은행구조조정과 주택은행 경영혁신 주택은행 1999. 6. 9. 안녕하십니까? 한국주택은행장 김 정태입니다. 먼저 순수한 외국인지분율이 ‘98년 3월 10일 현재 57.54%에 달하고 있는 은행의 경영을 책임지고 있는 입장에서, 저희 은행의 주주들을 비롯한 여러 외국계 증권투자관계자들에게, 직접 저희 은행을 알릴 수 있는 기회를 갖게 된 것을 더 없는 영광으로 생각합니다. 주택은행

목 차 은행 구조조정의 기본방향 은행의 대응과제 주택은행의 경영전략 경영혁신 추진 실적 및 과제 【참고】주요 재무지표 전망 목 차 은행 구조조정의 기본방향 은행의 대응과제 주택은행의 경영전략 경영혁신 추진 실적 및 과제 【참고】주요 재무지표 전망 저희 은행에 대한 소개는, 먼저 전 직원의 총의를 모아 결정한 저희 은행의 경영방침에 대해 간략히 소개를 드린 후, 21세기 대변혁의 시대에 맞춰 새롭게 정립된 은행경영전략을 소개하는 방식으로 진행하고자 합니다.

은행 구조조정의 기본방향 주택은행 우선 제 자신이 가장 역점을 두고 추진코자 하는, 저희 은행의 경영방침에 대해 말씀 드리겠습니다. 주택은행

은행구조조정의 기본방향 은행의 조기 경영정상화 감독시스템의 개선 은행의 국제 경쟁력 제고 - 자본충실도 기준에 의한 부실은행 정리 - 외자유치 및 자구노력과 연계한 공적자금 투입으로 금융시장 정상화 - clean bank 화를 통한 대외 신인도 제고 감독시스템의 개선 - 적기시정조치 도입 및 확대 실시 - 여신 건전성 분류기준 및 충당금 적립기준 강화 - 예금보장 제도 개선 및 은행 공시제도 강화 은행의 국제 경쟁력 제고 - 국제모범사례(best practice)를 기준으로 경영시스템의 재구축 - M&A 활성화의 기반을 구축하여 세계수준의 은행 육성 - 수익지향적 경영과 투명성 제고로 고부가가치 산업화

은행의 대응과제 우선 제 자신이 가장 역점을 두고 추진코자 하는, 저희 은행의 경영방침에 대해 말씀 드리겠습니다. 주택은행

은행의 대응과제 경영구조의 개선 경영시스템의 선진화 경영유연성 제고 - 이사회와 경영진의 분리를 통한 책임경영체제 확립 - 이사회와 경영진의 분리를 통한 책임경영체제 확립 - 이사회는 주주권익을 대표하여 은행가치 극대화를 위한 기업통할 담당 - 경영성과에 따른 경영진의 보상체계 구축 경영시스템의 선진화 - 사업본부제를 도입하여 책임경영과 전문성 강화 - 성과중심 기업문화 구축과 보상체계 실행으로 경영효율성 제고 - 과학적 위험관리를 통한 자본배분 및 운영의 최적화 경영유연성 제고 - 지속적 구조조정과 업무개선을 통해 금융시장 변화에 대한 적응력 제고 - 고부가가치 신규사업 개척으로 미래성장기회의 확보

주택은행의 경영전략 주택은행 기 언급한 제 요소들을 감안하여, 저희 은행은, 하나의 총체적인 장기경영전략방향으로서, 다음과 같은 비젼을 선택하게 되었습니다. 주택은행

경영철학 고객만족경영 주주가치 극대화 투명경영 성과주의 맞춤서비스 제공 국제기준 도입 결산 시행 사업부제 도입(책임경영체제) 상품 및 서비스 혁신 고객별 교차판매 추진 주주가치 극대화 저의 최우선 경영철학은 “주주가치극대화”입니다. 이를 위해, 고객만족경영을 실현코자, 대고객 서비스 수준을 국제적인 수준에 맞게 개선시켜 나가고자 하며, 국제기준에 의한 결산 시행과 여신결정과정 등 은행의 주요 의사결정을 투명하고 공개적인 절차에 의해 시행함으로써 투명경영을 실현함은 물론, 사업부제 도입과 성과급연봉제를 도입하여 조직의 효율성을 증진시켜 나가고자 합니다. 투명경영 국제기준 도입 결산 시행 투명한 의사결정구조 구축 성과주의 사업부제 도입(책임경영체제) 성과급 연봉제 도입

경영전략 수립 과정 현재 주택은행 미래비젼 성공은행 벤치 마킹 내부 요인 분석 재무성과 수익성 핵심역량 조직 외부 환경 분석 외부 요인 상품시장 현재 주택은행 저희 은행은 다가오는 21세기에 대비하여 새로운 경영전략을 수립하고자, 작년 10월부터 약 4개월간에 걸쳐 내부의 역량을 총 동원하고, 매킨지컨설팅사의 도움을 받아, 금융시장환경변화와 각 상품별 사업전망, 그리고 주택은행의 장단점 및 그 특성을 면밀히 분석함은 물론, 성공적인 은행들에 대한 벤치마킹을 통해 전략방향을 도출하였으며, 전직원들과 진지한 토론을 통해 최종적인 경영전략을 확정하였습니다. 미래비젼

