한겨레 ,에셋비와 함께하는 미래로 가는 가계부 희망찾기 캠페인 이젠 재무 설계다 한겨레 ,에셋비와 함께하는 미래로 가는 가계부 희망찾기 캠페인

대한민국은 지금 재테크 열풍 중 머니투데이 주최로 열린 재테크 강연회에는 글로벌 개미투자자. 밸류에이션 보다 '경기'에 베팅 [한국경제 2006-03-09 10:43] 머니투데이 주최로 열린 재테크 강연회에는 400여명의 청중들이 강연장을 가득 메웠다. 대한민국은 지금 재테크 열풍 중 5월 가정의 달을 맞아 어린이 부모님을 겨냥한 펀드상품이 잇따라 선보이고 있다.

왜 재테크? 고령화 조기퇴직 미래가 불안하다 사교육 양극화 심화 금융환경의 변화

1강 금융환경의 변화 (모르면 가난해진다. 금융문맹을 벗어나자)

고도 성장은 멈췄다. 그러나 변화는 빠르다

금융환경의 이해 고금리에서 저금리로 한국의 평균 GDP 성장률 성장률 10.0 8.7 7.2 6.1 5.0 4.6 1970 1980 1990 2001~2003 연도

적도 기니(16%), 아제르바이잔(14%), 앙골라(11.9%)이라크(10.3%), 금융 환경의 변화 금리 뛰어봐야 5% 다 5%도 높은 성장률 장기적으로 4~5% 수준의 성장률 유지하게 될 것 5%이상 성장률 국가 적도 기니(16%), 아제르바이잔(14%), 앙골라(11.9%)이라크(10.3%), 수단(8.3%), 알제리(8.2%), 중국(8.1%), 카자흐스탄(7.9%)

<1억을 1년 만기 은행 정기예금에 예치하였을 경우 실질이자의 변동> 실질이자의 변화 저금리 시대 – 세금 떼고 원금도 못 건진다 (단위 : %, 만원) 연도 이자율 세전 이자 이자소득세율 이자소득세 세후 이자 물가상승률 물가상승분 실질이자 1998 13.3 1,330만 22.0 293 1,037 7.5 750 287 1999 7.9 790 24.2 191 599 0.8 80 519 2000 16.5 130 660 2.3 230 430 2001 5.8 580 96 484 4.1 410 74 2002 5.0 500 82 418 2.7 270 148 2003 4.3 430 만원 71만원 359 만원 3.6 360 - 1만원 2004 3.9 390만원 64만원 326 만원 - 34 만원 <1억을 1년 만기 은행 정기예금에 예치하였을 경우 실질이자의 변동>

본격적인 투자의 시대가 왔다 (개인 금융자산의 지각변동)

펀드 자본주의 시대 예,적금에서 펀드로 펀드로

서민 금융기관이 변심했다 - 은행과 증권사는 판매사다 금융기관의 변화 서민 금융기관이 변심했다 - 은행과 증권사는 판매사다

보험, 대출, 펀드, 특판 예금, 팔고 팔고 파느라 정신 없다 많이 팔고 많이 남겨 수익을 극대화해야 하는 판매사

이제 은행을 이용하는 우리는 “소비자”다 소비자를 위한 금융기관의 금융서비스 현실은? 담보대출을 팔면서 꺾기로 보험, 펀드가입을 당연히 요구한다 펀드. 보험을 상세한 설명도 없이 판매한다 금융상품에 대한 충분한 직원교육도 없이 단순 판매한다 - 은행의 공신력을 이용한 판매열풍

많이 팔되 금융서비스는 자산가에게만? 통장잔액에 따라 차등금리 수수료 면제 혜택 대출시 우대금리 적용 각종 신상품 정보 방문해서까지 안내 VIP Room에서의 최고의 서비스

금융서비스를 받을 권리를 주장하는 소비자가 되라 금융상품 깐깐하게 구입하라

금융상품의 변화 주거래 은행을 이용할 것이 아니라 선택의 폭을 넓혀라 증권사, 종금사와도 친해지자 (성장은 저성장, 변화는 초고속) 주거래 은행을 이용할 것이 아니라 선택의 폭을 넓혀라 증권사, 종금사와도 친해지자

