저축을 하는 기술 본 자료는 양종광 저 저축기술을 내용을 일부 수정 요약한 것임.

사람들의 미신 ▶ 자신은 성공하는 10 ~ 15%라는 신앙(?) 저축은 성공률 100%의 재테크 ○ 미래에 대한 준비? ○ 어떻게 돈을 모으고 불려나갈 것인가? ○ 재테크에 성공한 사람들이 사용한 방법은? 주식과 부동산 투자 성공률 각각 10%,15% ▶반대는? 사람들의 미신 ▶ 자신은 성공하는 10 ~ 15%라는 신앙(?) 현실은 냉정함 그 자체. 투자실패의 책임은 자신과 가족의 몫. 안정적이고 예측가능한 재테크 방법은 없는가? 저축!! 꾸준히 저축해서 망한 사람은 없다.

저축은 경제적 본능 ○ 부동산이나 주식의 성공시나리오의 기초는 저축. 가. 저축을 통해 종잣돈을 마련한 후 장기투자를 함 나. 최소 10년 이상 만기가 될 때까지 꾸준히 저축 투자에서 가장 큰 요소 : 장기적인 안목 소유 여부 “여유자금으로 장기 투자하라”라는 원칙 등장 ○ 세후 수익률이 마이너스다, 심지어 세전 수익률도 마찬가지 이런 논리를 펴는 사람들처럼 저축을 하지 말 것인가? 그럼에도 불구하고 개인이 할 수 있는 최선의 투자방법은 저축. 몇 푼의 이자가 중요한 것이 아니라 경제적 삶에 자신감과 자신 및 가족의 미래를 준비할 수 있기 때문이다. 저축한 돈이 없으면 미래는 없는 것이 된다. 저축은 삶을 위한 경제적 본능이다

○ 생각이 바뀌면 행동이 바뀌고 행동이 바뀌면 습관이 바뀌고 습관이 바뀌면 성격이 바뀌고 성격이 바뀌면 인격이 바뀌고 저축은 행복을 가져다주는 좋은 습관 ○ 생각이 바뀌면 행동이 바뀌고 행동이 바뀌면 습관이 바뀌고 습관이 바뀌면 성격이 바뀌고 성격이 바뀌면 인격이 바뀌고 인격이 바뀌면 운명이 바뀐다. 저축에서 가장 필수적인 요소는 좋은 습관 ○ 한 달에 100만원 벌어 10만원 저축 한 달에 1천만원을 벌어 100만원 저축 어느 것이 쉽게 느껴지는가? 종잣돈을 마련하기 위해 부업을 할 생각을 하지 말지어다. 당장의 현실을 받아들여 절약하고 저축액을 늘리는 습관소유. 수입이 증가해도 퍼센트(%)와 자기 자신이라는 2가지 요소는 변하지 않는다. 지금 버는 것으로 살기 어렵고 저축하기 어렵다면 지금보다 두배를 벌어도 저축하기 어렵기는 마찬가지. “돈을 모으는데 테크닉이 끈기를 이기지 못한다” 믿음.

저축을 하는 가장 중요한 목표 ○ 저축에도 전략이 필요 >> 너무나 익숙하고 당연히 해야 할 것??? >>체계적인 관리 필요 ▶저축은 장기 레이스, 지구력 필요 저축을 하는 목적(조사대상 10,000명)

마라톤과 저축과 같은 점 ○ 장기 레이스이다. 모든 스포츠에서 가장 긴 장기 레이스(지구력 훈련,스피드 훈련 등) 저축 >> 명확한 목표를 세우고 수입과 지출, 저축액 정도 등 목적을 철저히 체크 ○ 성급하면 망친다. 다이어트의 가장 큰 적 ‘요요현상’ 풀코스 완주 전 5Km,10Km씩 완주 후 도전 저축 >> 단기 – 중기 – 장기 플랜을 짜고 포트폴리오 구성해야 만기까지 해지하지 않고 목적 달성 ○ 골인 지점에 도달하면 그 열매가 달다. 올림픽 마라톤의 금메달. 메달이 아니어도 완주의 기쁨. 매달 83만원의 저축을 하면 10년 뒤 1억이라는 거금이.. ☞가장 빨리 종잣돈을 모으는 법 절약과 저축. 어느 것이 먼저일까? 동전의 앞뒤면..낭비바이러스의 항체 “저축” 미국 백만장자들의 연평균 수익률은 18%, 평균나이 57세, 종잣돈으로 시작 종잣돈은 안정성이 첫번째. 그 다음은 ‘언제 저축을 시작하는가’이다 ▶ 매월 50만원씩 19개월이 되어야 1천만원. 기간보다 중요한 것은 시작.. 우리나라 사람들이 가장 많이 하는 3년 만기 적금의 유지율은 23.7% 저축은 ‘그냥 하는 것’이 아니라 인내와 절제 약속에 대한 자신의 믿음이다