갖춘 국내 소매금융시장에서의 혁신적 선도은행화 편리한 서비스망을 구축하여 최상의 고객서비스와 혁신적인 금융상품제공 경영 비젼 2004년까지 세계수준의 인력, 성과, 역량을 갖춘 국내 소매금융시장에서의 혁신적 선도은행화 편리한 서비스망을 구축하여 최상의 고객서비스와 혁신적인 금융상품제공 자산관리 보험(생명, 손해보험) 중소기업금융 리스크관리 주택자금대출 신용카드 MBS와 투자관리 대출관리서비스 개인대출 성과관리 세일즈와 마케팅 보시는 바와 같이, 저희 은행은 세계수준의 경쟁력을 지닌 소매금융전문은행을 장기 비젼으로 선택하였습니다. 정보기술 - 주주가치 - 강한 추진력 - 투명성 - 신뢰 - 능력주의 - 팀웍 가치

성장 전략 제3단계 제2단계 제1단계 중점추진 영 역 주택금융 일류은행 국내최고 소매은행 세계수준 금융기관 미래성장을 위한 대안 마련 새로운 주력상품 육성 핵심영역 방어/확장 생명보험 손해보험 주식위탁매매 MBS 중소기업금융 중점추진 영 역 신용카드 개인대출 자산관리 상기 목적을 달성을 위한 단계적 실천 방안으로, 우선 1차적으로 핵심영역인 주택금융시장에서 기존의 입지를 확실히 굳힌 다음, 신용카드와 개인대출 및 자산관리 영역으로 진출 폭을 점차 넓혀 갈 예정입니다. 그리고 나서, 증권 보험 등 타 영역으로 업무를 신장시켜 나감으로써 궁극적으로는 세계수준의 경쟁력을 지닌 토탈소매금융서비스기관으로 발전시켜나가고자합니다. 주택금융 주택금융 일류은행 국내최고 소매은행 세계수준 금융기관

경영혁신 추진 실적 및 과제 주택은행 경영지배구조 개선 사업부제 도입 clean bank 추진 인력 구조조정 영업네트웍 재구축 성과-보상시스템 재구축 여신프로세스 개선 전략적 제휴 다음은 저희 은행의 비젼을 실행시켜 나가기 위한 은행 내부의 구조조정에 대해 말씀드리겠습니다. ABC / MOR 도입 위험관리시스템 재구축 Sales / Marketing 강화 후선업무 집중화 주택은행

경영지배구조 개선 투명성 강화 및 주주가치 극대화 주주총회 주주총회 감사 감사 이사회운영위원회 이사회 - 상임이사 (4) - 비상임이사 (9) 이사회 - 상임이사 (9) - 비상임이사 (11) 전략위원회 리스크관리위원회 은행장 윤리위원회 은행장 보상위원회 상임이사 사업본부장

사업부제 도입 기능별 조직 사업부제 불명확한 역할과 책임 조직의 비효율성 및 완만한 의사결정 성과측정의 어려움 조직의 비효율성 및 완만한 의사결정 성과측정의 어려움 책임구분과 성과측정 용이 효율적인 업무 흐름 및 조직 구조 성과급 연봉제 도입 (1 Corporate Center (5 부문), 6 사업본부, 1 지원본부) (17 부, 1원, 9실)

Clean bank 추진 미래의 손실가능성을 감안한 최대한의 대손충당금 적립 8,228억원 3,962억 - 채무자의 미래 상환능력 기준으로 자산건전성 분류 - 법적 분쟁 등에 따른 예상손실 발생가능 전액에 대해 대손충당금 적기 적립 국제회계법인(PwC)에 의한 회계감사 실시 - 국제회계기준의 도입에 대한 사전대처 - 전략적 제휴 및 외자유치의 원활한 추진 추가 4,266억 국제기준 8,228억원 국내기준 3,962억

인력 구조조정 인원감축 8,517 명 12,176 명 시행효과 책임경영/ 능력주의 도입 1997 12,176 명 감축 3,659명 1998 8,517 명 감소 30.1% 시행효과 ’97 ’98 증가율 - 1인당 총자산 (백만원) 3,117 5,011 60.8% - 1인당 예수금 (백만원) 2,421 4,264 76.1% - 1인당 업무이익 (백만원) 50 95 90.0% 책임경영/ 능력주의 도입 - 부서장에 2,3급, 점포장에 3, 4급 직원을 임명하여 능력위주 인사 시행 - 외부 전문가 영입 (투자 및 자본시장 부문)

영업네트웍 재구축 점포 구조조정 전자금융 활성화 - 경쟁력 없는 점포의 통폐합 : 폐쇄 25개, 출장소 격하 1개 - 사업부제 시행으로 영업점을 개인전담점포, 일반점포, 기업금융점포로 차별화 전자금융 활성화 - 전자금융을 주력 영업채널로 전환하여 판매효과 및 수수료 수입 제고 - 단순 처리업무의 표준화 및 기계화로 대면접촉 판매효과의 증대 - Cyber Banking 과 Telebanking 을 활성화하여 새로운 부가가치 창출