한 개의 통장으로 부자될 수 없다 MMF, CMA, 펀드, ELS, 지수 연동 상품 등 돈 많은 사람들만이 포트폴리오를 하는 것이 아니다

1%라도 더 챙기기 위해 몇 백만원의 목돈도, 몇 십만원의 저축도 분산해라 가장 경쟁력있는 상품을 골라 해당 금융기관을 찾아가라

2강 라이프 사이클의 변화

재테크와 재무관리 고령화 사회 80세가 아니라 100세까지 사는 것이 문제다

재테크와 재무관리 고령화 사회 한국일보           평균수명 증가속도 세계 최고

재테크와 재무관리 고령화 사회

재테크와 재무관리 100세 시대 경제적 자립 은퇴 후 40년이다 40년 동안 소득이 없다 오래 살아도 질병의 위험은 100세시대 노인 문제는 .. 100세 시대 경제적 자립 은퇴 후 40년이다 40년 동안 소득이 없다 오래 살아도 질병의 위험은 오히려 증가한다 은퇴 후 경제적 자립이 안되면 오래 사는 것은 재앙이 될 수 있다

재테크와 재무관리 100세 시대 자녀에게 의존? 100세 시대 자녀의 나이는 70대 손자는 40대 90세 이상의 노인 100세시대 노인 문제는 .. 100세 시대 자녀에게 의존? 100세 시대 자녀의 나이는 70대 손자는 40대 90세 이상의 노인 부양 어려움 미래의 손자에게 두 세대 노인을 부양하는 불행을 안겨 줄 수 있다

전체적인 라이프싸이클 변화 30대의 위험과 불안 늦은 사회생활 늦은 결혼. 늦은 출산 연봉의 10배를 웃도는 집값 과도한 주택담보 대출 자녀교육비 지출 증가, 조기퇴직

전체적인 라이프싸이클 변화 40대의 위험과 불안 사오정 신세 소득은 40대 중반이 피크 신용불량자는 40대 이상이 49.3%로 2명 중 한 명 꼴 40대 이혼 율 증가 추세 과다한 사교육비 지출

전체적인 라이프싸이클 변화 50대의 위험과 불안 본격적인 소득 감소 시기 경제적 정년 ( 소득보다 지출이 크다) 자녀 대학 진학으로 교육비 부담 최고 은퇴 준비를 위한 마지막 시기

준비하는 사람만이 불행을 비켜갈 수 있다 고령화 쇼크 아름다운 은퇴 or 제2의 인생 인생의 퇴장

재무전략 수립은 인생설계를 전제로 하는 재무설계 과정으로 만들어진다 준비는 치밀한 재무전략 수립에서 시작된다 재무전략 수립은 인생설계를 전제로 하는 재무설계 과정으로 만들어진다

재테크와 재무관리 재무설계란? 평생에 걸쳐 어느 정도의 돈이 필요하고 그 돈을 어느 정도의 기간에 걸쳐 어떤 방법으로 모을 것인지

재테크가 아니고 재무 설계이다

재테크는 재테크 성공요인 재무 Technology 고도의 재무설계 기법 재테크에 성공한 사람과 실패하는 사람이 같이 존재한다 재테크의 문제점 재테크는 재테크 성공요인 재무 Technology 고도의 재무설계 기법 재테크에 성공한 사람과 실패하는 사람이 같이 존재한다 일정이상의 자산 각종 개발 등 고급정보 전문적인 지식

재테크의 성공이 성공인가? 남의 것을 뺏는 것이다

재테크의 열풍의 Hot Key Word 집부터 사라, 부동산 불패신화 집값만 올렸다

서울 아파트 값 5채 중 1채가 6억원 이상 2000년 부터 2003년까지 가계대출 잔액 231%증가 아파트 가격 54% 상승

유주택 빈민 – 집에 올인한 인생 금융 환경의 변화 – 부동산투자의 향후 전망 중산층의 고정비 증가 수출 호황 그러나.. 내수 침체 . 출산율 저하

대박이 아니라 과학적이고 합리적인 돈 관리로 미래불안 재테크가 아니고 재무 설계이다 대박이 아니라 과학적이고 합리적인 돈 관리로 미래불안 미래 재무위험을 극복해야 한다

