인터넷 전자지불 시스템 구축 제안서

순 서(계속) 신용카드지불시스템 구축의 장벽 장벽극복을 위한 방안과 노력 인터넷 전자지불의 기능 및 특징 누가 사용 가능한가? 신용카드거래의 흐름 인터넷 전자지불 서비스 내용 적용 싸이버쇼핑몰 제언에 대신하여 더 자세한 문의

인터넷 전자지불시스템의 필요성 인터넷 전자상거래 주체의 요구 구매대금의 지불처리 합리화 구매자측면 판매자측면 금융기관측면 구매와 지불을 같은 공간(Cyberspace, 인터넷)에서 구현 판매자측면 자동수금, 집계, 정산처리를 용이하게 금융기관측면 매출액증대(신용카드,직불카드,계좌이체) 구매대금의 지불처리 합리화 처리시간의 단축 처리비용의 절감

전자지불시스템구축시 고려사항 지불시스템이 얼마나 안정적인가(안정성) 지불수단이 충분한 시험과 서비스가 진행되고 있는지 지불수단이 얼마나 넓게 사용되느냐(범용성) 고객(소비자)이 선호하는 지불수단의 채용 지불시스템이 얼마나 안전하냐(보안성) 보안방식이 철저한가 지불시스템이 얼마나 편리하냐(편리성) 고객이 사용하기 쉬운가 상인이 유지,관리하기 쉬운가 구축하는데 소요되는 비용이 적정한가(경제성)

전자지불시스템의 종류 신용카드(Credit Card) 직불카드(Debit Card) 계좌이체 전자화폐 네트워크형 : DigiCash, NetCash 등 IC카드형 : Mondex 등 전자수표 : NetCheque, NetBil 등 소액결제수단 : Milicent, Payword, iCash 등 통합형 : 위의 종류 2가지이상 통합형

국내 전자지불시스템의 종류(2) SSL SET 전자지갑(Wallet)형 순수네트워크형

인터넷 신용카드지불시스템 인터넷에서 신용카드를 사용할 수 있는 지불시스템 가장 많이 이용되는 보편적인 지불수단 기존 신용카드를 인터넷상에서 사용 지원 장점 기존 결제시스템을 이용하므로 전자화폐방식보다 안정적 시스템 구현이 용이 쉬운 인터페이스 단점 신용카드정보의 노출위험 거래부인 가능성

신용카드 보안 : SSL Secure Socket Layer 상점웹서버-Payment Gateway구간 고객 - 상점웹서버구간 인터넷 지불S/W를 이용한 방식 : 40 or 128bit SSL 고객 - 상점웹서버구간 SSL 40bit(or 128bit) key(Server ID)를 설치 브라우져의 지원여부에 따라 보안레벨 확정 Verisign, Thawte등 인증기관으로부터 웹서버 인증. 사용자 웹브라우져 - P/G 구간 지불대행사 : 128bit SSL Direct 연결

인터넷 전자지불 시스템개요 Internet 128bit SSL Web Brower 카드소지자 카드사 은행 Payment Gateway 신용카드승인 서버 (지불대행사) 싸이버몰 (Merchant)

인터넷 전자지불시스템 구성 Merchant EasyPay® 지불대행사 Server Direct Module Payment Windows NT, Unix Web Server Merchant Server EasyPay® Direct Module SSL 128bit 지불대행사 Payment Gateway (P/G) HTML Post

신용카드 보안 : SET Secure Electronic Transaction SET의 구성요소 SET 적용시 문제점 Merchant(상점 S/W) : 쇼핑몰 Card Holder(Wallet): 카드소지자 Payment Gateway(P/G) : 지불게이트웨이 Certificate Authority(CA) : 인증기관 SET 적용시 문제점 각 솔루션 비용이 과다 승인속도가 너무 느림 전자지갑(Wallet) 다운로드 및 설치 불편(이용률 2~3%) 원래적의 의미의 SET이라고 보기 어려움 CA, P/G, Merchant, Wallet 등이 SET Mark(인증) 못 받음 국내 현실에 안맞음 : 할부 안됨.

신용카드 보안 : SET(2) SET관련 국내현황 법적.제도적 정비의 문제 전자상거래기본법, 전자서명법, 전자자금이체법 등 3대 전자상거래 관련법령 전자서명법 ’98년 정기국회에서 제정, ’99.7.1 시행 예정 공인된 인증기관(CA)이 없음 금융거래(금융결제원), 증권거래(한국증권전산), 일반거래(한국정보인증; 6월 말 법인설립예정) SET Mark(인증) 획득한 곳이 없음 SET기반 전자상거래의 본격화 시기 예측: ’2천년 전반기 이후 법의 제정 - 공인인증기관(CA)설립 - 인증업무 테스트 및 개시 - SET시장형성의 최소요건 구비 Payment Gateway, SET기반의 쇼핑몰 형성, Wallet(전자지갑) 배포 등이 광범위하게 선행되어야 함. 전세계적으로 유일하게 우리나라에서만 일부 시작