성과-보상시스템 재구축 경영실적과 연계한 보상체제 운영 목표 관리에 의한 절대평가 - 경영진의 경영성과에 연계한 스톡옵션제 시행 - 전직원을 대상으로 연공 위주의 급여체계를 집단성과급체제로 전환 - 성과 측정이 명확한 업무분야(딜링, 수익증권 판매 등)는 개별 성과급 운영 목표 관리에 의한 절대평가 - 재무성과 중심의 핵심지표로 사업부 평가 - 개인별 평가제도의 구축과 목표관리에 의한 인력 전문성 강화

- 지역 여신심사센타(Loan Center) 운영 : 기업여신 심사업무 집중(현재 9개소 운영) 여신프로세스 개선 대출관행의 개선 - 무보증 신용대출제도의 실시 : 최고 5천만원 - 주택자금대출 호당한도 폐지 및 담보평가 시스템 개선 여신심사 및 결정과정의 투명성 확보 - 여신결정과 심사의 분리 : 신용리스크기획팀, 신용분석팀 신설 - 여신협의회를 실무자 위주로 구성하고 여신 승인시 결재자 의견 기술제도 도입 - 지역 여신심사센타(Loan Center) 운영 : 기업여신 심사업무 집중(현재 9개소 운영) 계량 여신평가모형의 개발 - CSS(credit scoring system)를 이용하여 신용위험 관리 및 개인대출 활성화 - CRS(credit rating system)를 이용한 기업여신의 선진화

전략적 제휴 목적 추진방향 진행상황 - 외자유치를 통한 자기자본 확충 - 선진경영기법 도입 및 경영효율성 제고 - 대상기관 : 경영능력, 영업력, 건전성 등에서 세계 유수의 금융기관 - 대상분야 : 자산관리, mutual fund, 신용카드, 보험 등 - 경영기법의 선진화 : 리스크 관리, IT, 마케팅 등 진행상황 - Financial Advisor 선정 : Warburg Dillon Read - 잠재적 투자자들을 대상으로 협의 중

ABC / MOR 도입, 위험관리시스템 재구축 ABC / MOR 도입 위험관리시스템 재구축 - 비용 및 이익의 적정배분으로 성과측정의 공정성 제고 - 정확한 업무원가 계산으로 계정별, 상품별 수익성 분석 - 계좌별 이익공헌도 분석으로 고객별 가격 차별화 위험관리시스템 재구축 - Total Exposure 개념의 전행적 위험관리 시스템 재구축 - RAROC, EVA를 이용한 사업부별 자본배분과 성과평가 - 시장 및 신용변화 시나리오별 시뮬레이션의 일상화로 의사결정 신속성 제고 - SVA(shareholder’s value added)를 통한 주주가치 극대화 구현

- 여신관리회사(“주은신용정보 주식회사”) 설립 : 영업점의 연체관리 업무 위탁관리 Sales / Marketing 강화, 후선업무 집중화 Sales / Marketing - 전화, 인터넷을 이용한 spot survey 를 강화하여 시장변화에 신속히 대응 - Focus group interview 등 고객 세분화 기법을 이용한 상품개발 - SSP(sales stimulation program) 실행으로 우량고객 관리의 체계화 및 PB(personal banking) 강화 : 현재 시범운영, ‘99년 말까지 145개 점포로 확대 후선업무 집중화 - Call Center 운영 : 영업점의 모든 전화를 집중 처리하여 영업점의 영업력 강화 (상담원수 : 400 명 수준, 10월 1일부터 전면 확대시행) - 개인금융 프로세싱센타 운영 : 서류 심사, 임대차 실사, 근저당 설정, 대출실행 등 - 여신관리회사(“주은신용정보 주식회사”) 설립 : 영업점의 연체관리 업무 위탁관리 (10월 설립 예정)

【참고】주요 재무지표 전망 ’98 실적 ’99 계획 2004 전망 10,083 8,873 - - 2,913 3,400 (단위 : 억원) ’98 실적 ’99 계획 2004 전망 충당금 적립전 이익 10,083 8,873 - 당기순이익 - 2,913 3,400 14,550 ROA - 0.70% 0.76% 1.62% ROE - 20.8% 17.5% 25.7% BIS 비율 10.8% 10.0% 12.01% 금년 1/4분기 경영실적과 연말까지의 변동요인을 고려하여 '99년도 수익을 전망해 보면, 충당금 적립전 이익은 8,873억원이 될 것으로 예상되며, 충당금 적립과 법인세를 감안하면 당기순이익은 3,400억원이 될 것으로 예상됩니다. 이에따라 ROA는 0.8%, ROE는 17.5% BIS비율은 10%를 달성함으로써 금년말에는 세계수준의 선진은행이 되기 위한 초석을 확실하게 다질 수 있으리라 생각합니다.