재무설계과정 – 경제적 자유를 향한 여정

라이프사이클

인생설계 은퇴시기와 교육 종료 시기 파악필요 집중적인 교육비 지출시기 파악 필요 자녀 교육에 대한 뚜렷한 목표 설정 (예산과 기간을 명확히) 100세까지의 은퇴시기 노후 생활 설계가 필요

재무건전성파악 저축률이 높은가 – 먼저 저축하고 지출하는 습관 현금 유동성이 여유 있는가 부동산 자산 대비 금융자산이 풍부한가 노후준비를 위한 장기투자 비중 점검 필요

재무목표 설정 첫째가 은퇴 준비 은퇴생활 준비 및 의료비 지출 준비 자녀 교육 마무리 자녀 결혼 자금

금융문맹 극복 금융환경에 대한 이해 필요 – 저성장 저금리 지속 저축 에서 투자로 => 간접 투자를 활용해야 금리 1%에 민감해야한다 대박이 아니라 안전성 +@의 수익이 목표

3강 컨설턴트가 제안하는 재무설계 이것만은 꼭

사례1-1 중견기업 M 사 대리 (남 33세) 맞벌이 부부 월수입( 맞벌이 월 510 만원) 현재 저축액 280만원 향후 계획 1) 2007년 6월 집구입 계획( 2억 7천만원 APT) 2) 2007년 8월 출산 3) 사업계획

사례1-2 생활비 : 월 100만원 보험료 : 월 29만원 (남편종신보험2개 부인건강보험) 높은 저축액 월 수입 510만원 월수입 510만원 월 저축액 280만원

사례1-3 장점 아쉬운 점 향후 계획 월 저축액이 많다 불필요한 보장성 보험료 저금리 상품에 모두 저축 주택구입 ( 2억 7천만원) 6개월 후 자녀출산 향후 계획

사례1-4 현 자산 1억3,500만원 주택구입가격 : 2억 7천만원(남양주) 자녀 출산 후 추가지출 + 각종비용 필요대출자금 : 1억 5,500만원 *** 금융비용 : 월 65만원 (금리 5.2%) 자녀관련추가자금 : 월 평균125만원

사례-문제의 결론 월 저축액 : 280만원 월 저축액 : 87만원 원금 1억5,500만원 자녀양육비증가 자녀교육비증가 원금상환 불가 자녀 교육 자금 사업 자금 준비

사례-문제의 결론 무리한 금융 비용 미래의 모든 계획에 악영향

사례2 – B도시 맞벌이 부부 대기업 부장 (남41세) 자녀 2명 (중학생 남,녀) 사교육비 220만원 집 4억 2천만원 저축액 월 60만원 소득 510만원 대출 8,000만원

사례2 – B도시 맞벌이 부부 대출상환 - 원금 상환 계획 없음 1차 퇴직 시기 5년 후 도래 제 2의 직업 및 목돈필요 시기 자녀 고교진학 및 5년 후 대학진학 시작 - 대학등록금 감당불가! 향후 5년 후…

사교육비는 줄일 수 없다 교육비도 시테크가 필요하다! 중산층 가정의 재무구조상 문제점 中 사교육비는 줄일 수 없다 교육비 지출 전에 자녀 교육목표에 대한 설정이 부족하다 미래 교육비 준비가 없다(대학교육비는 어떻게?) 교육비도 시테크가 필요하다!

재무분석 해보니 새는 돈 보험료(보장성) 월 385,000원 지출 • 교육비 : 평균 629,330원 지출 저축율은 낮고 소득 300만원 이상 - 새는 돈 이 너무 많다 보험료(보장성) 월 385,000원 지출 교육비 : 평균 629,330원 지출 저축율은 낮고 저축도 80%이상 저금리 상품 투자상품의 경우, 관련지식 및 관리부족 - 무분별한 부동산, 주식투자 월 저축가능액 감소 미래준비자금의 소실 3.5% 새는 돈 보험료(보장성) 월 385,000원 지출 • 교육비 : 평균 629,330원 지출 저축율은 낮고 저축도 80%이상 저금리 상품 6.08% 연금 보험 교육비 11.45% 소비성지출 투자상품 12.5% 저축 42.07% 21.65%