1,000만원을 모으는 가장 빠른 방법? 자본주의 사회는 Give and Take. 자신이 하고 싶은 일과 가지고 싶은 것을 포기한 대가가 1,000만원 이라면? 줄게 없을 때 무엇인가 잃는 것은 당연하다. ○ 저축한 돈은 나의 돈이 아니다. 지출하고 남은 돈으로 저축하면 거의 저축할 수 없다는 사실.. ○ 절약해서 더 저축할 부분이 없나 끊임없이 고민한다. 무리해서 저축을 했으니 남은 돈을 무엇을 할까 고민하지 말기. ‘어떻게 하면 여기서 더 모아볼까?’를 고민 금리가 낮아 손해라고 말하지 마라. 저축할 때는 적은 돈이지만 이 돈이 모이면 큰 돈이 된다. ○ 저축을 의무라고 생각하라. 갖은 유혹과 회의에 빠지지 마라.(이렇게 살아야 하나 등등) 저축은 자신의 삶과 가족을 지키기 위한 의무라고 생각하라. 당장 쓸 돈도 없는데 저축을 어떻게 하냐고 말할 수도 있겠지만 그건 핑계일 뿐. 한달에 몇 만원이라도 저축하기 힘든 사람이 어디 있는가?

1. 적은 금액으로 짧은 기간에 큰 돈을 모으려 한다 반드시 실패하는 저축 습관 10 1억을 만드는데 소요되는 기간 비교 저축금액 시중은행적금 4.5% 가정 저축은행적금 6.0%기준 적립식펀드 9.0%기준 비 고 매월 50만원 13년 4개월 12년 8개월 11년 8개월 계산의 편의상 모두 단리로 표기 실제 복리로 계산하면 기간이 짧아질수 있음 매월 100만원 7년 4개월 7년 1개월 6년 8개월 매월 150만원 5년 1개월 5년 4년 9개월 매월 200만원 3년 11개월 3년 10개월 3년 8개월 목돈을 모으려면 이자가 높은 상품을 선택하는 것이 가장 좋은 방법 .. 그러나 수익률 높은 상품과 비교할 경우 적립금액이 적으면 1년 8개월의 차이가 나지만 금액이 클 경우 불과 3개월.수익률이 높이는 것도 중요하지만 그것보다 우선하는 것은 지출을 줄여 저축액을 늘리는 것이 가장 큰 비법. 그러나 저축금액을 늘리기 힘들다면 저축기간을 늘려야 한다.

How About You? 소득의 얼마를 저축하는가? ○ 통계청 자료 2004년 2/4분기 도시근로자 월평균소득 297만원. 월평균 소비지출은 194만원. 소득에서 소비지출을 뺀 금액 전체를 저축한다고 가정할 경우 월평균 103만원, 수입의 34%저축. 소득에서 소비지출 이외의 금액 전체의 저축은 힘들기에 실제 저축 수치는 더 낮을 것.. 소득액(세후)중 몇 %를 저축하는가?(조사대상 700명, 20대 ~ 30대 중반) How About You?

