소비자재무설계 충북대학교 소비자학과 이희숙

제 1 장 개인재무설계 재무설계자격인증제도 재무설계의 개념 재무설계사의 역할

1. 재무설계제도의 국내 도입 배경 1990년대 고소득층 대상으로 한 프라이빗 뱅킹 (private banking, PV) 증권업협회의 FP 인증제도 종합자산관리(wrap account) 시작 1997년 외환위기 이후 자본시장개방으로 국내외 의 자본시장 경계가 없어짐 전문적 지식과 경험을 갖춘 전문가 필요

2000년 4월 - 한국 FP협회(Korea Financial Planner Association: KFPA) 창립 2000년 6월 – 한국 FP협회는 미국의 CFP Board와 업무 제휴를 맺고 자격인증제도 및 교육프로그램을 국내에 도 입함 2003년 11월 -국제 FP 표준위원회(International Financial Planning Standard Board, IFPSB) 2004년 12월 -한국 FP 표준위원회(Financial Planning Standard Board Korea, FPSB Korea)설립 2004년 2월 회원관리기능과 자격인증기능을 분리함 -KFPA: 회원관리 / FPSB: 자격증관리

국내 자격인증제도 1 미국 & 한국 FPSB 4E 프로그램이란? 교육(Education) – 자격시험 전 일정한 교육필수 시험(Examination) – 자격시험 경험(Experience) – 현장경험 윤리(Ethics) – 자산관리 전문가로서의 윤리

국내자격인증제도 2 국내자격인증제도 유형은? AFPK(Associate Financial Planner Korea) - CFP자격인증자의 지도감독 하에서 일부 업무만 을 수행할 수 있음 CFP(Certified Financial Planner) – 종합적인 재 무설계 업무수행이 가능함

국내자격인증제도 3 AFPK 자격 인증과정 교육인증기관에서 교육수료 – 자격시험 – FPSB에 자격인증 신청 – 2년마다 갱신 출처: 한국FPSB 홈페이지 (www.fpsbkorea.org) / 한국FP 협회 홈페이지(www.fpkorea.com) AFPK 자격 인증과정 교육인증기관에서 교육수료 – 자격시험 – FPSB에 자격인증 신청 – 2년마다 갱신 갱신조건 계속교육학점의 취득 윤리규정준수서약

국내자격인증제도 4 CFP 자격 인증과정 교육수료– 자격시험 –실무경력 요건 충족 - FPSB에 자 격인증 신청 – 2년마다 갱신 교육수료: 인터넷을 이용한 온라인교육만 제공되고 있음 /온라인교육인 경우 약 6개월 동안 제공되고 있음 실무경력 요건: 학사학위 이상 소지자 3년 / 전문대학 졸 업자 4년 / 기타 5년 갱신조건: 계속교육학점의 취득 / 윤리규정준수서약

2. 재무설계(Personal Financial Planning)의 개념 개인재무설계의 의미 by 미국 CFP Board와 국 제FPSB 개인의 삶의 목표를 파악하고 그 목표를 달성하 기 위하여 개인이 가지고 있는 재무적, 비재무적 자원을 적절하게 관리하는 일련의 과정을 의미 재무적: 투자설계, 위험관리, 은퇴설계, 세금설계, 상속설계 등 / 자녀교육비 마련, 결혼자금 마련, 내집마련을 위한 계획 비재무적: 위험수용성향, 가치관 등

재무설계의 필요성 금융환경 변화에 따른 필요성 1997년 이후 금융의 자유화, 겸업화, 국제화가 급 진전되면서 금융영역간 칸막이가 없어지고 금융상 품이 다양화 투자자들의 선택의 폭이 넓어진 반면, 저금리 시대 속에서 금융상품 선택이 어려워지고 투자에 따른 위험을 소비자 스스로 감수해야 하는 시대

인구통계적 변화에 따른 필요성 빠른 속도의 고령화 : 2010년 기준 남성 77.2세, 여성 84.1세 낮은 출산율 : 2011년 기준 1.24명 은퇴기간의 증가를 의미 노동인구의 부양부담이 증가

소비자의 니즈 변화에 따른 필요성 경제성장에 따른 가계자산의 증가, 정보통신 기술 의 발달로 인한 세계화는 소비자인식과 선호를 변 화시킴 이러한 소비자인식과 선호의 변화는 소비자 니즈 의 변화를 초래하고 이는 소비자의 금융시장에 대한 소비자 니즈 변화 를 초래함 예) 소비자니즈는 재무적인 면 + 비재무적인 면을 고려함. 비재무적인 면으로 웰빙, 조기은퇴 후 자 아실현, 생활의 질 고려 등.