생각부터 바꿔야 한다 이렇게 바뀐다면… 현재 상태… 1. 지출을 줄이고 열심히 저축한다 1. 쓰고 남은 돈으로 저축한다 2. 은행이 가장 안전하다고 생각한다 3. 가입하고 있는 상품에 대해 분석 없이 열심히 유지한다. 1. 쓰고 남은 돈으로 저축한다 - 저축률 떨어짐 2. 막연히 불안해 한다 3. 대박심리 => 고수익 고위험에 과감하다

그럼 어떻게… 인생설계를 해보고 재무목표 설정하고 설정된 목표에 1) 필요한 자금을 배분하고 2) 목표에 맞는 가장 적절한 상품을 구성 및 운용한다.

라이프 싸이클 저축 최대 가능 시기 저축 및 소득 감소 저축 감소 저축불가능 소득 중단 결혼준비 자녀출산 양육비 증가 자산형성 시기 (중기유동자산) (장기자산) 자녀교육비증가 주택마련 제 2의 직업준비 자녀대학입학 은퇴시기 도래 . 자녀결혼자금 제 2의 인생 계획실행 여유로운 생활 30대 40대 50대 60대 이후 저축 최대 가능 시기 저축 및 소득 감소 저축 감소 저축불가능 소득 중단

그럼 어떻게 … 전체적 자산 밑그림 시간이 가장 큰 투자 기회이다 시간을 이용해 자산을 증식시켜라 단기, 중기 , 장기 포트폴리오 반드시 장기투자 상품 비중 높여라

자산배분1원칙 : 자산을 3가지 용도로 나누어라! 가장 이상적인 소득분배 소득 생활 저축 Asset Building Risk management보험 생활 저축 자산배분1원칙 : 자산을 3가지 용도로 나누어라! Asset Building (자산증식) Saving (단기자금 : 유동성) 중기적 자산

그럼 어떻게 … 용도별 금융상품 선택 주거래 은행보다는 다양한 금융기관을 이용해야 한다 금리 1%에 민감해져서 경쟁력있는 금융상품을 찾아라 수시입출 – CMA 1개월 이상 1년미만 목돈 예치 – 표지어음, 발행어음 1년 이상 3년 미만 예적금 – 상호저축은행 3년 이상 - 펀드

그럼 어떻게 … 보험료 줄임 - 보장성 보험은 비용이다 최소로 줄이고 보험료 줄이는 방법으로 과감하게 교 체해라 건강보험은 가족형 통합 실비 보험으로 가장 사망대비는 정기보험으로 연금에 더 많이 투자해라 - 연금은 최소 2개 이상 나눠 가입해라

그럼 어떻게 …사교육비 사교육비도 합리적으로 지출해라 사교육비 절감 + 자녀 금융교육 가족이 함께 재무설계를 부모의 소득과 은퇴시기를 자녀에게 공유시키기 가족의 현금흐름을 이해시켜 돈의 흐름을 알게하기 지출 가능한 교육비 예산 함께 세워 예산 범위내 학원 선택 함께 하기 교육목표 설정과 교육비 지출 의사결정에 자녀를 적극적으로 동참시켜야 한다

예시 과도한 보장성보험 합리적 보험료 월 누수자금 지출통제 보통예금 CMA 계좌 저금리 적금 펀드상품 활용 월 저축액 상승

예시 급 여 CMA 계좌를 만들자 단기자금 : 적금 특정시점 필요자금 중기자금 : 펀드 목돈 지출 시 사용 (집,차) 급 여 CMA 계좌를 만들자 단기자금 : 적금 특정시점 필요자금 중기자금 : 펀드 목돈 지출 시 사용 (집,차) 장기자금 : 자산 SYSTEM 대학교육,은퇴준비

비상자금 펀드 CMA 변액연금 보험 [예비비] [성장 & 비과세] [연결계좌] [장기목적자금 노후자금] [순수보장] 연결계좌로 송금 비상예비 자금유지 펀드 [성장 & 비과세] CMA [연결계좌] CMA자체운용 및 연결계좌로 자동이체가능 변액연금 [장기목적자금 노후자금] 성향에 맞는 자산배분구성 장기적립 및 증액, 추가납입필요 보험 [순수보장] 실손 보상이 가능하면서도 최소금액으로