 지난해 뉴욕증권거래소에 상장한 P2P 대출회사 렌딩클럽(LendingClub)이다. 렌딩클럽은 많은 고객에게 남는 돈을 빌리고 그 돈을 다시 많은 고객에게 빌려준다. 어디서 듣던 얘기 같지 않은가. 맞다. 은행이 하는 일과 판박이다. 다른 점이 있다면 투자금 모집과 대출 신청 및 집행을 모두 온라인 플랫폼에서 처리한다는 것이다. 렌딩클럽은 오프라인 지점이 없으니 운영 자금이 많이 들지 않는다. 또 IT를 바탕으로 고객 신용도를 한층 더 철저하게 평가할 수 있으니 대출 이자도 은행보다 낮출 수 있다. 투자하는 고객에게는 은행보다 높은 이자를 돌려주면서도 대출받는 고객한테는 더 싸게 돈을 내준다. 페이팔도 플랫폼으로 볼 수 있다. 은행간 송금이 마치 해외 송금과 같은 미국 금융시장 구조를 우회하기 위해 페이팔 계정에 돈을 충전하고 그 돈을 주고받도록 했다. 덕분에 사용자는 인터넷 상에서 훨씬 편리하게 돈을 주고받을 수 있게 됐다. 중간에 은행을 거치지 않기 때문에 더 싼 값에 더 편리한 서비스를 제공할 수 있다는 얘기다. 개인·기업 고객들이 금융기관의 개입 없이 자유롭게 금융 거래를 할 수 있는 생태계 제공 1) 온라인 플랫폼을 활용한 대출, 2) 투자하는 고객에게는 높은 이자를, 대출받는 고객한테는 더 싸게.

3. 현황과 미래 ▲ 세계 모바일 결제 시장 규모 ▲ 국내 모바일 결제 시장 규모(단위: 십억 원) 전세계적으로 IT와 금융의 융합 트렌드가 확산되고 있으며 국경간 상거래가 급증하고 온라인과 모바일을 통한 금융거래도 늘고 있다. 이러한 흐름은 국내 소비자와 산업의 거래습관과 환경에 변화를 촉발시키고 있다. 미국, 영국을 중심으로 핀테크 서비스에 대한 투자가 지속적으로 증가하고 있으며 각국 정부는 적극적인 정책적 지원에 나서고 있다. 영국 재무부는 2014년 8월에 핀테크 산업육성 지원계획을 발표한바 있다. ▲ 세계 모바일 결제 시장 규모 ▲ 국내 모바일 결제 시장 규모(단위: 십억 원) 전세계적으로 IT와 금융의 융합 트렌드가 확산되고 있음 국경간 상거래가 급증하고 온라인과 모바일을 통한 금융거래도 상승 국내 소비자와 산업의 거래습관과 환경에 변화를 촉발

3. 현황과 미래 ▲ 전세계 핀테크 투자규모 ▲ 핀테크 투자규모 성장률 추이 우리나라의 경우. 미국, 영국을 중심으로 핀테크 서비스에 대한 투자가 지속적으로 증가하고 있으며 각국 정부는 적극적인 정책적 지원에 나서고 있다. 영국 재무부는 2014년 8월에 핀테크 산업육성 지원계획을 발표한바 있다. 우리나라는 틈새시장 이익이 비교적 적고 규제에 따른 서비스 제한과 금융 보안에 대한 우려로 핀테크에 적극적이지 않았으나 금융산업의 성숙도와 IT강국으로서의 지위를 고려할 때 국내 IT·금융 융합 산업의 잠재적 성장가능 규모가 클 것으로 예상된다. ▲ 전세계 핀테크 투자규모 ▲ 핀테크 투자규모 성장률 추이 우리나라의 경우. 규제에 따른 서비스 제한 2) 금융 보안에 대한 우려로 핀테크에 적극적이지 않았으나 금융산업의 성숙도와 IT강국으로서의 지위를 고려 국내 IT·금융 융합 산업의 잠재적 성장가능 규모가 클 것으로 예상

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Q & A