2. 생활설계없이 아무 상품이나 선택한다. 반드시 실패하는 저축 습관 10 2년 후 결혼계획을 세운 사람이 월급의 절반을 7년짜리 장기주택마련저축에 불입하고 있다면.. ▶ 한마디로 인생설계와 상관없이 ‘그냥’ 저축하는 것 ▶ ‘그냥’저축하는 이유는 크게 두 가지. 목표가 없거나 계획을 짜지 않기 때문이다. 단기-중기-장기 생활설계는 제한된 규모의 수입을 ‘소비’와 ‘저축’에 어떻게 배분할 것인지를 계획해서 실천해 가는 것으로 ‘현재는 여유있게’ ‘미래는 안정감있게’ 하기 위한 계획이다. 이러한 설계에는 라이프 싸이클을 통해 누구에게나 적용되는 자금소요 시점을 체크해야 한다. 사람이 살아가는데는 일상 생활에 필요한 생활비 외에 상당한 목돈이 필요한 시점이 몇 차례 다가오기 때문이다. 대략 1)본인 결혼자금 2)주택마련자금 3) 자녀교육 및 결혼자금 4)노후 대비자금 5)긴급생활자금 등 이러한 것들이다. 이를 인생의 5대자금이라 부르고 있다.

연금관련상품,장기주택마련저축,펀드(10년이상)등 라이프싸이클과 저축 포트폴리오 작성 4인 가족 예시표 가족사항 2005년 2010년 2020년 2022년 2030년 2032년 2033년 이도령(부) 32세 37세 47세 49세 57세 59세 60세 성춘향(모) 30세 35세 45세 55세 58세 장금(딸) 5세 10세 20세 25세 33세 길동(아들) 3세 8세 18세 28세 31세 주요계획 주택구입 장금 대학입학 길동 장금결혼 길동결혼 이도령 퇴직 필요자금 저축계획 단기-중기-장기 포트폴리오 구 분 단 기 중 기 장 기 기 간 5년 미만 5 ~ 10년 10년 이상 비 율 60 ~ 70% 20 ~ 30% 10 ~ 20% 목 적 종잣돈마련,본인결혼자금 등 주택마련, 자녀교육 등 노후, 자녀 결혼자금 등 이용상품 적금,예금 등 단기성 상품 예금,청약상품,장기주택 마련저축,펀드 등 연금관련상품,장기주택마련저축,펀드(10년이상)등

3. 통장관리를 하지 않고 무작정 저축한다. 반드시 실패하는 저축 습관 10 저축 포트폴리오를 짰다고 무작정 통장을 만들어서는 안 된다. 통장 자체의 성격보다 돈의 용도에 따라 구분해서 통장을 만들어라. 1. 소득급여통장 – 각종 공과금 이체 2. 생활비통장(결제통장) – 급여의 일정부분 이체,현금카드는 이 통장에서 3.특정한 지출 목적이 없는 적립통장(예비비 통장) - 긴급자금 4. 특정한 지출 목적이 있는 적립통장 – 여행,세금,자동차,가전제품 등 5. 투자통장(만기가 되면 재투자해야 하는 통장) 노후준비 – 20년이상 장기주택마련저축이나 연금 보험 등 자녀교육 – 최대한 빨리 준비할 수록 부담이 적다. 주택마련 – 실제적인 저축 1순위, 마련시기 비용이 많이 들면 예비비 통장이나,여행 관련등 비용을 줄여야 됨

4. 보험을 가입하려면 가능한 한 길게 납입하라. 반드시 실패하는 저축 습관 10 성별 여자 나이 30세 직업 사무직 보험종류 종신보험 보장내역 주계약 1억, 재해상해,암보장,2대질병,수술특약 각각 1천만원 종신입원 3만원 보험료 60세납 10만원, 10년납 20만원(차액 10만원) 위와 같은 조건에서 10년을 납입한다면 60세납은 1200만원, 10년납은 2400만원이다. 차액분 10만원을 장기주택마련저축(5.2% 단리)에 10년간 저축했을 때 수령가능액은 대략 15백만(세전)이다. 10년납의 짧은 기간에 많은 돈을 낸다는 의미는 1500만원이라는 돈의 활용을 포기하는 것이다. 또 다른 측면에서 보면 10년납으로 가입한 후 15년째 되는 해에 사망사고가 발생하였을 경우 사망보험금은 지급받을 수 있지만 이미 낸 보험료는 돌려 받을 수 없다. 그러나 보험료 납입기간을 60세로 했다면 미경과 보험료 납입기간 15년 동안의 보험료는 더 이상 납입할 필요가 없기 때문에 가능한 보험료 납입기간을 길게 하는 것이 유리하다. 연금저축의 경우도 납입 기간이 길어지면 연금 개시 시점까지 납입한 보험료가 많아져서 연금액도 늘어난다. 또한 연금저축의 경우 매년 납입한 보험료에 대해서만 소득공제효과가 주어지기 때문에 납입 기간을 길게 하는 것이 소득공제 혜택을 오래 많이 받을 수 있다.

