남진우 (jinwoonam@empal.com) 저축-재테크의 시작 남진우 (jinwoonam@empal.com)

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1 남진우 (jinwoonam@empal.com)
저축-재테크의 시작 남진우

2 ‘100-나이’의 법칙, 부자지수 적금/예금/자유저축 72의 법칙 예금자보호 시중은행 vs 상호저축은행
차례 ‘100-나이’의 법칙, 부자지수 적금/예금/자유저축 72의 법칙 예금자보호 시중은행 vs 상호저축은행 내가 내는 이자 세금은? 장마?? (장기주택마련저축) CMA

3 ‘100-나이’의 법칙/부자지수 100에서 나이를 뺀 숫자를 위험자산 투자 비중으로 하라고 권고
서른살이라면 70%를 주식 및 펀드 등 위험자산에 투자하고 나머지 30%를 현금형 자산인 은행예금이나 채권에 투자하라는 것 투자를 강조하는 법칙이지만, 아이러니하게 나이가 들수록 안전자산의 중요성을 강조 부자지수 – 부자가 될 확률을 보는 지수 부자지수 = (순자산액X10)%(나이X총소득) 50%이하 : 관리 필요 / 100% : 보통 / 200% : 잘되고 있음 EX1) A씨 30세 순자산5,000만원, 총소득 5,000만원 -> 33% B씨 30세 순자산 3,000만원, 총소득 2,000만원 -> 50% EX2) 여러분은?? (나이30세, 총소득 4,000만원 가정) 자산 3000 6000 9000 1억 1.2억 2.4억 지수 25% 50% 75% 83% 100% 200%

4 적금/예금/자유저축 위의 3가지 상품에 대한 내용을 재확인해 보자 (정기)예금 (정기)적금 자유저축
일정 금액을 일정 기간 동안 금융 기관에 맡기고 정한 기한 안에는 찾지 아니하겠다는 약속으로 하는 예금. 이자는 일정 기일이 되면 원금과 함께 지불하지만 예금자가 요청하면 매월 지불한다. (정기)적금 일정 기간 동안에 매월 일정한 금액을 금융 기관에 적립하는 예금. 이자율이 높다. 자유저축 임의로 입출금이 가능한 통장으로 이자율이 매우 낮다 수시입출금통장. 일반통장, 보통예금 등으로도 불린다.

5 72의 법칙 복리를 쉽게 계산하는 법칙 특정 %의 수익률일 때 내 자산이 두 배가 되는 시간이 언제냐를 알 수 있는 법칙
Ex1) 세후 수익률이 만약 4% 라고 한다면 몇 년이 지나야지 내 자산 1억이 2억이 되는가? 72 / 4(%) = 18년 Ex2) 세후 수익률이 8%라고 한다면 18년 후에 내 자산 1억은 얼마가 되어 있는가? 72 / 8(%) = 9년. 9년 후엔 2억. 18년 후에는 4억 Ex3) 물가상승률이 3%일때 24년 후의 1억은 현재의 얼마의 가치를 가지는가? 72 / 3(%) = 24년 ->24년 후에는 가치가 ½이 된다. * 현가 : 현재 돈의 가치 * 미래가 : 특정 시점에서의 돈의 가치. 물가상승률과 72의 법칙(복리공식)으로 계산이 가능하다.

6 예금자보호 금융기관이 파산 등으로 인해 고객의 예금을 지급하지 못하게 될 경우 예금자의 예금을 보호하려는 목적에서 제정된 법
금융기관이 파산 등으로 인해 예금을 지급할 수 없는 상황이 되면 정부가 대신해서 예금을 지급함 금융기관별로 예금자 1인당 예금 원리금합계 5,000만원까지 보호하는 것으로 보호한도는 금융기관별로 산정되고, 예금자 개인별로 계산 은행·증권회사·보험회사·종합금융회사·상호신용저축은행 등 5개 금융권이 해당 실제로 지급까지 시일이 소요되며, 약정한 이자를 지급 받지 못함

7 시중은행 vs 상호저축은행 제2금융권으로 시중은행(제1금융권)보다 규모는 작지만 시중은행보다 높은 이자를 제공함
시중은행과 상호저축은행의 금리비교( ) 자료출처 : <시중은행> <상호저축은행> (서울소재)

8 내가 내는 이자 세금은? 세후이자 비교 Ex) 다음의 은행중에 세후 이자가 가장 높은 곳은?
종류 세율 내용 일반과세 15.4% 이자소득세14%, 주민세1.4% 세금우대 9.5% 전 금융기관 통틀어 2천만원 한도 저율과세 (조합예탁금) 6.4% 조합예탁금은 신용협동조합이나 농·수협 단위조합, 새마을금고에서 판매하는 상품으로 1인당 2천만원 한도 (2007년:5%+농특세(1.4%), 2008년:9%+농특세(1.4%)) 비과세 0% 장기주택마련저축(7년). 장기저축성 보험(10년납입), 선박펀드 등 생계형저축(장애인, 유공자 또는 60세이상 남/55세이상 여) 세후이자 비교 Ex) 다음의 은행중에 세후 이자가 가장 높은 곳은? 시중은행특판 5.2% -> 일반과세:4.34%, 세금우대:4.71% 5.2x( ) 5.2x( ) 상호저축은행 5.7% -> 일반과세:4.76%, 세금우대:5.16% 5.7x( ) 5.7x( ) 농협 4.8% -> 4.49% 4.8x( )