재무설계의 대상 자산이 많고 소득이 높은 부자들만 필요? NO!! 재무설계는 인생의 목표를 파악하고 그 목표를 실 현하기 위한 과정임을 고려할 때 -자산이나 수입의 크기에 상관없이 누구에게나 필요함 -특히 복잡한 재무상황을 갖고 있는 사람이나 소득 및 자 산이 적은 사람에게 더욱 필요함 -자산이나 소득의 규모가 아니라 각자가 처해 있는 재무상 황에 따라 필요함(생애주기별 재무관심사 표 1-1 참조)

<표 1-1> 생애주기별 재무관심사 사회 초년기 직장선택, 소비지출관리, 저축시작, 부채발생시 부채관리, 결혼자금 마련 가족 형성기 결혼자금마련, 주택마련, 생활비관리, 육아비관리 등 가족확장기 / 자녀양육기 자녀교육비마련, 지출확대로 인한 소비지출관리 등 가족성숙기 / 중년기 자녀의 대학 교육자금 및 결혼자금관리, 효과적인 자산증식법 등 은퇴 및 노후생활기 은퇴생활비관리, 건강 및 의료비 증가에 대한 관심 등

재무설계가 필요한 특별한 상황 투자상품이 복잡하거나 다수일 때 자산증가와 자산배분 : 투자포트폴리오 경제 및 시장상황이 나빠질 때 상속재산이 생겼을 때 개인신상 및 가족구성원의 변화가 있을 때 : 실업, 장애, 사망 등 / 이혼, 재혼 등 생애주기상의 변화가 있을 때 : 결혼, 자녀출산, 은 퇴 등

재무설계에 대한 잘못된 인식 재무설계의 개념에 대한 오해이다. 자산이나 소득이 있는 사람의 자산관리가 아님 재무목표 달성을 위해 재무적, 비재무적 자원을 가 지고 목표를 달성할 수 있도록 도와주는 것 목표가 없는 단순 자산증식에 초점을 두는 재테크 와 혼동하지 않도록

재무설계의 과정을 부정적으로 생각하는 것이다. 재무설계는 개인의 현상(현재상황)을 평가, 파악하 는 것으로부터 시작해야 함. 즉, 재무적, 비재무적 상황을 모두 고려해야 함 이 과정에서 개인이 갖고 있는 모든 상황이 드러나 는 것에 대한 부담감 부정적인 인생의 사안(이혼, 죽음, 실업, 장애 등) 을 회피하려는 생각 때문에 나타나는 현상

소비자들은 재무설계에 드는 비용이 부담스럽다 고 생각한다. 재무설계는 전문적인 지식과 기술을 필요로 하는 수련된 과정이므로 그에 따른 비용이 수반되기 마 련임을 인식시키자. 재무설계를 함으로써 얻는 이익을 강조한다.

재무설계를 함으로써 얻는 이익 구체적인 재무목표를 세울 수 있고 목표달성이 가 능함 미래 발생 가능한 위험관리를 할 수 있음. 재무설 계는 사전예방에 의의를 가짐 개인의 재무적 문제를 조기에 해결할 수 있음 무분별한 투자가 아닌 분석적 투자전략을 통해 예 측 가능한 수익률과 재무목표를 달성하는데 도움 이 됨 개인 및 가족들 삶의 질을 향상시키는데 도움 미래

소비자가 관심을 두는 재무설계 분야(순위) 소비자의 경우: 2007년 한국투자자교육재단에서 실 시한 간접투자자조사 결과(11개 중 상위 6순위) 1순위: 펀드 등의 간접투자방법 2순위: 주택마련 등의 부동산투자 3순위: 노후설계방법 4순위: 주식, 채권 등 직접투자방법 5순위: 절세방법 6순위: 목돈 마련을 위한 저축

3. 재무설계사의 역할 재무설계사란? 개인의 인생목표를 실현하기 위한 계획을 수립하 고 그 계획을 실행, 점검, 조언하는 업무를 수행하 는 전문가

재무설계사의 역할 개인의 재무설계를 수립하고 재무설계의 성공적인 실행을 조언, 지원 개인의 재무설계를 수립하고 재무설계의 성공적인 실행을 조언, 지원 이 과정에서 다른 재무전문가들과 협력(예, 세무사 , 변호사 등) 이를 위해서 각 분야의 전문가들이 하는 일을 잘 이해 재무설계사는 단순히 상품 판매하는 사람이 아닌, 인생설계사 역할이 요구

재무설계사에게 요구되는 조건 금융분야의 전문지식 거시경제, 위험 및 투자 관련 이론, 재무관련 법 규 등 지식을 실제 사례에 적용할 수 있는 기술 커뮤니케이션 능력, 상담능력, 분석능력, 문제해 결 능력 등 윤리의식과 책임있는 행동 다른 사람의 자산을 관리하므로 윤리관련 기본규정도 AFPK시험내용에 포함됨

재무설계사가 수행하는 업무 AFPK 자격인증자가 하는 업무 재무설계 6단계 프로세스 중 1~3단계까지만 업무 가 가능함 고객과 협의하여 업무수행 범위 결정 고객의 재무목표 및 니즈 파악 고객으로부터 자료 수집 고객의 재무상태 분석 및 평가 금융상품 안내와 설명

소비자가 재무설계사를 선택하는 이유 재무관련 분야에 문제가 생겼을 때, 재무관련 부족 부분을 채워주고 재무문제에 대한 해결책을 제시 해 주기 때문임 전문가의 도움을 받을 경우, 효율적이고 효과적이 기 때문 전문성과 윤리성에서 신뢰감을 가질 수 있기 때문

재무설계사의 사명감과 책임의식 소비자의 이익을 먼저 생각한다 재무설계 프로세스에 따라 성실하게 업무를 수행 한다 재무설계사가 가지고 있는 지식을 소비자를 위해 유익하게 사용해야 한다 윤리의식을 가지고 사회에 대한 전문가로서의 책 임을 수행해야 한다.