신용카드서비스 전망 SET 2.0 Debit Card IC Card ECC 알고리즘 등 내용 추가 SSL과 SET의 실용화 상관관계 SSL 128bit 의 상용화/ SET상용화의 지연 두가지 현상 복합 SSL 128bit의 강력한 보안과 편리한 인터페이스가 SET의 상용화의 단점과 맞물리면서 상당기간 SSL 128bit 솔루션과 SET솔루션이 병존하는 현상 예상 전자상거래 초기시장에서 더욱 뚜렷한 현상 SET의 근원지인 미국에서도 SET상용화가 늦어지면서 최근 SSL 솔루션 개발 활기.

신용카드지불시스템 구축현황 국내 쇼핑몰 현황 약 500~550개의 쇼핑몰 20~25% 정도만이 전자상거래 요건 충족하는 쇼핑몰 대부분은 홈페이지와 쇼핑몰의 중간수준 참고: Shopbinder, Webnara, Shopmadang의 쇼핑몰 전자지불시스템(신용카드)채택 여부 현재 : 무통장입금(50%) > 신용카드(50%) > 기타 직불카드, 계좌이체의 실용성 직불카드 : 현금결제와 동일 구매자입장에서 상대적 불리 계좌이체 : 사기에 악용소지(이체후 취소), 거래취소가 안됨. 여러은행 개설 번거로움. 타행시 고객이 수수료부담, 고객이 은행방문하여 직접 신청. 현재로선 신용카드가 가장 보편.적합한 지불수단

신용카드지불시스템 구축현황(2) 가맹점 형태 및 매입경로에 따라 지불시스템(S/W)의 설치여부 및 승인 쇼핑몰 웹서버에 설치하는 방식 쇼핑몰 웹서버에서 배송등처리 :중대형 쇼핑몰, 서비스몰 P/G 서버에 접속해서 처리 - 실시간 확인어려움: 소형,소호형 쇼핑몰 설치없이 연동하는 방식(링크) 소형,소호형 쇼핑몰

신용카드지불시스템 구축의 장벽 신용카드사와 계약의 어려움 무서명 무전표 EDI(NO Sign No Slip EDI) : 전자상거래 가맹점특약(실거래보다 신용카드사고 위험성이 높기 때문) 수수료 책정의 불합리성(3~5%) ==> 보안등급고려해서 책정하는 것이 사이버거래의 특성상 바람직 상인(Merchant) 전자지불시스템 구축시 소요되는 비용부담 수수료 부담 보안에 대한 불감증 아무런 보안장치 없이 Plain text로 신용카드번호 전송 보안에 대한 과민증 언론의 확대보도(인터넷에서 신용카드는 무조건 위험하다?) 기술적 시험과 실제의 차이 SSL 128 bit는 사실상 해독이 불가능(10의 24제곱년 소요)

장벽극복을 위한 노력 초기 구축비용의 최소화 신용카드결제업무대행서비스의 등장 위험분담 EC주체들의 비용분담 노력 필요 신용카드결제업무대행서비스의 등장 계약의 어려움 상당부분 해결 위험분담 Merchant(상인)과 P/G(지불중개기관)사이의 위험분담 보증보험의 활용 더 강력한 보안프로토콜의 채용 : SSL 128bit SET표준의 적용

인터넷전자지불 시스템 의 기능 실시간 신용카드 조회 및 승인 해당 쇼핑몰의 상점관리Tool의 기능을 그대로 유지 추가 모듈 승인,연체,한도초과,도난분실 등 실시간 조회 해당 쇼핑몰의 상점관리Tool의 기능을 그대로 유지 상점신청(Store Registration) EasyPay 웹사이트 거래관리 : 승인취소, 정산후 취소 배송관리 : 배송완료, 당일배송취소 정산관리 : 매입대행서비스 추가 모듈 일괄(Batch)승인(매월 정기적 조회승인) 인증서비스 : 카드소지자 본인여부 인증

인터넷전자지불시스템 특징 완벽한 보안성 카드소지자와 지불GateWay의 전구간 128bit SSL 구현 (별도의 Certificate설치 필요없음) 세계적으로 검증된 암호화 key사용 Verisign사의 Global Server ID ; 128bit SSL(1024bit RSA) 지불GateWay(P/G)와 직접 연결 카드소지자와 P/G간의 Direct 연결 신용카드정보가 싸이버몰(Merchant)에 기록되지 않음 설치 및 구동의 독립성 운영체제, 웹서버, DB, Merchant Server에 관계없이 적용가능 웹호스팅서비스 이용하는 싸이버몰에서도 설치가능 탁월한 편의성 단순한 구성으로 최단기간 구축가능 종전의 상점관리 Tool 그대로 활용