5. 대출과 저축을 병행하고 있다. 반드시 실패하는 저축 습관 10 대출상환과 저축 중에 무엇을 먼저 해야 할까? 일반적으로 말한다면 대출을 먼저 갚는게 유리하다. 대출이자와 정기예금 이자는 항상 대출이자가 높다. 따라서 대출상환 계획표를 구체적으로 짜서 상환하라. 단, 대출 받은 돈으로 큰 돈을 버는 사람들이 있다. 경제학에서는 이를 레버리지(지렛대)효과라 한다. 이런 효과는 자신이 어느 정도 자금을 보유하고 있으면서 필요한 최소한의 자금을 대출받아 융통하는 경우이다.

6. 절세형 상품을 충분히 이용하지 못한다. 반드시 실패하는 저축 습관 10 요즘 같은 저금리시대에는 ‘세(稅)테크’가 곧 재테크이다. ◈ 일반과세는 15.4% ◈ 세금우대는 9.5% ◈ 저율과세는 1.4%(2천만원 한도) ◈ 비과세는 0% 이다 금리효과를 계산하면 세전이자율 X (1 – 세율) = 세후 이자율 과연 세금우대가 일반과세보다 유리할까? 시중은행 근로자우대저축(비과세)을 연장할 경우 현행 4.5% 비과세, 비교상품 저율과세 금리 5.0%,일반과세 상품 6.0% 가입시 어느 것이 높을까? 계산하면…

7. 작은 이자 차이를 무시한다. 반드시 실패하는 저축 습관 10 단리보다 복리가 크다는 것은 삼척동자도 다 안다. 똑같은 복리라도 이자율 1%는 크다. 숨겨있는 2cm의 이자를 찾아라. 연 단위 금리가 가장 높은 금융권을 찾고, 불입계약기간 + 1개월을 하라(최소 0.1~0.3% 차이) 선납을 활용(장기주택마련, 근로자우대저축, 저축성보험 등)\ 특판 기간을 활용 우대이자(예치금의 경우)

8. 단리형 상품에 집착한다. 반드시 실패하는 저축 습관 10 천재 아인슈타인도 “복리”를 세계 8번째 불가사의라 칭함. 72 / 금리(%) = 기간… 단, 적금기간을 장기간 하지말고 일정기간이 되면 예치금 형태로 전환하라

9. 세대주가 아니거나 되어본 적이 없다. 반드시 실패하는 저축 습관 10 세대주란 주민등록법상 주민등록표를 작성하는 단위. 세대주가 되면 특별한 혜택이 주어진다. ▶ 장기주택마련저축에 가입 가능 ▶ 청약저축 가입 가능 ▶ 무주택 우선 청약제도 ▶ 장기주택마련의 비과세혜택, 소득공제 혜택 등

10. 전자금융을 이용하지 않는다. 반드시 실패하는 저축 습관 10 수수료 부담을 줄일 수 있는 방법 주거래 고객제도 전자금융 활용 - 인터넷 뱅킹 - 폰 뱅킹

結論 더 높은 곳을 향해 나아가는 것은 인간의 본능이다. 어쩌면 저축 또한 그런 것 중 하나일 것이다. 저축이란 ‘경제적 본능’이다. 어떤 계획을 하거나 낭비를 하는 것 같은 생각이 들면 저축을 먼저 떠올리게 된다. 저축은 낭비하는 삶으로부터 자신과 가족의 경제적 삶을 지켜주는 경제적 본능이다. 다시 말해 우리는 알게 모르게 삶 속에서 저축본능을 가지고 살고 있다. 이 본능을 가지고 낭비라는 천적으로 부터 자신을 지켜내고 있는 지 모른다.