9 다음 2개의 통장중에 하나에 세금우대 설정을 한다면 어느 것을 할 것인가?
세금우대 연습문제 다음 2개의 통장중에 하나에 세금우대 설정을 한다면 어느 것을 할 것인가? 1) 6%예금 vs 5%예금 답) 6%예금 – 세금우대는 원금에 대해 하기 때문에 이자가 높은 곳에 설정하는 것이 유리하다 2) 5% 월 50만원 적금 vs 4%600만원 예금 답) 4%예금 – 예금의 이자는 24만원, 적금의 이자는 16.3만원이다 세금우대는 원금에 대해 하기 때문에 이자가 높은 곳에 설정하는 것이 유리하다 3) 월 50만원 1년 적금 vs 월 50만원 2년 적금 답) 1년 적금 – 2년적금은 원금이 2배가 되기 때문에 더 많은 금액을 설정하여야 한다.

10 장마?? (장기주택마련저축) 가입조건 만 18세 이상으로 무주택이거나 전용면적 85㎡ 이하의 1주택을 소유하고 있는 세대주 (2006년부터는 전용면적 85㎡ 이하의 1주택을 소유한 경우 공시지가 2억원 이하인 경우만 가입가능) 가입기간 7년 이상 저축방법 분기당 1만원~300만원 이내 자유롭게 적립 가능합니다. (저축금액 최소한도는 은행마다 다르나 보통 1만원 이상) 이자율 은행마다 판매되는 장기주택마련저축 상품의 이자율적용방식이 다르며 각각 확인해보고 가입하는 것이 중요합니다. ① 3년 확정금리: 3년까지는 확정금리 ② 1년 변동금리: 매년 금리가 변경됨 ③ 수시변동금리: 해당 금융기관의 금리가 변경될 때 수시로 변경됨 소득공제 연간 불입액의 40%까지 최대 300만원한도로 소득공제 가능합니다. 소득공제를 최대한 받기 위해서는 매년 750만원 (매월 625,000원)까지 불입하면 됩니다. (750만원의 40%는 300만원임) ※ 소득공제 가능한 대출상품이 있는 경우 소득공제 합산계산 해지시 불이익 ① 가입 후 3년 미만시 : 소득공제 추징되고 비과세혜택을 받을 수 없습니다.     또한 약정이율을 1년 이상 가입 후 해지하면 지급하는 저축상품과 아닌 상품이 있으므로  은행별로 확인 후 가입. ② 가입 후 3년 경과시 : 소득공제 추징되고 비과세혜택을 받을수 없습니다.     또한 약정이율을 3년 이상 가입 후 해지하면 지급하는 저축상품과 아닌 상품이 있으므로  은행별로 확인 후 가입. ③ 가입 후 5년이 경과시 : 소득공제 혜택은 그대로 다 받으나 비과세혜택은 받을 수  없습니다. 비과세 7년 이상 유지시 비과세혜택이 있습니다. ~2009년 12월 31일까지

11 CMA (Cash Manage Account)
단 하루라도 보통예금보다 금리가 높은 통장으로써 자유입출금 이체 ,결재 ,공과금납부등 은행의 지급서비스를 쉽게 이용할 수 있는 통장이라고 생각하면 됨 종금사나 증권사에서 취급함 이율은 취급사 및 기간에 따라 3.7~4.6%임 최근에는 체크카드와 연계된 상품이 많음 선택기준 인터넷 뱅킹시 수수료는 어떻게 되는가? ATM기 이용시 수수료는 어떻게 되는가? 기타.. (이율, 안정성, 예금자보호 등) 동양종금의 CMA 수익율( 현재) CMA 예상연수익률 1일 60일 90일 180일 365일 4.00% 4.10% 4.40% 4.50% 4.60% CMA-RP 약정 연수익률 1~29일 30~89일 90~180일 4.40% 4.45% 4.50%

12 CMA 장점 단점 운용방안(제안사항) 높은 이자율 자유로운 입출금
제한된 인터넷뱅킹 운용시간(평일 및 토요일08:00~22:00) RP형은 예금자 보호 안됨 안정한 국공채에 투자하여 원금손실 우려 적음 운용방안(제안사항) CMA1 : 지출용. 짝수달 상여금의 50%는 홀수달에 지출 CMA2 : 년간 이벤트용(부모님 생신, 애인 생일, 휴가비 등) CMA3 : 비상금용. 월생활비의 3~6배의 금액 * CMA2와 CMA3를 하나로 묶으려면 비상금이하의 돈은 없다고 생각하세요

13 실천방안 학습 미래에셋 미디어의 재무설계 CMA 계좌 개설 추천 : 동양종금 상호저축은행 개설 인터넷 뱅킹은 필수 ^^
자신의 세금우대 한도 확인하기 2,000만원 한도의 사용처 및 남은 한도 장마 운영방안에 대한 고민 월 불입액, 가입통장의 수 나의 부자지수는? 책보기 ^^

14 추천도서 및 web site 강추도서-대한민국 20대 재테크에 미쳐라 약추도서-저축기술(2005년 2월)
cafe.daum.net/savingnation 약추도서-복리 : 마법의 재테크 그냥 서점에서 보세요 ^^;; 모네타 미래에셋미디어 짠돌이 까페