누가 사용 가능한가? 신용카드를 이용한 인터넷 전자상거래 시스템을 구축하고자 하는 모든 사업자(Merchant) 싸이버쇼핑몰 상품구매대금 결제 인터넷 유료 정보검색 서비스 사용료 결제 인터넷 회원제 정보서비스 회비 결제 인터넷 서비스 예약료 결제 인터넷을 경유한 조세공과금 결제 등 규모별 대상 사업자(독립서버/호스팅서버) 일반 단일싸이버 쇼핑몰 Mall of Malls사업자(EC호스팅) 웹호스팅 이용한 싸이버 쇼핑몰

카드거래의 흐름(자체가맹점경우) 배송업체 9. 대금지급 1.회원가입 및 상품검색/주문 인터넷쇼핑몰 8.매입 3.거래승인 7. 배송완료등록 (매입요청) 8.매입 3.거래승인 2.카드승인요청 소비자 4.배송요청 P/G (지불대행사) 승인 서버 카드사 6.물품인수증 2.카드승인요청 5.구매확인/배송 3.거래승인 배송업체

카드거래의 흐름(가맹점대행경우) 배송업체 10. 정산입금 1.회원가입 및 상품검색/주문 9. 대금지급 인터넷쇼핑몰 8.매입 7. 배송완료등록 (매입요청) 8.매입 3.거래승인 2.카드승인요청 소비자 4.배송요청 P/G (지불대행사) 승인 서버 카드사 6.물품인수증 2.카드승인요청 5.구매확인/배송 3.거래승인 배송업체

서비스 내용 신용카드 조회 및 취소서비스 인터넷을 경유한 지불대행사 시스템접속을 통하여 ON-LINE상으로 신용카드의 도난분실, 한도초과, 연체 등 정상여부를 확인 주문 또는 예약 거래에 대한 취소 가능(Merchant) 매입대행서비스 카드사가 인터넷 쇼핑몰(또는 서비스 몰)을 가맹점으로 인정하지 않을 경우, 지불대행사 (대표)가맹점명의로 매입을 대행처리 지불대행사가 각 카드사와 무서명무전표(NO SIGN NO SLIP)방식에 의한 매입을 약정하는 별도의 전자상거래 가맹점특약을 기체결함 실물전표 매입방식이 아닌 매출 DATA매입방식을 위하여 지불대행사가 각 카드사에 Host Interface EDI방식으로 매입처리함 지불대행사가 업무를 대행함으로써 체계적이고 효율적으로 통합처리 가능함

서비스 내용(계속) 정산서비스 지불대행사가 매입대행을 통하여 카드사로부터 결제받은 매출금액을 관련당사자(카드사-지불대행사-인터넷 쇼핑몰)들간에 자금정산하여 지급함 정산내용 카드사별로 선공제되는 가맹점수수료, 신용카드업무대행수수료를 계산하여 인터넷쇼핑몰에 지급금액 산출후 입금처리 본인인증서비스(option) 카드소지자의 본인사용 여부 판별 일괄승인서비스(option) Batch승인 처리

적용 싸이버쇼핑몰 종합쇼핑몰 넷츠고홈쇼핑(SK텔레콤) 매경인터넷쇼핑몰,이지클럽, 웹나라, HanQ Mall(EC 호스팅) 전문쇼핑몰 디자인북, 전자랜드21, MPMan(새한정보시스템), MicroSoft Shop(소프트비젼), 타임전자서점, 플라워갤러리, 노다지복권, 비즈니스네트워크, 예당화원, 6서당취업정보은행, TUBE,엘림홈쇼핑,속옷나라,InZip, J-Art(서광), 코스몰(신테크), 아트2000, 일러스트탱크인터내셔날, CCR, S.O.Shop, KoreanTaste(호연미디어), KISSCOMM , 플라워랜드, OK플라워, TMF, OBJECT, ONNURI, SKKNIGHTS 등 서비스몰 캠퍼스21, 넥슨(바람의나라), 유학세계, Prospectus(상장회사협의회),아카데미인프라, 대한민국법령정보(보인기술) 등

제언에 대신하여 인터넷전자상거래는 엘도라도가 결코 아니다. 우리실정에 맞게 하세요. 전자상거래 성공을 위한 제언(쇼핑몰 사업자에게) 안정적인 지불시스템을 구축하세요. Cyberspace와 실세계의 특성을 적절히 통합하세요. 매출의 3각 구조를 실현하세요. 시스템은 안정적, 마케팅에 더 신경을 많이 쓰세요. 보안보다 더 강력한 안전판은 신용 상품(서비스) : 품질, 가격, A/S보장 배송 : 신속,정확 주문취소 : 충분한 기간, 절차간소화 교환(환불) : 교환(환불)기간보장 (최소 20일), 절차간소화 이용약관 상호간 철저히 준수